Клиент иногда неправ

Уже и не верится, что каких-нибудь 10 лет назад мы знали только один банк - Сберегательный банк СССР, из всех рынков предпочитали Комаровский, а кредит представляли себе только как возможность купить мебель, выплачивая ее стоимость магазину постепенно.

Сегодня даже школьники назовут вам сразу и рынок ценных бумаг, и валютную биржу, кое-что расскажут они и о кредитах. Что уж говорить о взрослых. Все мы стали за последнее десятилетие понемногу дилерами и брокерами. А о кредитах вообще слышим по нескольку раз на день: кредиты МВФ, кредитование села, кредит молодым семьям на строительство жилья и т.д. и т.п. С другой стороны, некоторые из нас не только слышали о кредитах, но и сами частенько бывали в роли их получателей. Значит ли это, что наши граждане сразу и без проблем были вовлечены в стремительно развивающиеся рыночные отношения? Разумеется, нет. Свидетельством тому является тема возврата незаконно полученных кредитов, ставшая весьма злободневной за последние два года.

Особую актуальность тема невозвращенных кредитов получила после известного совещания у Президента в сентябре 1998 года. Тогда Александр Лукашенко жестко спросил с силовиков за неудовлетворительные результаты работы по возвращению незаконно полученных кредитов частными лицами и субъектами хозяйствования. О масштабах проблемы говорит и тот факт, что по незаконно полученным и просроченным кредитам правоохранительными органами было возбуждено 493 уголовных дела.

Для понимания же причин начала кампании по возвращению кредитов необходимо просто вернуться в осень 1998 года.

Как известно, в августе того года грянул финансовый кризис в России. Как карточные домики рушились многие российские коммерческие банки. Миллионы долларов вкладов уходили из банков в неизвестном направлении. В такой ситуации что было делать руководству Беларуси, завязанность экономики которой на Россию общеизвестна?

Понятно - необходимо было срочно и пристально взглянуть на состояние кредитно-финансовой системы нашей страны. Здесь нельзя не отметить, что тема возвращения сомнительных кредитов субъектами хозяйствования всегда была одной из приоритетных для белорусского Президента.

Вспомним хотя бы тезисы предвыборной программы, с которой Александр Лукашенко был избран на высший государственный пост в 1994 году. Важное место в той программе занимали именно вопросы возвращения государству незаконно полученных субъектами хозяйствования и частными лицами денежных средств.

Кстати, как показывает статистика, основной массив просроченных кредитов был выдан их получателям в 1991 - 1995 годах. Банки выдавали тогда деньги направо и налево, даже не удосужившись проверить платежеспособность их получателей. Более того, в тот период Национальный банк фактически установил план коммерческим банкам по кредитованию субъектов хозяйствования негосударственной формы собственности. Это было эхо рыночной эйфории, охватившей молодое белорусское государство. Тогда казалось: вот дадим еще больше денег в частные коммерческие структуры и уж они-то построят нам в два счета светлое рыночное завтра. Сама мысль о том, что среди новых бизнесменов могут быть обычные жулики, отвергалась с порога, а носитель такой мысли предавался анафеме как последний ретроград.

И пошли кредитные реки новоявленным бизнесменам и субъектам хозяйствования, учредителями которых были либо сами руководители банков, либо их родственники. Текли денежные реки под гарантии страховых компаний, совладельцами которых опять же были часто сами руководители банков. Иногда кредиты выдавались и просто по звонку высоких чиновников, которые покрывали мошенников совсем, разумеется, не из-за доброго отношения к последним.

Однако упоение рыночными отношениями прошло в нашей стране достаточно быстро. Правда, до памятного совещания у Президента проблема возвращения просроченных кредитов носила в нашей стране эпизодический характер. Правоохранительными органами на все обращения коммерческих банков давался, как правило, стандартный ответ: сами выдали кредиты мошенникам - сами и возвращайте. Оно и понятно, правоохранительным органам намного проще было формировать положительную отчетность о раскрываемости преступлений, сажая в тюрьму граждан за кражу мешка картошки или курицы. Тем временем десятки миллионов долларов просроченных кредитов работали на кого угодно, но только не на государство.

Предел такому отношению к деньгам, подчеркнем, простых вкладчиков, а не просто коммерческих банков, был положен распоряжением Президента от 5 октября 1998 года. Именно в тот день была создана Межведомственная комиссия по возврату незаконно полученных валютных кредитов во главе с Леонидом Глуховским. В тот момент анализ кредитных портфелей банков показал, что сумма проблемной задолженности по кредитам составляла в республике сотни миллионов долларов США.

Дальше, как рассказывают сами следователи, можно написать не одну книгу об их усилиях по возвращению кредитов. Где только не находили они деньги белорусских вкладчиков... Почти во всех странах Европы, в Канаде и США, в Китае и во Вьетнаме. В последнем, кстати, было обнаружено 275 тысяч долларов, незаконно покинувших Беларусь. Вернуть, правда, удалось только половину. В то же время, как известно, с самого начала кампании перед комиссией Президентом была поставлена задача: главное - не пересажать нарушителей закона, а вернуть деньги. Что касается денег, то за период с 5 октября 1998 года по 1 октября 2000 года Межведомственная комиссия обеспечила возврат коммерческим банкам республики проблемных кредитов и начисленных по ним ссудных процентов на сумму 115 миллионов долларов США, 16 миллионов марок, 27 миллионов 576 тысяч бельгийских франков, 25 миллионов 711 тысяч российских рублей и 52 млрд. 791 млн. деноминированных белорусских рублей. Кроме того, в целях обеспечения гражданского иска банков-кредиторов наложен арест на имущество должников общей стоимостью свыше 55 миллионов долларов США. Здесь наиболее колоритно выглядит нашумевшая в свое время история о конфискации у одной фирмы в счет погашения кредита самолета Ту-154. Случалось, что должники приносили наличные деньги в коробках от телевизоров и погашали ранее взятые кредиты. Так один из заемщиков банка Поиск единовременно погасил 400 тысяч долларов.

Таким образом, в ходе работы Межведомственной комиссии упор делался на разъяснение должникам всех их прав и обязанностей с целью подвигнуть последних на добровольный возврат денег. И такой метод чаще всего срабатывал. В итоге из 493 возбужденных уголовных дел более половины были прекращены именно из-за добровольного погашения долга. Там же, где деньги не возвращались принципиально, в дело пришлось вступить Фемиде. Так, управлением по городу Минску Следственного комитета при МВД было расследовано уголовное дело по обвинению директора фирмы БВА Бадамова в хищении денежных средств АСБ Беларусбанк на сумму свыше 1 миллиона долларов США и 5 миллионов немецких марок. Суд приговорил Бадамова к 4 годам лишения свободы. В настоящее время в суд направлено уголовное дело по обвинению в злоупотреблении служебным положением бывшего президента АКБ Поиск Суриной, деяния которой, по мнению следствия, нанесли ущерб банку в размере 1,5 миллиона долларов США.

Подведем итоги. Пока, к сожалению, не окончательные. Ибо сами следователи сравнивают проблему возвращения кредитов с борьбой со Змеем Горынычем: срубают одну голову - вырастают две, пока возвращают одни кредиты - клиенты уже набирают другие. И все же Межведомственная комиссия полна решимости свести проблемные кредиты в нашей стране к нулю. Именно по ее предложению Национальным банком были внесены изменения в нормативные акты, регламентирующие отношения кредитования. Это позволило производить возврат кредитов наличными деньгами, третьим лицам усиливать требования к кредитозаемщикам и сотрудникам банков при выдаче кредитов, реализовывать залог за валюту.

В итоге сегодня, по словам руководителя Межведомственной комиссии Леонида Глуховского, можно считать первый этап кредитной кампании завершенным. Его особенностью была работа с субъектами хозяйствования в основном негосударственной формы собственности. Сейчас же на первый план выходит проблема возврата кредитов государственными предприятиями. И на этом неоднократно заострял внимание Президент. Очевидно также, что усилий одной комиссии здесь уже мало. Однако на сегодняшний день, по мнению Леонида Глуховского, отмечается негативная тенденция падения интереса к проблеме возвращения кредитов со стороны некоторых ведомств республики. Часть чиновников посчитала, что шумная кампания закончена, отчеты к Президенту поступили, и можно почивать на лаврах. К чему может привести такое самоуспокоение правоохранительных органов, показал опыт нашей страны в пик незаконного получения кредитов в 1991 - 1995 годах. Вместе с тем Леонид Глуховский убежден, что прошлый сценарий накопления проблемных кредитов больше не повторится. Гарантией тому является и существование комиссии, и постоянные жесткие требования по наведению порядка в кредитно-финансовой сфере Президента.

Мы же отметим, что от того, как быстро будет наведен порядок в этой сфере, будет зависеть авторитет банковских структур в глазах граждан республики, а значит, и привлечение так необходимых стране внутренних инвестиций.