Банки признают проблему «черных» кредитов, но решать ее не собираются
Финансовый кризис вернул к жизни категорию дельцов, о которых давно не было слышно, — ростовщиков. Из-за сложностей банковского кредитования нуждающиеся в финансах все чаще вынуждены обращаться за заемными средствами на «черный» рынок. Наследники хрестоматийной старухи-процентщицы дают в долг охотно и быстро. Правда, кредит, взятый из таких рук, на выходе обходится куда дороже банковского — ставки здесь доходят до 100 % годовых. Говорят, после введения моратория на кредитование частных лиц в валюте отбоя от клиентов нет…
Ростовщики составили конкуренцию банкам не на пустом месте. В условиях кризиса ликвидности и необходимости экстренно пересмотреть свои системы оценки клиентов белорусские финучреждения настолько сильно завернули кредитные «краны», что человек, нуждающийся в заемных средствах, готов обращаться за ними к кому угодно. А уж если учитывать, что белорусский финансовый рынок еще далек от совершенства и на нем практически не работают другие кредитные организации — кассы взаимопомощи, кредитные союзы и др., — конкуренция в сегменте займов сегодня минимальна. Главным требованием к поручителю является достаточность средств на погашение кредита и процентов. Кроме того, он чаще всего обязан предоставить банку паспортные данные, справку о доходах и другую информацию. Предложения ростовщиков не то чтобы заманчивы, но на фоне традиционных банковских условий выглядят очень даже привлекательно: кредит за час на неотложные нужды, наличными, без поручителей, от $ 1 тыс. и выше. Обычно в качестве гарантии возврата денег ростовщики просят обеспечить им залог, но нередко даже его предоставлять не надо, достаточно солидной рекомендации.
«Предоставление кредитных ресурсов небанковскими кредитными организациями в нашей стране является уголовным преступлением, — напоминает начальник управления информации Национального банка Анатолий Дроздов. — Правда, есть оговорка — если подобные займы выдаются массово и откровенно с целью получения коммерческой выгоды. Иными словами, если граждане занимаются банковской деятельностью без соответствующего разрешения Нацбанка». Впрочем, тут же возникает вопрос: неужели просьба «стрельнуть» до получки у знакомого — это своеобразная попытка нарушить нормы УК? «На самом деле нет. Любой гражданин может одолжить деньги другому гражданину, и даже под проценты. Это прописано в Гражданском кодексе», — успокаивают в Нацбанке. Правда, из такой логики вытекает, что выдача «черных» займов — это весьма тонкая грань, на которой ростовщикам удается удачно балансировать.
Чтобы доказать, что подозрительная сумма выдавалась на разовой основе из соображений гуманности, а не на постоянной и явно с коммерческим умыслом, — придется сломать немало юридических копий. Ростовщик всегда может увильнуть от ответственности, сказав: «Заемщик — мой друг, и я ввиду его финансовых трудностей решил помочь ему материально…».
Как отмечают в Нацбанке, процедура выведения на чистую воду процентщиков давно разработана и время от времени претворяется в жизнь. Хотя в ГУВД Мингорисполкома так и не смогли припомнить ни одного случая задержания «черных» ростовщиков за последние несколько лет.
Однако банкиры предпочитают называть кредиты частных лиц «черными», намекая на их нелегитимность. Хотя банковскому сектору в данном случае уготована участь собаки на сене — финансисты прекрасно понимают, что огромная прибыль проплывает мимо окошек их банковских касс, но делать принципиально ничего не желают. Ведь для того чтобы составить конкуренцию частным ростовщикам, банкам пришлось бы существенно подвинуться в части предоставления кредитных продуктов, снизить ставки и, самое главное, либерализировать свои подходы общения с потенциальными заемщиками.
«Для белорусского финансового рынка проблема «черных» частных кредитов весьма актуальна. Можно сказать, что это порождение бюрократической машины,— говорит председатель правления Белорусского банка малого бизнеса Стивен Орлески. — Разумеется, белорусские банки должны максимально замещать рынок частных кредитов, но, несмотря на то, что с каждым годом кусочек этого рынка банки откусывают, до полного исчезновения «серого» рынка еще далеко».
Как говорят специалисты, ростовщики существовали и до кризиса. Но если сегодня они пытаются составить конкуренцию банкам в потребительском кредитовании, то до этого работали в более узких сегментах. Например, финансировали малый и средний бизнес. В предпринимательских союзах утверждают: доля «черного» рынка в системе микрофинансирования еще несколько лет назад составляла более 80 %. Ведь на деле в таком кредитовании для предпринимателя сразу несколько выгод. Самая главная среди них — отсутствие необходимости вносить залог. А это — один из тех «пунктиков», который контролировался белорусскими банками с особым рвением.
Не имея залоговой базы, можно даже не думать о получении ссуды на развитие бизнеса… Теперь в связи с тем, что количество отказов в предоставлении кредитов в банках значительно выросло, все больше предпринимателей вынуждены уходить на «черный» рынок. «К ростовщикам обращаются те предприниматели, которые либо получили официальный отказ от банковских структур, либо, самостоятельно оценив свой бизнес, пришли к выводу, что не стоит терять время на хождение по официальным кабинетам. Нередко, потеряв 1-2 месяца на рассмотрение заявки, можно получить твердый отказ, — уверяет председатель Республиканской конфедерации промышленников (РКП) Виктор Маргелов. При этом специалист подчеркивает: львиная доля таких кредитов, получаемых представителями малого и среднего бизнеса, — заемные средства своей семьи, друзей и даже дальних родственников.
Самое забавное, что проблема «черных» кредитов только в нашей стране трактуется с позиции недостаточной развитости рынка кредитования. В странах Западной Европы и США, где ростовщики тоже не редкость, она подается совсем под иным соусом. Ведь нежелание брать деньги в долг на развитие бизнеса в банке — не что иное, как попытка скрыть динамику развития фирмы, а значит — уйти от налогов. Не получить в банке кредит на развитие бизнеса — это подозрительно. Ведь как бы грамотно ни вел хозяин собственные дела, наступают моменты, когда необходимы денежные вливания извне.
Нельзя не отметить, что «деловое» сотрудничество предпринимателей с ростовщиками имеет ряд негативных последствий. И в первую очередь — для самих предпринимателей. Справиться с такими высокими процентами большей части «теневых» заемщиков нередко не под силу. Нерасплата по такому долгу может привести не только к сокращению бизнеса или его полной утрате, но и к потере личного имущества.
Разумеется, велики и криминальные риски. Однако есть и другой недостаток: чтобы расплатиться по «черному» займу, предприниматели вынуждены сами вести нелегальную бухгалтерию, чтобы не показывать поступившие от неофициального лица средства на своем балансе, а потом так же расплачиваться, не «засвечивая» свои доходы перед фискальными органами. Таким образом, двойная бухгалтерия и «черный» рынок, с которыми так долго и упорно боролось правительство, снова начинают укреплять свои позиции в малом предпринимательстве.
Кстати, «черные» кредиты чаще всего дороже традиционных. Поэтому даже удивительно, что спрос на них стабильно высок. В условиях ажиотажного спроса ростовщики повысили ставки практически в два раза — с 3—8 до 6—12 % в месяц, то есть порядка 100 % годовых.
