Можно ли заставить белорусов страховать свое имущество?
Страховщики удрученно разводят руками: годы идут, а привычки белорусов не меняются. Мы по-прежнему в первую очередь любим свой автомобиль, а вот уж к себе, равно как и к своему недвижимому имуществу, относимся с долей небрежности. К сожалению, сегменты добровольного имущественного страхования в пакетах страховщиков продолжают оставаться до обидного малыми. И даже последствия экономических неурядиц в экономике тут ни при чем: дело в пресловутой страховой культуре.
Неприятности в нашей жизни, как водится, всегда неожиданность. Пришли с работы и обнаружили потолки в мокрых «узорах», а обои — медленно отлипающими от стен. На устранение последствий требуются деньги, чтобы добиться этих денег от виновников — нервы и время. Решить такие проблемы могла бы страховка, но вот незадача, о ней мы всегда задумываемся в последнюю очередь, и, как правило, эта очередь наступает уже после того, как неприятность произошла. В США и Европе страхование недвижимости — дело привычное, а в некоторых странах даже обязательное. В нашей стране добровольное имущественное страхование пока не получило широкого развития: доля застрахованных объектов невелика, особенно в сегменте жилья эконом-класса. Ответ на вопрос «Почему?» многовариантен: невысокие доходы населения, отсутствие разрушительных природных явлений, недоверие к страховым компаниям, наш менталитет с надеждой на «авось» и привычкой жить одним днем.
Сегмент частного страхования недвижимости никогда не занимал весомой доли в портфелях страховых компаний и еще не успел окончательно сформироваться. По словам директора ООО «СтрахЭкспертГрупп» Андрея Данильчика, желание белорусов страховать свои машины в десятки раз перекрывает их нужды на страхование домов и квартир. Так, в 2011 году средняя страховая сумма по добровольному страхованию транспортных средств физических лиц составила Br 1113 млн., а вот средняя страховая сумма по добровольному страхованию строений — Br 17,2 млн., домашнего имущества — Br 7,1 млн., животных — Br 2,8 млн. «Представителями Министерства по чрезвычайным ситуациям была названа цифра по пожарам в жилом фонде в 2011 году, их произошло 5660. Страховщики в минувшем году выплатили возмещение по 1635 пожарам, то есть менее 30 % горевшего жилья было застраховано. Такая же картина наблюдается абсолютно по всем направлениям», — поясняет эксперт.
В настоящий момент страховые компании заключили с белорусами около 700 тыс. договоров страхования по строениям и около 560 тыс. — по домашнему имуществу. «Вроде бы цифры немаленькие, но если сравнивать их с числом жилых домов в стране, то выяснится, что охват очень невелик. К тому же следует понимать, что большинство из этих договоров неосознанные, добровольно-принудительные. Это так называемые «жировочные» схемы, которые хороши тем, что привлекли большую массу страхователей к страхованию в принципе. Не получи в свое время с квитанцией на оплату ЖКУ платежку за оказание страховых услуг, такие клиенты вряд ли вообще пошли бы страховаться», — говорит Андрей Данильчик.
При этом говорить о том, что имущественное страхование для страховых организаций республики очень выгодно, не приходится. В 2011 году по добровольному страхованию имущества физлиц было произведено 146,4 тыс. выплат, из них по добровольному страхованию транспортных средств — 97,9 тыс., строений — 22,4 тыс., домашнего имущества — 9,2 тыс., животных — 5,6 тыс. «Всего страховщики выплатили пострадавшим около Br 297,5 млрд. Эта цифра имеет положительную динамику. Так, за 9 месяцев нынешнего года по домашнему имуществу без транспорта страховщиками было выплачено гражданам около Br 300 млрд. в качестве страхового возмещения, — рассказывает руководитель Белорусской ассоциации страховщиков Ирина Мерзлякова. — Самым убыточным видом страхования для страховщиков среди всех добровольных видов является страхование имущества. Доля выплат в общем объеме собранных взносов по нему составила 62,9 %, тогда как средний уровень выплат в целом по добровольным видам страхования за девять месяцев нынешнего года составил 42,9 %».
Как отмечают в БАС, 85,6 % всех выплат пришлось на добровольное страхование транспортных средств, 5,9 % — на страхование строений, 3,7 % — на страхование животных, 2,3 % — на страхование домашнего имущества. Уровень выплат по добровольному страхованию имущества физических лиц составил 73,6 %, причем по страхованию транспортных средств — 84,2 %, но это уже гораздо меньшие показатели, чем в 2010 году (84,1 % и 96,1 % соответственно). «Анализируя динамику роста выплат за год, стоит отметить явное увеличение в сегменте добровольного страхования транспортных средств, где рост составил 61,5 %. Динамика роста выплат по страхованию домашнего имущества — 35,6 %, строений — 7,1 %, прочих объектов страхования — 48,8 %», — комментирует Ирина Мерзлякова.
Как рассказывает замначальника отдела Главного управления уголовного розыска МВД Алексей Малахов, примерно из 59 тыс. преступлений, зарегистрированных по линии уголовного розыска за 10 месяцев нынешнего года, более 46 тыс. составляют квартирные кражи. «Примерно половина этих краж — это преступления, которые были совершены благодаря свободному доступу в помещение, то есть они даже не подразумевают высокой квалификации преступника,— объяснил силовик. —Из 46 тысяч краж более 60 % составляют преступления, квалифицируемые по части 1 статьи 205 УК и не относящиеся к категории тяжких. Примерно 30 % всех краж были совершены повторно или с проникновением в жилище». Чтобы избежать опасностей такого урона, в МВД советуют ставить жилье на сигнализацию. В настоящее время в стране под охраной милиции находится более 160 тыс. домов и жилых помещений, в том числе более 20 тыс. частных домов, коттеджей и дач. Охраняется также имущество, находящееся более чем в 7 тыс. гаражей.
«Существует такое наблюдение: граждане, оборудующие свои жилища датчиками пожароопасности или милицейской сигнализацией, автоматически отказываются от страховки. Нельзя противопоставлять друг другу эти моменты. Системы защиты — это лишь дополнительный барьер. Да, пожарная служба потушит пожар вовремя и снизит потенциальный размер урона, но кто будет возмещать тот ущерб, который нанесен? Вероятность ущерба присутствует всегда, и компенсационную функцию может нести только страховой полис», — говорит Андрей Данильчик. По его словам, страховщики часто идут навстречу таким «подготовленным» клиентам: установленные в их домах системы дополнительной защиты влияют на страховой тариф, он становится ниже на 20—30 %.
