В Нацбанке подсчитали: общая задолженность населения перед банками страны на 1 марта 2010 года составила Br 13,564 трлн. При этом с начала года немного выросла сумма просроченной задолженности – в среднем показатель увеличился на 0,2 % и составил 0,6 % от общей суммы выданных населению кредитов. Считается, что не в последнюю очередь индекс растет и оттого, что граждане при получении кредита, выражаясь языком карт, передергивают — не просчитывают свои реальные доходы и берут кредит, сумма выплат по которому реально превышает финансовые возможности. Самое интересное, что банки им в этом даже не препятствуют. Если в мировой практике существует негласное правило, что сумма выплат по займам не должна превышать 40 % зарплаты плательщика, то в нашей стране это правило действует далеко не всегда. Банкам это выгодно, ведь психология среднестатистического плательщика такова, что с финансистами он всегда будет рассчитываться в первую очередь, без задержек и проволочек — предпочтет голодать, но не садиться на просрочку.
В Республиканской ассоциации потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи, где недавно провели исследование рынка «мелких» потребительских кредитов, пришли к неутешительным выводам. Рекордсменом по переплатам стало ОАО «Международный резервный банк». Кредит на Br 1 млн., полученный в этом финучреждении по декларируемой ставке 12 % годовых, настолько оброс дополнительными платежами, что в итоге эффективная ставка по нему составила 109,24 %. Впрочем, другие банки мало чем уступают лидеру. Например, кредит на эту же сумму в «МТБанке» и «Белорусском индустриальном банке» под 17 % годовых в итоге выливается в 99,71 % и 106,91 % годовых. Даже один из лидеров на рынке потребительского кредитования – «Приорбанк» — оказывается не совсем выгодным партнером при получении небольших займов. Миллионный кредит здесь «тянет» на 97,91 % эффективной процентной ставки.
На самом деле банкам «мелкие» кредиты выдавать невыгодно, и они стараются компенсировать свои издержки высоким процентом и дополнительными комиссиями. При этом «бонусные» платежи обосновывают с экономической точки зрения. Мол, необходимость использования разовых и регулярных комиссий диктуется размером кредита. По расчетам банков, затраты на оформление — бумага, печать договоров, расходы на персонал, на электронную обработку документов и прочее — составляют примерно $100 и для крупного, и для мелкого займа. Так что комиссия имеет четкое экономическое содержание — это компенсация единовременных затрат на выдачу кредита и постоянных затрат на его обслуживание.
Чтобы отвадить граждан от мелких займов, банки применяют и другие хитрости. Заемщику чаще всего предстоит собирать тот же пакет документов, что и для более крупного кредита: что миллион, что пятьдесят – банку в данном случае все едино. Специалисты сетуют на то, что в нашей стране рынок микрокредитования пока не достиг необходимых размеров. Во всем мире давно и успешно работают компании, являющиеся конкурентами банковскому сектору. Их основная стратегия – выдача мелких займов. У них гораздо более высокая стоимость привлечения средств, и их кредиты заведомо дороже, чем у банков. Именно поэтому исторически сложилась специализация: банки кредитуют на большие суммы по более низким ставкам, а микрофинансирование предоставляют другие участники финансового рынка, но по более дорогой стоимости.
До недавнего времени считалось, что микрофинансирование характерно для развивающихся стран. Однако анализ микрофинансирования в странах Западной Европы показывает, что оно активно развивается, например, во Франции, Германии, Великобритании. Но если в Беларуси оно направлено на кредитование уже существующего бизнеса, то в странах Западной Европы решает социальные задачи, помогая начать бизнес безработным и вынужденным переселенцам. Банкиры предупреждают: прежде чем решиться на оформление такого кредита, нужно подсчитать его окончательную стоимость, ведь она значительно выше, чем у стандартного потребительского кредита. В среднем сегодня декларируемая ставка составляет 48 % годовых, а эффективная – около 87 %. Но если присмотреться к банковской статистике, становится очевидным: эта ставка вполне сопоставима с существующими эффективными ставками банковского сектора.
