Мне необходимо было срочно получить денежный кредит. Я обратился в банк. Однако банк отказал мне в получении кредита, ссылаясь на то, что я уже являюсь поручителем по другому кредитному договору и полностью не выполнил свои обязательства. Вся проблема в том, что получатель этого кредита, мой лучший друг, перестал выплачивать банку деньги и куда-то пропал. Неизвестно местонахождение и второго поручителя. На кого может быть возложена обязанность в погашении оставшейся части кредита моего друга? Вправе ли банк отказать мне в получении нового кредита? Артем, Минск
Сегодня многие банки Республики Беларусь предлагают населению денежные кредиты в белорусских рублях под различные проценты с условием их целевого использования или без такого условия. Это понятно. Ведь деньги не должны лежать мертвым грузом, они должны приносить новые деньги. Поэтому постоянно упрощается процедура выдачи кредитов, предоставляются различные льготы и преимущества. Требуется, чтобы получатель кредита был платежеспособен, имел постоянное место жительства и работы, а также нашел несколько обеспеченных поручителей. Ведь от их общего дохода зависит и размер получаемого кредита. Обычно поручителями выступают родственники, знакомые или друзья получателя кредита. Часто они не знают возможных последствий своих действий, внимательно не читают договор поручительства и не задумываются о том, что получатель кредита по различным причинам может не исполнить свои обязательства перед банком, например, не вернуть банку деньги и не выплатить проценты за пользование ими. В этом случае у поручителей возникают серьезные проблемы. А последствия поручительства оказываются неподъемными. Как избежать этого? Какие права и обязанности имеют поручители?
В соответствии со ст. 341 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК) по договору поручительства поручители обязуются полностью или частично отвечать перед банком за исполнение обязательств получателем кредита. Такой договор заключается только в письменной форме, подписывается сторонами. Один экземпляр договора хранится у поручителя.
Очевидно, что получатель кредита, своевременно не вернувший деньги банку, превращается в должника. А согласно
ст. 343 ГК в случае неисполнения обязательств по своевременному возврату денег поручители и должник отвечают перед банком солидарно, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителей. Необходимо также помнить, что поручители обязаны возместить банку ущерб в том же объеме, что и должник. Они выплачивают не только всю сумму кредита и проценты по нему, но возмещают судебные издержки по взысканию долга и другие убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.
При солидарной ответственности банк вправе по своему усмотрению требовать исполнения обязательств по возврату денег как от должника и поручителей совместно, так и от каждого из них в отдельности, как полностью, так и частично. Причем банк не связан тем, чтобы требовать возврата денег сначала
от должника, а потом от поручителей. На практике в целях скорейшего возмещения понесенных убытков банк предъявляет иск к наиболее платежеспо-
собным лицам. Если такими лицами являются поручители, то иск предъявляется непосредственно им.
Если договором поручительства установлена субсидиарная ответственность поручителей, что встречается крайне редко, потому что это невыгодно банку, то требование о возврате денег банком сначала предъявляется должнику. Если должник не смог удовлетворить требование банка, то оно может быть предъявлено поручителям.
В случае предъявления банком иска поручителям они обязаны привлечь к участию в гражданском деле должника. Это достигается извещением должника о возбуждении дела и подачей в суд мотивированного ходатайства о привлечении должника к участию в деле, копия которого вручается должнику с разъяснением его права вступить в дело. В этом случае должник привлекается к участию в гражданском деле в качестве третьего лица на стороне поручителей, не заявляющих самостоятельного требования на предмет спора.
Если поручители не выполнили этой обязанности, то должник имеет право выдвинуть против регрессного требования поручителей возражения, которые он имел против банка.
Таким образом, уважаемый Артем, банк вправе по своему усмотрению предъявить иск поручителям и не предъявлять никаких исковых требований должнику, если договором поручительства установлена солидарная ответственность поручителей. В этом случае необходимо обеспечить явку в суд должника, чтобы он высказал возможные возражения против исковых требований банка. Только после удовлетворения иска судом и взыскания убытков, понесенных банком, поручители вправе предъявить регрессный иск должнику и взыскать с него весь ущерб, понесенный ими в связи с неисполнением должником обязательств перед банком. Однако если должник окажется неплатежеспособным, например уволится с работы, лишится постоянного заработка и у него не окажется никакого имущества, подлежащего взысканию, то взять с него что-либо практически будет невозможно. А решение суда останется неисполненным.
Необходимо также знать, что согласно ст. 17 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК) срок исковой давности по требованиям банков к получателям кредитов при неисполнении ими условий кредитных договоров устанавливается в пять лет.
Что же касается отказа банка от заключения нового кредитного договора, то на основании статьи 141 БК ему предоставлено такое право. Это возможно при наличии сведений о том, что предоставленная получателю кредита денежная сумма не будет полностью и в срок возвращена, при непредоставлении получателем кредита обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а также при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.
Поэтому, прежде чем подписывать договор, внимательно его читайте.
Присылайте ваши правовые вопросы на e-mail: jurist@ng.by или на почтовый адрес редакции с пометкой “Ваше право”.
Ответы на наиболее актуальные вопросы будут опубликованы в “НГ”.
