Банки продолжат снижать стоимость займов для населения. Об этом заявил заместитель Председателя Нацбанка Николай Лузгин. По его информации, с начала этого года процентные ставки по коммерческим кредитам снизились примерно на треть. Если в кризисном 2009–м банкиры ссужали деньги под 25 — 26 процентов годовых, то в этом сентябре, по словам Н.Лузгина, «средняя процентная ставка составила 18,5 процента». Новость хорошая. Но можно ли утверждать, что жизнь взаймы стала такой уж доступной?
Сегодня достаточно бегло ознакомиться с предложениями наших банков, как цифра 18,5 процента начинает смущать. Да, есть сегодня кредиты на потребительские нужды или покупку автомобиля и под 17, и под 15 процентов. Но это голая ставка. Начинаешь подробно изучать условия займа, вырисовываются различные комиссии: плата за сопровождение, страхование, обслуживание карт–счета, обналичивание средств... Считаешь на калькуляторе и лишний раз убеждаешься: банки — не благотворительные организации. «Под 14 — 15 процентов некоторые учреждения сегодня привлекают депозиты. Поэтому наивно ожидать, что где–то по такой же ставке вам выдадут кредит, — размышляет финансовый аналитик Сергей Чалый. — Средняя эффективная, то есть с учетом всех платежей, ставка по кредиту сейчас где–то на уровне 20 процентов. Это, конечно, недешево».
Напомню, что раньше ставки по кредитам регулировались Нацбанком. В коммерческие банки рассылалась формула–рекомендация: ставка рефинансирования плюс 3–процентная маржа. Если бы формула работала и сегодня, то деньги можно было бы заимствовать под 13,5% годовых. Но, безусловно, диктовать банкам процентную политику — мера не очень–то рыночная. Поэтому лимиты кредитных ставок были отменены. С объяснением, что острая конкурентная борьба за клиента не позволит банкирам обирать население высокими процентами. Но что имеем сегодня?
«Ставка рефинансирования 10,5 процента, эффективная ставка по коммерческим кредитам 20 процентов. Разница почти двукратная! — обращает внимание Сергей Чалый. — А все потому, что конкуренция на нашем рынке гораздо ниже, чем в соседних странах, где борьба идет за процент, полпроцента».
Ипотечные, автомобильные, потребительские коммерческие займы оказались в тени разросшегося, как барбарисовый кустарник, льготного кредитования. «Получилось так, что кредит с господдержкой получали и семьи, которые в этом жизненно не нуждаются. Зато по коммерческим кредитам условия предлагались такие, что непонятно, зачем человеку, который им соответствует, вообще нужен кредит», — описывает ситуацию последних лет С.Чалый. «Сейчас коммерческое кредитование развивается, но даже до уровня соседних России и Украины нам далековато. Пройдет еще несколько лет, прежде чем наши банки начнут бегать за каждым потребителем», — продолжает свою мысль собеседник. По его мнению, сегодня ситуацию на рынке диктует не клиент, а банк. «Когда у банкиров спрашиваешь, почему такие высокие ставки по кредитам, они говорят: риски большие. Но что мешает им заниматься управлением рисками?! — задается вопросом С.Чалый. — Почему не работать с заемщиками индивидуально? Предлагать ставку исходя из их кредитной истории, как это делается во всем мире».
Хороший вопрос. Вот какую информацию на этот счет я получил от начальника отдела кредитных историй Нацбанка Сергея Дубовика: «В нашем регистре сегодня больше 3 миллионов историй. Это и заемщики, и те, кто не брал деньги у банка, но выступил поручителем по кредиту... Должен отметить, что банкиры активно пользуются накопленной у нас информацией».
«Но мы сегодня не видим, чтобы каждый банк предлагал разным клиентам разные условия, — парирует С.Чалый. — Наши коммерческие учреждения предпочитают выставлять общую ставку для всех, в которой заложен суммарный риск. И получается, что добропорядочные заемщики платят и за себя, и за того парня, который может не вернуть заем. Не пора ли предпочесть более тонкие инструменты?»
Хороший вопрос...
