Перефразируя известную американскую поговорку, можно констатировать: Бог создал людей разными, а кредитный бум уравнял их шансы. Впрочем, даже в отношении одного из самых популярных среди населения банковских продуктов — товарного потребительского кредитования — сегодня наблюдается диссонанс. Перед банками все равны, но некоторые — «равнее».
«Пролетая» над кредитной историей
Потребительское кредитование условно принято разделять на кредиты на неотложные нужды (когда заемщик получает в банке наличные, не оговаривая при этом цель кредита) и товарные (когда деньги выдаются под покупку конкретной вещи). Во втором случае заемщик даже не видит «живых» денег, поскольку банк перечисляет их напрямую на счет продавца. Этот способ удобен для потребителя: зачастую не надо идти в банк — так называемые мобильные офисы есть уже в очень многих розничных магазинах крупных городов. И их количество постоянно увеличивается.
Согласно статистике, за последние пять лет объем кредитования белорусскими банками физических лиц увеличился в 36,8 раза и по динамике намного опережает рост реальных доходов населения и совокупного потребительского спроса. Это нормальная ситуация, учитывая молодость отечественного розничного кредитного рынка. По данным Национального банка, в первом полугодии 2007 года задолженность населения перед кредитными учреждениями по потребительским кредитам по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличилась на 68,1 % и составила
2785,8 млрд. белорусских рублей (против 1657,2 млрд.).
Еще 2—3 года назад товарное кредитование находилось в самом зачатке, и банки только присматривались к перспективам работы с розничными сетями. Сегодня они в буквальном смысле становятся в очередь, чтобы получить возможность открыть маленький филиал в какой-нибудь бойкой и крупной торговой точке. Эксперты объясняют эту тенденцию проблемой неразвитости филиальных сетей. По статистике на 27 белорусских банков сегодня приходится 383 региональных отделения: этого явно недостаточно для развития розничных банковских услуг даже в относительно небольшой по территории Беларуси. По сути, ни один из коммерческих белорусских банков сегодня не считается достаточно крупным, чтобы беспрепятственно осваивать регионы. И вхождение в финансовый синдикат с ритейлерами отчасти дает им возможность компенсировать дефицит филиалов и отделений.
Банкиры отмечают: регионы по динамике роста товарного кредитования опережают столицу. Причин несколько. Прежде всего, как показал анализ, в регионах кредитополучателями у банков становятся либо военнослужащие, либо работники крупных градообразующих предприятий, у которых достаточно высокие «белые» зарплаты. В Минске доходы населения выше, но нередко получается так, что их лишь чуть-чуть не хватает на приобретение дорогих товаров. В таком случае граждане предпочитают отложить покупку на некоторый срок, чтобы накопить недостающую сумму, либо же занимают деньги у знакомых. В любом случае, банкиры воспринимают такую категорию клиентов как «пролетевших мимо кредитной истории», сетуя на то, что у белорусов до сих пор не развита культура кредитования.
Этому – дам, этому – не дам…
Средние показатели работы банков пока не позволяют говорить о том, что система товарного кредитования работает отлаженно. «В зависимости от сезона только 20—35 % дорогих товаров в крупных розничных магазинах сегодня продаются в кредит, — отмечает генеральный директор ИООО «БелЕвросеть» Алесь Мухин. – Между тем хорошая цифра для розничного сетевого бизнеса — это когда финучреждения кредитуют до 40—45 % значимых покупок. Если этот показатель достигнут, розница работает успешно и банки в ней спозиционированы».
Ритейлеры, благополучие бизнеса которых сегодня уже отчасти связано с возможностью продвигать товарные кредиты, начинают винить банки в инертности и негибкости маркетинговой политики. Дело в том, что по ряду причин белорусские банки пока могут себе позволить определенную избирательность в выборе клиентов. А отказ в предоставлении товарного кредита – это потерянный покупатель для ритейлера.
Емкость розничного рынка кредитования пока велика, и, как результат, у финансистов есть большой задел для отказов в предоставлении кредитов. По некоторым оценкам, в среднем каждый шестой белорус, обратившийся в банк за получением товарного кредита, его не получает. Между тем серьезных поводов для невыдачи потребительских кредитов населению нет. «Банк может отказать клиенту в двух случаях: если тот неплатежеспособен, либо банк в данный момент не располагает необходимой ресурсной базой», — отметил пресс-секретарь Нацбанка Михаил Журавович.
Оценка кредитоспособности клиента при предоставлении потребительского кредита все чаще происходит на скорую руку — не путем прямой и подробной проверки его личных данных, а на основании сравнения ряда параметров, указанных им в анкете, с неким набором эталонных данных. Соответственно, вероятная погрешность таких систем достаточно велика, и все риски, возникающие при этом, банк закладывает в стоимость кредита. В итоге получается, что так или иначе, но «скоростное» оформление кредита обходится клиентам недешево.
Впрочем, у розничной торговли существуют и другие проблемы общения с кредитными учреждениями, связанные с избирательностью последних. Крупные банки в своем большинстве предпочитают традиционные виды операций, считая рынок потребительского кредитования «интересным, но относительно малоприбыльным», а мелким банкам, готовым заняться этим бизнесом, не хватает собственных средств, отработанных технологий и развитой филиальной сети. Проблемной является и ставка кредитования, которая нередко отталкивает потенциального заемщика. Например, ставка по автокредитованию в США составляет примерно 7,35 % годовых против обычных в Беларуси 15—16 %.
