Белорусским банкам выгоднее развивать системы электронных платежей, нежели строить филиалы
Недостаточная развитость филиальной сети белорусских банков всегда фигурировала в числе одной из причин недовольства Нацбанка. В течение последнего десятилетия регулятор постоянно намекал: финучреждения весьма неохотно идут «в люди», предпочитая открывать свои отделения и расчетно-кассовые центры только в крупных городах, обделяя своим вниманием менее значительные населенные пункты. С одной стороны, оно и понятно: зачем возводить «дворцы» там, где клиентов немного. Значит, рано или поздно остро встанет вопрос об экономической целесообразности такой экспансии. Но с другой — подобная политика противоречит социальной направленности государства. «Банк должен быть там, где человек, для его удобства», — говорят в Нацбанке. Впрочем, сегодня банкирам удалось найти выход из сложившейся ситуации – на помощь им пришли высокие технологии.
Обладателями крупнейших розничных сетей в Беларуси являются «Беларусбанк» и «Белагропромбанк». В структуре первого — 6 территориальных управлений, 55 филиалов, 1840 отделений, 81 центр банковских услуг. «Белагропромбанк» может похвастаться 72 филиалами и отделениями, а также 197 расчетно-кассовыми центрами. Третье место удерживает ОАО «БПС-Банк» — состав его филиальной сети включает 2 представительства, 7 филиалов, 28 отделений, 6 отделений филиалов, 74 расчетно-кассовых центра (РКЦ), 12 центров банковских услуг (ЦБУ), 48 бюро банковских услуг (ББУ). Другие участники финансового рынка подобным размахом похвастать не могут. В лучшем случае некоторые из них открывают офисы в крупных городах. В поведении белорусских банков есть определенная логика: при открытии новых точек они руководствуются в первую очередь численностью населения и его платежеспособностью. И с тем, и с другим в райцентрах дела обстоят не самым лучшим образом.
За последние два года банки не спешили открывать новые филиалы не то что в селах, но даже и в крупных городах. Более того, они один за другим стали отказываться от своих планов открытия новых филиалов и ЦБУ, ссылаясь на «технические» сложности, хотя первопричиной, скорее, стали проблемы экономические. «Нельзя сказать, что развитие филиальных сетей банков в стране полностью прекратилось, просто банки занялись оптимизацией этого процесса — где-то свернули бизнес, но где-то и открыли», — уверяет зампредседателя Нацбанка Николай Лузгин. Действительно, в условиях кризиса банкиры постарались максимально пересмотреть свои операционные расходы, в том числе на персонал и арендную плату. Поэтому неудивительно, что «под нож» попали наименее доходные розничные точки. За минувший год филиальная сеть белорусских банков сократилась на 48 единиц и на начало 2010 года насчитывала в общей сложности 275 филиалов. В нынешнем году темпы развития также существенно снизились: число допофисов увеличилось только на 5 % против 12 % в 2008 году.
Ранее банки, нацеленные на развитие потребительского кредитования, открывали так называемые УРМы (удаленные рабочие места) – точки продаж банковских продуктов в крупных торговых центрах и розничных сетях. Но за последний год количество «финансовых столов» заметно не выросло, а кое-где даже и поубавилось. Причем лидерами по сокращению стали банки, активно развивавшие розничные сети до кризиса.
Как отмечает Николай Лузгин, банки сегодня все более активно используют стратегию замены «традиционных» офисов своими электронными «представительствами». «Там, где можно было бы построить новый ЦБУ, экономически выгоднее поставить банкомат или инфокиоск», — говорит он. Выгода в данном случае очевидна — не надо платить арендные и коммунальные платежи, зарплату персоналу (по статистике, один банкомат способен заменить 14 кассиров, да и ошибается гораздо реже). Электронные «представительства» банков сегодня в разы превышают в количественном выражении филиальную банковскую сеть: на 1 июля 2010 года в стране было установлено 2848 банкоматов, 3213 инфокиосков и 85 импринтеров. Кроме того, 23 594 платежными терминалами оснащены 14 577 организаций торговли. Растут и обороты с использованием банковских пластиковых карточек – только за второй квартал на территории страны было осуществлено порядка 221 млн. операций, общий оборот по которым составил Br 23 875 439 млн.
Впрочем, единого рецепта в отношении развития своих «электронных» сетей банки пока так и не разработали – у каждого из них своя стратегия. Как рассказывает директор Департамента розничного бизнеса «БПС-Банка» Николай Билевич, для того чтобы оценить, что выгоднее, необходимо определить цели и задачи, которые банк ставит перед новой точкой продаж, какие операции в ней предполагается выполнять и какой их предполагаемый объем, а также учесть множество других параметров. «Например, если основная цель — развитие кредитного бизнеса, то понятно, что банкомат и инфокиоск с этим не справятся. Они не смогут открыть карт-счет, изготовить и выдать к нему пластиковую карту и оказать много других банковских услуг, — отмечает специалист. — В то же время операции получения наличных денежных средств со своего счета в банке большая часть населения предпочитает выполнять в банкоматах, а не в офисе банка».
Зампредседателя правления ЗАО «МТБанк» Валерий Смоляк отмечает: «Все зависит от политики развития и стратегических целей конкретного банка. Если предположить, что мы говорим о банке, который ставит перед собой серьезные задачи в розничных продажах, то для него, безусловно, необходимо совмещать формат экспансии в регионы с одновременным развитием сети банкоматов, инфокиосков и терминалов». К сожалению, нынешняя стратегия развития белорусских банков обусловлена тем, что ни национальное законодательство, ни технические возможности, ни менталитет банковских сотрудников и клиентов не позволяют выдать физическому лицу кредит или заключить с ним депозитный договор без участия живого банковского специалиста.
«Если говорить о банкоматах и той инфраструктуре, которая сопровождает «пластик», то это на сегодняшний день достаточно дорогостоящее удовольствие, — напоминает начальник Департамента маркетинга ЗАО «РРБ-Банк» Елена Наркевич. — Оно оправдано, когда банк большой и имеет немалую клиентскую базу. Тогда расходы по приобретению и установке банкоматов, обслуживанию, инкассации, перевозке наличности оправданы. В противном случае выгоднее «арендовать» банкоматы у коллег».
У коммерческих банков сегодня есть мотивы для работы с регионами. Они могут конкурировать с госбанками в таких местах по двум основным направлениям: привлечение средств физических лиц за счет более высоких ставок по депозитам и более клиентоориентированной и гибкой политики в части кредитования, полагает эксперт. Но условием для этого должны быть высокие доходы и соответствующая покупательная способность местного населения. Если же говорить о перспективе, то, несомненно, будущее за банковскими системами автоматического самообслуживания. Ведущие финучреждения, в том числе соседних стран, уже идут по этому пути. Беларусь также не остается в стороне от этих тенденций. Но момент, когда живого банковского сотрудника заменит робот, наступит еще очень не скоро.
