Могут ли $ 100 спасти белорусскую экономику?
Понятие «микрофинансирование» для большинства белорусов пока выглядит сущей экзотикой. Ведь многие виды кредитов незнакомы большинству жителей нашей страны. Между тем оказание таких финансовых услуг начинающим субъектам малого предпринимательства во многих странах стало эффективным инструментом в достижении более свободного доступа малого бизнеса к источникам финансирования. Принятая недавно в рамках реализации проекта Нацбанка и ПРООН «Концепция развития микрофинансирования на 2010—2015 годы» обещает сделать такие услуги более доступными и для населения нашей страны.
Технологии микрофинансирования впервые пришли на белорусскую землю около 10 лет назад. Импульс придала программа Европейского банка реконструкции и развития, к которой на сегодняшний день присоединились 7 белорусских банков. Финучреждения, отобранные ЕБРР для этой программы, получали не только деньги на целевые микрокредиты, но и методологическую, организационную и образовательную поддержку. Ожидалось, что, сформировав круг заемщиков, а также убедившись в сравнительно невысоких рисках этого вида кредитования, банкиры самостоятельно начнут продвигать программы микрокредитования, уже не полагаясь на «старшего» брата. Впрочем, банки, пусть и набравшиеся опыта, по-прежнему мало заинтересованы в выдаче именно микрокредитов. Им выгоднее рассматривать микрокредитование как один из аспектов своей предпринимательской деятельности, на социальный аспект в данном случае они мало полагаются. В целях снижения издержек проще выдавать займы на более солидные суммы и на продолжительный срок, что приводит к увеличению средней суммы кредита. В 2008 году она равнялась $ 16 тыс., в 2009 году – $ 18 тыс. Примерно ту же динамику демонстрируют и лизинговые компании – средняя стоимость договора здесь составляет $ 105,9 тыс., а объекта лизинга – $ 25,8 тыс.
Между тем в глазах большинства мировых финансистов микрокредит — это небольшие деньги, выданные ненадолго, хоть и под высокий процент, а также быстрое, практически моментальное рассмотрение заявки кредитополучателя. Один из самых примечательных моментов, связанных с микрофинансированием, – оно рассчитано на не самые богатые слои населения.
На тех, кто, придя в банк, гарантированно уйдет оттуда ни с чем. В Нацбанке полагают, что в ближайшие несколько лет в Беларуси будет наблюдаться рост рынка микрокредитов. Как говорит начальник управления науки, инновации и финансового проектирования ведомства Сергей Луговцов, сегодня организаций, которые занимаются этим видом деятельности, не так-то и много – кооперативов финансовой взаимопомощи в стране насчитывается от 14 до 25. «Но они имеют стабильный кредитный портфель в объеме Br 2,5 млрд. А совсем недавно появилось несколько кооперативов, которые по старту набрали по 600—700 пайщиков, что для нашей страны немало. Значит, этот вид услуг востребован населением», — считает Сергей Луговцов. К сожалению, кроме кооперативов, другие институты микрофинансирования у нас представлены мало либо же вовсе отсутствуют. Хотя, как отметили в Нацбанке, на этом рынке все-таки подвижки происходят – недавно в стране заработала коммерческая организация, которая выдает микрокредиты гражданам из собственных средств, да и появились специализированные банковские учреждения, ориентированные исключительно на нужды малого и среднего бизнеса.
Как видится специалистам, развитие микрофинансирования в Беларуси способствует укреплению международного сотрудничества, привлечению дополнительных внешних и внутренних инвестиций, а также доступу населения к финансовым ресурсам. «Несмотря на внушительную сумму, Беларусь занимает одно из последних мест по развитию микрофинансирования, — отмечает замдиректора Центра микрофинансирования по Центральной и Восточной Европе Петр Корински. — По этому показателю наша страна идет одной из последней в рейтинге и отстает даже от Монголии. В то время как в Восточной и Западной Европе микрофинансирование и лизинг развиваются стремительными темпами, в нашей стране эти направления только начинают активно развиваться».
В Нацбанке считают: микрофинансовым организациям в Беларуси есть где развернуться. По оценке специалистов, в Беларуси насчитывается примерно 845 тыс. граждан трудоспособного возраста, которые по документам нигде не заняты. Среди этой массы немало желающих открыть свой бизнес, но социальный статус не позволяет таким заемщикам даже обращаться в банк, где справка о доходах давно стала главным документом при выдаче кредита. Именно эта часть населения и расценивается как целевая аудитория микрокредитования. Такое положение среди прочих включено в презентованную недавно Концепцию развития микрофинансирования в Республике Беларусь на 2010—2015 годы, подготовленную Нацбанком и ПРООН. Помимо общей теоретической части, документ содержит ряд выводов и предложений наиболее оптимальных решений в сфере микрофинансирования в Беларуси.
Причина сдерживания развития системы кредитной кооперации в стране давно определена — это отсутствие необходимой законодательной базы. Но не исключено, что уже в следующем году в Беларуси может быть разработан законопроект о кредитных союзах. Представители кооперативов финансовой взаимопомощи сами не против того, чтобы деятельность их организаций упорядочили законодательно. К примеру, в настоящий момент вклады, сделанные пайщиками кооперативов, в отличие от банковских законодательно не защищены, и более высокие ставки по ним трактуются Нацбанком как вынужденная плата за риск. Конечно, специалисты из кредитных союзов даже не надеются на то, что государство сможет поручиться за них, но от того, как сегодня строятся их взаимоотношения с регулятором, во многом будет зависеть желание вкладчиков нести свои сбережения не в банки, а в кассы взаимопомощи.
Пока же кредитным союзам придется рассчитывать на программу развития микрофинансирования на 2011—2015 годы. После принятия документа потребительские кооперативы могут надеяться на финансовую поддержку не только иностранных доноров, но и госбюджета. А заодно рассчитывать на дальнейший, еще более интенсивный рост ресурсной базы. Кстати, помимо Концепции ПРООН, в стране разработана и Национальная программа развития микрофинансирования на 2010—2015 годы. Как отмечает зампредседателя правления Нацбанка Петр Маманович, этот документ во многом пересекается с предложениями европейских специалистов. «Программа позволит решить актуальную для страны проблему самозанятости населения и позволит привлечь в Беларусь дополнительные инвестиции»,— уверен специалист.
