Предпосылки для этого есть. Стабилизирована ставка рефинансирования. В последнее время она изменялась почти год (!) назад, и ее значение держится на уровне 10 процентов. Этот показатель подтверждает один из самых важных денежных процессов: учетная ставка на текущем уровне способствует замедлению инфляционных процессов. То есть национальная валюта обесценивается медленнее. В мае, к слову, по подсчетам Национального банка, базовая инфляция была на уровне 5,2 процента (4,6 процента месяцем ранее). На повышение ее уровня повлияли высокие темпы роста цен в продовольственном сегменте потребительского рынка. Однако, по оценкам экспертов, это явление сезонное, выровняется.
Еще одна предпосылка, которая повлияла на увеличение количества вкладов, — набирающая темпы способность сберегать. Начиная с ноября 2017 года анализирует это явление регулятор в специальном опросе. Респондентов в личном интервью просят ответить на три блока вопросов: цены, покупки, сбережения. Так вот по последнему пункту получаются весьма любопытные результаты, которые подтверждают тенденцию на рынке депозитов.
Если в мае 2018-го около 21 процента белорусов сберегали свои деньги в национальной валюте, то в мае этого года — уже почти 34 процента. В то же время банковский депозит не самая популярная форма сохранения и приумножения своих доходов. Многие все же предпочитают хранить деньги под подушкой — 36,7 процента респондентов. Однако количество тех, кто все же решил заработать на процентах, растет. В мае 2018-го около 22 процентов соотечественников отправили свои деньги работать в банк. Спустя год число таких людей увеличилось уже на 6 процентов. Что ж, медленно, но верно проникаемся доверием к рублю и понимаем, что сбережения можно и нужно заставить обогащать вас.
Как сделать так, чтобы деньги работали с умом? Ответ на этот вопрос ищет для себя, разумеется, индивидуально каждый вкладчик. И раз уж решился он на то, чтобы отнести энную сумму в банк, стоит со всей ответственностью подойти к делу.
Надо понимать, что депозит — это банковский продукт, который, как и кредит, с упорством, достойным подражания, пиарит банк. Но поддаваться на кричащую рекламу или большие проценты, которые маячат заглавными буквами на билбордах, не стоит. Здесь действует следующий принцип: чем длиннее деньги (то есть чем больше срок, на который вы отдаете свои рубли в банк), тем выше проценты.
Сразу оговоримся: за основу берем именно национальную валюту, к которой, как мы уже увидели, приличными темпами возвращается доверие со стороны вкладчиков. Разумеется, если вы счастливый обладатель внушительных сбережений, можете позволить себе хранить деньги, используя разные инструменты, вплоть до ценных бумаг. Но для большинства рядовых вкладчиков ставки решают все. И депозиты в рублях отличаются на порядок большими процентами в сравнении с теми, что предлагаются в иностранной валюте.
Чтобы сориентироваться, насколько хороши те или иные предложения, достаточно воспользоваться так называемым калькулятором вкладов, с помощью которого можно легко сравнить депозиты в банках и выбрать самые выгодные вклады. Сайтов, на которых можно подобную программу найти, немало. В специальной форме вы задаете искомые параметры: сумму и срок вклада, возможность досрочного истребования, капитализацию (причисление процентов к сумме вклада), и компьютер выдаст действующие предложения.
А теперь немножко арифметики. Итак, средняя ставка по депозитам в рублях — до 9 месяцев — 8,62 процента. От года и более — 9,94 процента. Подчеркну, очень сильно эти величины зависят от важного фактора — отзывный ли вклад.
К примеру, меня интересуют варианты на три месяца. В одном из государственных банков, отделение которого можно найти в райцентре, нахожу выгодное предложение. Готова отнести в банк на три месяца 1000 рублей под 9,95 процента годовых. Значит, заработаю 23 рубля 61 копейку. Предложение выгодное, но депозит безотзывный.
Отзывные вклады на такой срок стартуют с 7,79 процента годовых. Один из самых выгодных банковских продуктов выдаст с моей 1000 рублей 19 рублей 33 копейки, плюс за мной остается право забрать вклад в любое время.
А еще привлекает возможность интернет-депозитов. В банке, через который мне приходит зарплата, есть выгодный вариант вклада, правда, меньше ставка — 7,5 процента годовых. Доходная разница в сравнении с лучшим на данный момент предложением на рынке небольшая — всего 58 копеек. Естественно, выбираю интернет-депозит. С ним мороки меньше. В один клик на вклад деньги отправил, не нужно тратить время на поездку в банк, стоять в очередях, везти в кошельке крупную сумму налички. Возвращаются по истечении срока депозита деньги так же легко и вовремя — сразу на расчетный счет, а значит, на дебетовую карточку.
Кстати, и еще нюанс. Помните, что существует определенный порядок уплаты подоходного налога с процентов, полученных по банковским вкладам (депозитам). Они уплачиваются, если срок фактического размещения денежных средств менее одного года в белорусских рублях или двух лет в иностранной валюте. Начисление доходов производится по процентной ставке, превышающей размер процентной ставки по банковскому вкладу (депозиту) до востребования.
Например, мы заключили договор банковского депозита сроком на три месяца. Деньги размещены во вклад в размере 1000 белорусских рублей. Размер процентной ставки 7,5 процента и превышает размер процентов по банковскому вкладу до востребования (в указанном банке — 0,5 процента). Так за три месяца наши деньги заработают 18 рублей 75 копеек. Соответственно, после уплаты налога на руки получу процентов — 16 рублей 50 копеек.
Вывод прост. В условиях рекордно низкой инфляции свободные рубли могут стать источником дополнительного дохода. Это в разы выгоднее, чем хранить деньги в кубышке, где они попросту обесцениваются. В условиях, которые сейчас предлагают банки, ваши ресурсы не только не потеряют стоимость, но и немного заработают. Да, пусть это будет мелочь, но, как известно, копейка рубль бережет.
uskova@sb.by
