Дорогое удовольствие жить в кредит
28.10.2010
Сегодня достаточно бегло ознакомиться с предложениями наших банков, как цифра 18,5 процента начинает смущать. Да, есть сегодня кредиты на потребительские нужды или покупку автомобиля и под 17, и под 15 процентов. Но это голая ставка. Начинаешь подробно изучать условия займа, вырисовываются различные комиссии: плата за сопровождение, страхование, обслуживание карт–счета, обналичивание средств... Считаешь на калькуляторе и лишний раз убеждаешься: банки — не благотворительные организации. «Под 14 — 15 процентов некоторые учреждения сегодня привлекают депозиты. Поэтому наивно ожидать, что где–то по такой же ставке вам выдадут кредит, — размышляет финансовый аналитик Сергей Чалый. — Средняя эффективная, то есть с учетом всех платежей, ставка по кредиту сейчас где–то на уровне 20 процентов. Это, конечно, недешево».
Напомню, что раньше ставки по кредитам регулировались Нацбанком. В коммерческие банки рассылалась формула–рекомендация: ставка рефинансирования плюс 3–процентная маржа. Если бы формула работала и сегодня, то деньги можно было бы заимствовать под 13,5% годовых. Но, безусловно, диктовать банкам процентную политику — мера не очень–то рыночная. Поэтому лимиты кредитных ставок были отменены. С объяснением, что острая конкурентная борьба за клиента не позволит банкирам обирать население высокими процентами. Но что имеем сегодня?
Ипотечные, автомобильные, потребительские коммерческие займы оказались в тени разросшегося, как барбарисовый кустарник, льготного кредитования. «Получилось так, что кредит с господдержкой получали и семьи, которые в этом жизненно не нуждаются. Зато по коммерческим кредитам условия предлагались такие, что непонятно, зачем человеку, который им соответствует, вообще нужен кредит», — описывает ситуацию последних лет С.Чалый. «Сейчас коммерческое кредитование развивается, но даже до уровня соседних России и Украины нам далековато. Пройдет еще несколько лет, прежде чем наши банки начнут бегать за каждым потребителем», — продолжает свою мысль собеседник. По его мнению, сегодня ситуацию на рынке диктует не клиент, а банк. «Когда у банкиров спрашиваешь, почему такие высокие ставки по кредитам, они говорят: риски большие. Но что мешает им заниматься управлением рисками?! — задается вопросом С.Чалый. — Почему не работать с заемщиками индивидуально? Предлагать ставку исходя из их кредитной истории, как это делается во всем мире».
Хороший вопрос. Вот какую информацию на этот счет я получил от начальника отдела кредитных историй Нацбанка Сергея Дубовика: «В нашем регистре сегодня больше 3 миллионов историй. Это и заемщики, и те, кто не брал деньги у банка, но выступил поручителем по кредиту... Должен отметить, что банкиры активно пользуются накопленной у нас информацией».
«Но мы сегодня не видим, чтобы каждый банк предлагал разным клиентам разные условия, — парирует С.Чалый. — Наши коммерческие учреждения предпочитают выставлять общую ставку для всех, в которой заложен суммарный риск. И получается, что добропорядочные заемщики платят и за себя, и за того парня, который может не вернуть заем. Не пора ли предпочесть более тонкие инструменты?»
Хороший вопрос...