Чувство долга
02.11.2011
Доля проблемных кредитов в белорусской банковской системе снижается
Говорят, что страшнее призраков могут быть только долги. Для некоторых быть должником — просто ужас. Это чувство вселяет тревогу и смятение, заставляет плохо спать по ночам и расшатывает психику. Но, несмотря на беспокойство, многие белорусы до недавнего времени с удовольствием пользовались возможностями банковского кредитования. Теперь, после девальвации белорусского рубля, чувство долга вновь начинает тяготить заемщиков. Выплаты возросли, и возвращать деньги становится все сложнее…
Плохие долги
«Белорусы все-таки уникальная нация. Даже в трудные времена они предпочтут прежде расплатиться по долгам с банком и уж только потом тратить свои деньги на другие нужды. Так было два года назад, так происходит и сейчас», — говорит председатель правления «БПС-Сбербанка» Василий Матюшевский.
В банковском секторе не перестают удивляться добросовестности частных заемщиков. Во время кризиса 2008—2009 годов большинство наших соседей столкнулись со стремительным ростом так называемых плохих долгов — банковских задолженностей, погасить которые вкладчики по объективным причинам были не в состоянии. В нашей стране в те времена в сегменте банковских кредитов, выдаваемых гражданам, случаи невозврата составляли не более 3 % по всей банковской системе. Эту особенность специалисты объясняют тем, что белорусы попросту не успели чрезмерно набраться кредитов — не случилось перегрева рынка, и граждане без проблем смогли погасить свои задолженности перед банками.
Ныне ситуация более сложная. В условиях, когда рубль стал слабее по отношению к доллару не на 40 %, а почти в два раза, волей-неволей число проблемных заемщиков должно увеличиваться. Тем более что многие коммерческие банки в новых экономических условиях повели себя не очень корректно: пересмотрели условия не только по новым кредитам, но и по ранее подписанным договорам. Еще большие проблемы возникли у тех заемщиков, которые некогда имели неосторожность взять в банке валютные кредиты и после не перевели их в рублевые эквиваленты. Для них стоимость кредита автоматически увеличилась на размер девальвации.
«Несмотря на общий негативный тренд, по проблемным кредитам у нас в настоящее время достаточно благополучная картина», — отмечает зампредседателя правления Нацбанка Сергей Дубков. Согласно данным ведомства, за январь — сентябрь 2011 года доля проблемной задолженности клиентов и банков в общей сумме кредитной задолженности по банковскому сектору Беларуси уменьшилась с 0,64 % до 0,39 %. Объем проблемной задолженности клиентов и банков по сравнению с началом года снизился на Br 48,2 млрд., или на 7,1 %, и на 1 октября составил Br 633,6 млрд.
«Удлинение» займа
По мнению специалистов Национального банка, выдержать параметр проблемных долгов удалось не только благодаря совестливости отечественных заемщиков, но и потому, что такому параметру, как качество клиента, белорусские банки в последние годы уделяли немало внимания. Не секрет, что перед тем, как выдать кредит, в банковских учреждениях тщательно оценивают потенциального кредитополучателя, придирчиво рассматривая его со всех сторон. Конечно, это заметно удлиняет сроки получения денег, но при этом банк всегда уверен, что сделал правильный выбор, подписав кредитный договор. Как отмечает зампредседателя правления «Беларусбанка» Илья Шаланки, до того момента, когда окончательное решение о выдаче кредита будет принято, в банке оцениваются не только уровень платежеспособности потенциального кредитополучателя, размер его зарплаты и параллельные доходы, но и личностные характеристики. Как объясняет банкир, поспособствовало выдерживанию параметра качества заемщика на высоком уровне и создание в стране Бюро кредитных историй Нацбанка. С начала 2009 года в Беларуси сведения обо всех своих заемщиках, вне зависимости от суммы кредита, банки направляют на хранение государству. «К тому же мы — банк с давней историей, у нас получали кредиты большинство белорусов, поэтому внутренней информации для работы вполне хватает», — говорит Илья Шаланки.
В сентябре Национальный банк выступил с рекомендацией банкам принять срочные меры по ослаблению кредитного бремени, легшего на плечи белорусов. Первым на призыв Нацбанка откликнулся «Беларусбанк»: он пошел, можно сказать, на беспрецедентные меры. А в частности, снизил до 10 % годовых ставки по жилищным и потребительским кредитам, которые были выданы ранее под 11—14 % годовых и в валюте. Кроме того, в самом крупном банке страны принципиально не пересматривали ставки по старым договорам, которые выдавались в другой экономической ситуации и при других условиях.
Вслед за «Беларусбанком» потянулись навстречу своим клиентам и другие банки. Банкиры наконец-то начали понимать: ухудшить условия для заемщика — это значит увеличить вероятность того, что кредит и вовсе не будет возвращен. Проще договориться по-хорошему. В частности, финансисты сегодня активно принялись применять практику реструктуризации долгов. Самые распространенные методики — это пролонгация кредита, то есть увеличение срока действия кредитного договора, или выдача нового кредита взамен старого. Последний пункт касается возможности перевести валютные кредиты в рублевые формы. «Мы решили пойти навстречу заемщикам, предоставив им возможность отсрочки по возврату основного долга, — для тех, кто брал кредит на приобретение или строительство жилья, до 5 лет, для потребительского кредитования — до 2 лет», — объясняет Василий Матюшевский.
Пролонгация кредита — один из самых удобных для банка способов помочь гражданам выпутаться из кредитной ловушки. Кстати, такие схемы очень интересны не только должникам, но и самим банкам с той точки зрения, что они не только снижают возможность появления плохих долгов, но и заметно увеличивают их доход. Ведь в случае предоставления отсрочки по выплате основного «тела» долга от уплаты процентов по кредиту клиентов никто не освобождает. А за несколько «лишних» лет накапать денег может прилично…
Учиться, учиться и еще раз учиться
По словам Сергея Дубкова, значительная часть поступающих в Национальный банк обращений по розничному бизнесу сегодня касается именно вопросов кредитования. Но во многом эти обращения связаны с недостаточным пониманием гражданами своих прав и обязанностей в рамках кредитных договоров, валютных погашений, процентных ставок. Из этого вытекает вполне разумный вывод: необходимо повышать финансовую грамотность белорусов.
«Финансовая грамотность населения включает целый перечень знаний и умений, — говорит зампредседателя правления Нацбанка. — Это эффективное управление личными финансами, осуществление учета расходов и доходов, краткосрочное и долгосрочное финансовое планирование, умение разбираться в особенностях различных финансовых продуктов и услуг». Кроме того, в Нацбанке отмечают, что граждане должны иметь актуальную информацию о ситуации на финансовых рынках для того, чтобы принимать обоснованные решения в отношении финансовых продуктов и услуг и осознанно нести ответственность за такие решения.