Недавно в вагонах метро появились занятные рекламные объявления. На них прежде всего бросаются в глаза крупные цифры: 30%. Именно на столько возрастет ваш вклад — обещает некий то ли альянс, то ли кооператив, то ли союз... Текст сопровождает картинка — ворох долларовых купюр. Двусмысленно: то ли деньги падают с неба, то ли, вырванные из ваших рук, уносятся ветром... Захожу в ближайшие отделения трех известных в стране банков, имеющих долгую историю и хорошую репутацию. Спрашиваю: какой у вас максимальный процент по вкладам? Отвечают: 20,5, 20, 21.
30 и 20 — очень большая разница!
Соблазны
Направляюсь по указанному рекламой адресу, по дороге рассуждая. Вроде кризис. И, по идее, в наших кошельках и «шуфлядках» денег не должно становиться больше. Речь не о пластиковых картах, которые фактически становятся кошельками. Сегодня кредитка и портмоне хранят деньги на неотложные повседневные расходы. А излишки и сбережения мы обычно держим на депозитном счете в банке, рассчитывая получить проценты...
Тем не менее недавно Нацбанк сообщил, что вклады населения, увеличившись за январь — май на 10,4 процента, суммарно впервые превысили эквивалент в 20 триллионов белорусских рублей. Значит, мы расстаемся с деньгами, чтобы они приумножились...
Но серьезно обогатиться на этом невозможно ни в Беларуси, ни в других европейских странах, где проценты по банковским вкладам обычно еще меньше. В лучшем случае они сберегают деньги от инфляции, чуть–чуть перекрывая ее ожидаемый уровень. С другой стороны, имея в банке депозит, больше шансов получить крупный кредит.
Эти азбучные истины известны каждому рядовому вкладчику, который отнюдь не имеет качеств инвестора или финансиста: не играет на бирже, не владеет акциями крупных компаний, ценными облигациями или мерными слитками драгметаллов. Он умеет лишь сопоставлять банковские проценты. Знает и вопросы, которые следует задать, прежде чем доверить кому–то свои деньги.
Давно ли вы работаете на рынке? Кто является вашим учредителем? Есть ли лицензия? Что обеспечивает доходность вкладов? Чем гарантирована их сохранность? Это самое важное: что будет с моими деньгами, если учреждение обанкротится?
...По адресу «альянса» оказался развлекательно–деловой центр. В офисе под нужным номером мне говорят: они переехали. Уже закрадываются сомнения: солидная фирма не будет переезжать часто. Впрочем, контора нашлась, причем в этом же здании — рядом с общепитом, туристическими и риэлтерскими агентствами. Сотрудники и клиенты покуривают на дебаркадере, куда грузовики подвозят продукты.
В нужном офисе нахожу троих молодых людей. Клиентов нет. Ответы на свои вопросы привожу вкратце...
Соучредителем, оказывается, я и окажусь (простите за тавтологию), если вступлю в альянс–кооператив, оплачу паевой и страховой взносы: 50 тысяч рублей в сумме. Терпимо. Однако обещанные 30 процентов получу лишь в том случае, если деньги отдам на два года. А если засомневаюсь, передумаю и захочу забрать деньги раньше?.. Отвечают: каждый год члены кооператива собираются, обсуждают и решают подобные вопросы. «А давно ли вы работаете в Беларуси?» — «Год». — «Почему раньше не рекламировались?» — «Не считали нужным». — «Кредит взять можно?» — «Можно, под 48 процентов...» Ого! Этим, очевидно, и объясняется высокая доходность вклада.
Свидетельство о регистрации, выданное администрацией района, висит на доске. А как с лицензией? Судя по рекламным проспектам, которые мне вручают, здесь предлагают множество программ сбережений: «Капитал», «Копилка», «Рост», «Вершина»... — одна другой соблазнительнее. Но это же типичные банковские варианты вкладов. Мне отвечают: лицензия нужна только для работы с деньгами юридических лиц.
Ясно: лицензии нет! Спрашиваю прямо: а если приду сюда через полгода и вас не найду?.. Что тогда? Вопрос повисает в воздухе. Наконец, читаю типовой договор. Выясняется, что я, если его подпишу, буду называться «займодавец». Одно из главных в договоре слов (если не главнейшее) — и то написано с ошибкой. Правильно — «заимодавец». Мелочь, конечно. Но сколько, интересно, в тексте может быть юридически существенных, даже умышленно замаскированных «ошибок»?.. При этом альянс, которому я ссужаю деньги, представляет не сам альянс и даже не директор, а некий «поверенный», которым оказывается один из молодых людей...
Сомнения
Вспомнились лопнувшие в 90–х (вместе с чужими деньгами!) «Мыза», «Гайстрах», «Сюзетта»... Оставить здесь свои деньги? Ни за что!
Сомнения укрепили в управлении банковской деятельности Комитета государственного контроля, куда я обратился за консультацией. У меня, рядового вкладчика, не вызвал никаких подозрений пункт 1.3 договора, который гласит: «Заемщик уплачивает займодавцу проценты за пользование займом в размере 34,2 процента годовых за вычетом подоходного налога в размере 12 процентов...» Начальник управления Владимир Волчек пояснил тонкую разницу. Проценты по банковским депозитам налогом не облагаются. И даже при этом банки не могут обещать доходы больше 20 процентов. Но какую же надо иметь доходность операций, чтобы уплатить 12 процентов налога и еще обеспечить 34 процента! Откуда такие доходы? Это, дескать, бо–ольшой вопрос. И большой риск.
Вопреки ожиданию сомнения отчасти развеял Сергей Дубков, начальник главного управления банковского надзора Национального банка.
Оказывается, деятельность описанного «альянса» вполне легальна. Лицензия ему действительно не нужна. Искать здесь аналогии с «Мызой» или «Гайстрахом» будет неправильно. Мы вступаем в новый этап финансовых отношений между гражданами.
Гражданский кодекс позволяет субъекту хозяйствования предоставлять займы за счет собственных средств, которые могут формироваться из прибыли или взносов пайщиков. В данном случае речь идет о потребительском кооперативе. По экономической сущности, пояснил Сергей Дубков, программы сбережений в таком кооперативе близки к банковским депозитам. А вот кредиты таковыми называться не могут: это опять–таки займы.
Новые кооператоры
Разделить понятия сложно. Тем более для людей, не обладающих специальными правовыми знаниями, каковыми и являются большинство вкладчиков. Значит, финансовую грамотность населения надо поднимать. Между прочим, Беларусь и ООН реализуют совместный проект по развитию микрофинансирования. Иначе говоря, наша страна стимулирует предоставление гражданам услуг в этой области. Помимо норм Гражданского кодекса, деятельность кредитных кооперативов регулирует постановление Совета Министров.
Пока привлеченные ими средства (как и выданные ими займы) невелики: доли процента от активов и пассивов банковской системы. Тем не менее кооперативы нужны, востребованны. Их услугами пользуются те, кто не может рассчитывать на кредит в банке, поскольку не имеет залогового имущества и кредитной истории. Или имеет плохую кредитную историю...
Другое дело, что Нацбанк не регулирует и не надзирает за деятельностью кооперативов. Агентство по страхованию вкладов, само собой разумеется, не несет ответственности по вкладам, которые граждане в кооперативах размещают. Размер процентных ставок также не регламентируется. И если в банках действует строгая система внутреннего контроля и страхования рисков, имеются технологии, содержатся штаты, то кооперативы едва ли могут себе это позволить. Риск остается.
Упрощенно логика такова. Чем солиднее банк, чем больше он дорожит репутацией, тем меньше процент по вкладам обещает. Зато и гарантия сохранности денег в нем выше. Чем «моложе» субъект, работающий с вашими деньгами, тем рискованнее может действовать, чтобы исполнить завышенные посулы. Может и «заиграться»...
У наших соседей, в Польше и Литве, например, кредитные союзы или унии получили широкое распространение. Их деятельность (в более широком смысле — экономическая активность населения) стимулируется и в Германии, где около полутора десятков кредитных союзов.
Вот что СМИ сообщают о деятельности в соседних странах. В Польше 2 миллиона членов кредитных кооперативов и 62 союза, в которые они объединились. Страна покрыта сетью из почти 2 тысяч отделений, которые обслуживают пайщиков. По мнению Павла Гжежика, руководителя варшавского офиса национальной ассоциации кредитных союзов, это многовато для Польши. Сейчас союзы на добровольной основе консолидируются — ради выживания в условиях жесткой конкуренции.
Сведения из Украины: «Кредитные союзы задерживают выплату депозитов», «Свои деньги не могут получить пайщики более чем 15 кредитных союзов, включая силовиков и военнослужащих», «Кредитные союзы отказываются принимать депозиты...» Значит, надо понимать, очень не уверены в своей способности исполнять договоры. Последнее даже хорошо: честно. На наших глазах в период мирового кризиса умирали даже банки с вековой историей, которые были слишком самоуверенны.
Из рекомендации украинским пайщикам: «...Прибыль, предлагаемая кредитными союзами, как правило, является большей по сравнению с банковскими депозитами. Однако... вложение денег в кредитные союзы считается более рискованным видом инвестиций, нежели банковские депозиты...» В Украине деятельность таких учреждений регулирует закон «О кредитных союзах», в России — закон о потребительской кооперации...
Что у нас?
В Беларуси только 14 кооперативов и тысяча пайщиков. Тем не менее действует Республиканская ассоциация потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи. С 1 января 2010 года Беларусь стала членом Всемирного совета кредитных союзов. В эту систему входит около 100 стран мира, на долю кредитных союзов приходится около 8 процентов мирового денежного оборота. Со следующего года наши кооператоры получат доступ ко всем передовым проектам и программам, смогут перенимать мировой опыт. Остается надеяться, что мы позаимствуем именно лучшее.
Так неожиданно закончилась для меня попытка подзаработать: узнал много интересного. Хотя, в сущности, что тут нового? Еще в советские времена в коллективах существовали неофициальные «кассы взаимопомощи». Сбрасывались по рублю или трешке. Одни о деньгах забывали. Зато другие могли получить — в нужное время и по важному поводу — приличную сумму. Конечно, проценты не начислялись и возврат суммы не требовался.
Мы и сейчас берем в долг у знакомых, которые, чтобы выручить нас, иногда берут деньги у третьих лиц, которых мы даже не знаем. Так и здесь. Будем привыкать.
Ничего плохого об «альянсе» сказать не хочу. Деньги, конечно, я ему не оставил: лишних нет. Но полезный опыт приобрел и советую его перенять. Сомневайтесь. Проверяйте. И только потом доверяйте чужим свои деньги.
