— Андрей Александрович, кто чаще берет в долг — условно бедные или условно богатые?
— Практика показывает, что те и другие примерно одинаково. Но богатые тщательней относятся к оформлению договорных отношений.
— Тот же вопрос: физические лица или юридические, предприниматели?
— Безусловно, чаще берут граждане, физические лица. В экономической практике коммерческий займ обычно вытекает из условий основного договора. Одна сторона, допустим, предоставляет другой отсрочку или рассрочку оплаты товара, работы, услуг. Или передает денежные средства в виде аванса, предварительной оплаты. Так или иначе, кто-то временно пользуется чужими деньгами.
— Почему пленум обратился к долговой тематике?
— Исходя из реалий жизни. Займ — один из самых древних гражданских правовых договоров, упоминается в Библии, хотя люди что-то одалживали или занимали задолго до ее написания. Продолжают и сегодня. И большинство тех, кто брал или давал, переживали по поводу возврата долга. Нельзя сказать, что проблема остросоциальна — она обыденна. Но было бы неправильно не обратить на нее внимание. Сделка доступна, помогает решать житейские проблемы и широко используется в реализации предпринимательской инициативы, способствует развитию рыночных отношений в целом. Но число споров достаточно велико. Поэтому и было решено проанализировать судебную практику, оценить действенность правовых норм, регулирующих разрешение споров по поводу займа.
— Напомните их, пожалуйста.
— Прежде всего это Гражданский кодекс и ряд нормативно-правовых актов Президента. Выделю Указ № 325 от 30 июня 2014 года «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций». Он нацелен на то, чтобы эти операции поставить на контроль, направить в правовое русло и одновременно защитить граждан от необоснованно высоких, по сути, ростовщических процентов. До принятия указа были прецеденты, когда проценты многократно превышали заимствованную сумму.
Нельзя не упомянуть и Декрет № 8 от 21 декабря 2017 года «О развитии цифровой экономики», который ввел и регулирует совершенно новые правовые институты. Одна из новаций в сфере заемных отношений — договор конвертируемого займа. Право на его заключение резидентам Парка высоких технологий дал именно Декрет № 8. Суть этого правового инструмента в том, что заимодавец передает в собственность заемщику деньги, а тот, при наступлении определенных договором обстоятельств, возвращает принадлежащие ему акции, доли или часть доли в уставном фонде. Это дает инвесторам дополнительные финансовые инструменты и в целом делает более привлекательным инвестиционный климат страны. Обсуждается вопрос, чтобы нормы Декрета № 8, связанные с конвертируемым займом, были внесены в качестве изменений и в Гражданский кодекс.
— Как часто люди судятся по поводу займа?
— Судебная статистика не выделяет такие дела в отдельную категорию. Но мы подсчитали, что в 2018 году по спорам, возникающим из заемных обязательств, судами первой инстанции было разрешено более 30 тысяч дел. Это довольно много. Надлежащее и своевременное рассмотрение дел, связанных с заемными отношениями, в значительной степени определяет и качественные показатели всего гражданского правосудия. Мы выборочно изучили более 740 гражданских и экономических дел — достаточно репрезентативно.
Наибольшее количество среди изученных гражданских дел составили дела по спорам о взыскании только суммы займа — около 63%. Большинство дел в экономических судах составили споры, вытекающие из договора коммерческого займа — практически 51%. Из общего количества изученных дел почти по 88% судами были постановлены решения об удовлетворении требований и взыскании задолженности.
В большинстве случаев заемные отношения с участием граждан основывались на расписках заемщиков. Нотариальное удостоверение договора займа встречается нечасто. По экономическим делам все случаи взыскания долга основываются на письменном договоре.
— Предприниматели, понятно, люди более подготовленные. Какие общие советы вы можете дать обычным гражданам, неискушенным в финансовых вопросах, чтобы не попали впросак?
— Акцентирую внимание на нескольких моментах. Указ № 325 определяет, что максимальный размер микрозайма не должен превышать 15 тыс. базовых величин на день заключения договора. Регулярно предоставлять микрозаймы вправе только юридические лица, которые Нацбанк включил в реестр микрофинансовых организаций. Прочим юрлицам и предпринимателям это запрещено. Предельные проценты заимодавца за пользование микрозаймом устанавливает Нацбанк.
Что касается займов между гражданами, то договор между ними может заключаться и в письменной, и в устной форме. Но если сумма займа превышает размер базовой величины в 10 и более раз — только в письменной. Не обязательно в классической форме, когда текст озаглавлен словом «договор». Достаточно расписки: полученная сумма, срок возврата, подпись, дата. В противном случае, если возникнет спор, не помогут даже свидетели: по закону суд просто не вправе принять их показания. Обращаю внимание: это серьезно. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов, когда иное прямо не оговорено. По займу же в валюте наоборот — если проценты прямо не оговорены, то займ является беспроцентным. Оговорюсь, что кредитные правоотношения мы не рассматриваем — это самостоятельная область.
— И что делать, если долг не возвращен?
— С процессуальной точки зрения есть несколько путей — судебный и внесудебный. Если стороны удостоверили договор нотариально, то может быть учинена исполнительная надпись нотариуса без обращения в суд. Если требования бесспорны и основаны на письменной форме договора, включая расписку, можно обратиться в суд в порядке приказного производства: определение о судебном приказе будет вынесено без проведения заседания.
Наконец, когда возник спор — о размере, порядке, условиях возврата, — остается обычный исковой порядок обращения в суд.
— И бедный должник будет выплачивать «по рублю в месяц» из зарплаты?
— С 1 января 2014 года вопросами исполнения судебных решений занимаются судебные исполнители, которые выделены в самостоятельную службу, курирует их работу Минюст. У них есть необходимые процессуальные инструменты. Могут обратить взыскание на имущество должника, на его вклады, наложить ряд ограничений: временные ограничения на выезд за пределы страны, на право управлять транспортным средством... Заработная плата тоже не останется без внимания.
— Верит ли суд слезам заемщика? Он заведомо слабей той же микрофинансовой организации с юристами и огромными оборотами…
— Суд всегда рассматривает конкретный случай: на что брались деньги, каковы причины невозврата, было ли у заемщика желание исполнить обязательства... Все может быть учтено. Но было бы неправильно склонять чашу весов только в сторону заемщика. Заимодавцем тоже может быть обычный человек, добрый, дающий деньги не в рост, с целью обогащения, а искренне желающий помочь в трудной жизненной ситуации. Бывает жаль, когда рушатся многолетние дружеские отношения...
— Даст ли пленум рекомендации, и кому?
— Прежде всего судам. Мы же обобщаем и анализируем судебную практику. Возникают, например, сложности с применением мер ответственности за невозврат долга, с оценкой и процессуальным закреплением предоставленной сторонами переписки посредством электронной почты или мессенджеров. В ряде случаев это влекло отмену решения. По итогам пленума, вероятно, внимание законодателя обратим на вопросы, которые, на наш взгляд, требуют дополнительной проработки.
ponomarev@sb.by