Кредит кредиту рознь

В Минске в очереди на жилье стоит 131 тысяча семей, или каждый четвертый житель. Удача улыбается пока только тем, кто ожидает решения квартирного вопроса с 1990 года. Этим счастливцам государство предлагает льготные кредиты на 20 лет под 10 процентов годовых. Есть еще и безвозмездная субсидия. Но воспользоваться ею могут минчане, у которых стаж очередника перевалил 18-летний рубеж. Таковы особенности большого города.

Но стоит выехать за кольцевую, как ситуация меняется радикально. Скажем, в Дзержинск достаточно было приехать, допустим, по распределению вуза в прошлом году, чтобы сегодня оказаться в каком-нибудь жилищно-строительном кооперативе. А если вы хотели бы построить собственный дом, кредитную линию могут открыть незамедлительно и практически в любом районном и даже областном центре. Было бы желание и деньги. Но в них-то как раз и все дело. Заработные платы в небольших городах сами понимаете какие, а стоимость нового строительства, что в Минске, что, к примеру, в Ушачах, примерно сопоставима. Разница может быть в оплате труда строителей и затратах на развитие инфраструктуры. Цена квартир на вторичном рынке поменьше, но зачастую у людей нет денег ни на строительство, ни на покупку собственного жилья, и они по привычке продолжают ждать государственное.

О том, как можно воспользоваться банковскими кредитами в решении жилищного вопроса, расскажет наш эксперт Владимир РОМАНЧУК, директор департамента кредитования населения АСБ "Беларусбанк".

"По указу Президента молодым специалистам положены подъемные по прибытии на место работы и льготный кредит на обустройство. Но мне, выпускнице 2003 года, в этом отказали, сославшись на то, что я приехала по распределению на родину и живу в родительском доме. А кредит, оказывается, выдается только молодым специалистам, работающим в бюджетных организациях. Я же получила почтовое образование, и организация, где сейчас работаю, хозрасчетная. Так что, мне теперь всю жизнь жить с родителями? Но ведь гражданин страны, достигший 18 лет, обретает полную самостоятельность, имеет право получить или построить собственное жилье. Почему место работы при этом играет слишком большую роль?"

Л.Семченко, Буда-Кошелево.

- По Указу Президента N 631 от 27 ноября 2000 года выпускники учебных заведений могут получить льготный кредит на приобретение мебели, газовой и электроплиты, холодильника, стиральной машины, прочих предметов быта и даже одежды. Он выдается на срок до 5 лет под четверть ставки рефинансирования, то есть на сегодняшний день это 5,5 процента годовых. Но есть два обязательных условия: приехать по распределению нужно в бюджетную организацию и не по месту жительства родителей. Сумма кредита предусмотрена в размере 15-кратного бюджета прожиточного минимума (БПМ - 119,260 тысячи рублей). К сожалению, вам льготный потребительский кредит не положен.

Однако не отчаивайтесь. Судя по данным, предоставленным администрациями районных и областных городов, в Буда-Кошелево сегодня практически нет очереди на строительство квартир в жилищно-строительном кооперативе. Если в родительском доме на каждого жильца приходится меньше 15 квадратных метров, то у вас есть возможность стать в исполкоме на очередь для улучшения жилищных условий. Местная администрация тогда может включить вас в ЖСК и предоставить нам списки на льготное кредитование строительства однокомнатной квартиры. Если количество жителей в Буда-Кошелево меньше 20 тысяч человек, то кредит вам (по Указу Президента N 124 от 3 марта 2004 года) положен на 40 лет под 5 процентов годовых. В небольших городах выгоднее купить жилье. За 3 - 4 тысячи долларов в эквиваленте можно найти хороший домик. Покупка кредитуется точно так же. А на мебель и бытовую технику подразделения нашего банка выдают кредиты за счет собственных ресурсов. С 1 июня процентные ставки по таким кредитам снижены в очередной раз и составляют 26 процентов годовых. Кредит выдается на 3 года всем желающим. Условие одно - часть денег выплачивается наличными, а другая - перечисляется в магазин, где вы собираетесь совершить покупку.



"Можно ли получить одновременно льготный кредит и коммерческий?"

Е.Сухомазова, Минск.

- Можно. Однако напомню, что льготный кредит положен семьям, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Очередь формируется в местном исполнительном комитете. И в Минске, в частности, кредитуются очередники с 1990 года. Кроме того, есть и еще одно условие: сумма кредитов, льготного и за счет внутренних ресурсов банка не может превышать 75 процентов стоимости строительства (реконструкции, покупки) общей площади квартиры. Как это будет выглядеть на практике, давайте посмотрим на условном примере.

Скажем, семья из трех человек собирается строить 3-комнатную квартиру общей площадью 70 квадратных метров. На 20 лет под 10 процентов годовых Беларусбанк прокредитует только 60 "квадратов" будущего жилья и не всю стоимость их строительства, а только три четверти. К тому же есть еще и ограничения по цене квадратного метра. В Минске квадратный метр жилья типовых потребительских качеств стоит 573 тысячи рублей. Но дом может быть улучшенной планировки, с кухней 12 метров, с большим санузлом, и стоимость его возведения порой достигает 600 - 800 тысяч за "квадрат" площади. Вот в таком случае имеет смысл воспользоваться вторым кредитом в рублях под 26 процентов годовых и в валюте - под 9,5 процента.

573 тыс. руб. х (20 кв. м х 3) х 0,75 = 25,785 млн. руб. - это будет размер положенного вам льготного кредита.

Но квартира у вас стоит 43 миллиона рублей (тот случай, когда квадратный метр обходится не в 573, а в 614 тысяч рублей). Теперь посчитаем, сколько же денег может вам дать банк еще, но уже из собственных ресурсов.

43 млн. руб. х 0,75 - 25,785 млн. руб. = 6,465 млн. руб.

Все дело в том, что при кредитовании за счет ресурсов банка не имеет значения ни стоимость квадратного метра, ни общая площадь жилья. Если трехкомнатная квартира будет даже 100 "квадратов", ее стоимость все равно прокредитуют на три четверти.

Таким образом, вам нужно будет доплатить сразу не 17,215 млн. руб. = 43 млн. руб. - 25,785 млн. руб., а только 10,750 млн. руб. = 43 млн. руб. - 25,782 млн. руб. - 6,465 млн. руб.

Еще выгоднее взять валютный кредит. Он покроет не 75, а 90 процентов стоимости вашей будущей квартиры.

43 млн. руб. х 0,9 - 25,785 млн. руб. = 12,915 млн. руб.

43 млн. руб. - 25,785 млн. руб. - 12,915 млн. руб. = 4,3 млн. руб.

Такую сумму вам нужно будет внести сразу за счет личных сбережений, а возврат кредита и процентов банк равномерно распределит по месяцам. За получением так называемого коммерческого кредита необходимо обратиться в филиал банка по месту получения льготного.



"Есть ли случаи невозврата кредитов, льготных и коммерческих? Какие санкции за это предусмотрены?"

В.Павлов, Могилев.

- Погашение кредитов, как выданного за счет ресурсов банка, так и льготного, и уплата процентов за пользование ими производится кредитополучателем в порядке и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Как правило, платежи производятся до 20-го числа каждого месяца. Выплаты по льготным кредитам дробятся на равные доли, поэтому, если человек уезжает в отпуск, чтобы не иметь просроченной задолженности, он может внести деньги вперед. Также можно уплатить вперед по кредиту, выданному за счет ресурсов банка, как по основной сумме, так и по процентам.

А в случае нарушения обязательств по возврату кредита, выданного за счет ресурсов банка, и процентов за пользование деньгами кредитополучатель за каждый день просрочки заплатит удвоенную процентную ставку. То есть не 26, а 52 процента годовых на сумму просроченной задолженности. Если кредит льготный, санкции будут другие. По основному долгу заемщик заплатит также двойную процентную ставку, то есть не 10, а 20 процентов годовых за каждый день просрочки платежа от суммы образовавшейся задолженности, а по процентам - еще и пеню в размере 1 процента за каждый день задержки платежа по процентам.

Меры строгие, но когда суммы выплат невелики, скажем, основной долг составляет 125 тысяч рублей в месяц, то даже 20 процентов годовых от этой суммы - копейки. Впрочем, если кредитополучатель не рассчитывается несколько месяцев подряд, то мы оформляем дело в суд и взыскиваем задолженность в принудительном порядке и даже досрочно. Ведь человек принимал на себя обязательства по возврату кредита, подписал договоры. Но бывают такие случаи, когда люди перестают работать, спиваются, но жилье по льготным кредитам они уже построили и свои обязательства перед банком не выполняют. Тогда по их долгам отвечают поручители. Имуществом или зарплатой. В маленьких городах сейчас большая проблема - люди не могут найти поручителей. Поскольку были прецеденты взыскания долга кредитополучателя с его поручителей, и теперь люди боятся за кого-то ручаться.

Законодательство наше сегодня таково, что мы не можем семью, не расплатившуюся за кредит на покупку или строительство жилья, не только выселить, но даже и переселить в меньшую квартиру, скажем, из трехкомнатной в двухкомнатную. Как правило, в таких семьях есть дети, и попечительский совет при исполкоме ни за что не позволит ухудшить жилищные условия детей.



При кредитовании за счет ресурсов банка не имеет значения ни стоимость квадратного метра, ни общая площадь жилья.

В Минске квадратный метр жилья типовых потребительских качеств стоит 573 тысячи рублей. Но дом может быть улучшенной планировки, с кухней 12 метров, с большим санузлом и стоимость его возведения порой достигает 600 - 800 тысяч за квадратный метр.

В небольших городах выгоднее купить жилье. За 3 - 4 тысячи долларов в эквиваленте можно найти хороший домик. Покупка кредитуется точно так же.