Взять взаймы сейчас не проблема: в интернете, общественном транспорте и на каждом фонарном столбе тебе обещают дать денег до зарплаты. Потрать полчаса – и получишь столько, что хватит и на булку с маслом, и на новые туфли, и даже на поездку на Канары. Только чем окажется этот микрокредит – рукой помощи или финансовой кабалой? Давайте считать.
Залог? Нет, не слышали
Забиваю в Гугле «микрозаймы в Беларуси», и предложения сыплются как из рога изобилия. Открываю первую же страницу, набираю мобильный номер. По голосу слышу: администратор рада узнать, сколько денег мне надо.
– А сколько я могу получить и на каких условиях?
– Свыше 15 миллионов – под залог недвижимости, от 6 до 15 – с поручителем, а чтобы взять микрозайм до 6 миллионов, нужен только ваш паспорт. Приезжайте – заполняйте анкету, и при положительном решении руководства мы все оформим за полчаса.
– Мне надо 6 миллионов. Сколько я должна буду вам вернуть и когда? – с этого момента наш разговор напоминает беседу двух глухих.
– Если вы берете миллион, то через 10 дней возвращаете 1,2 миллиона.
– А если 6 миллионов?
– Девушка, я же вам сказала, сколько вы возвращаете с одного миллиона. Подсчитайте сами, я по телефону проценты не высчитываю.
– Хорошо, по логике я должна умножить 200 тысяч на шесть. Получается, что с 6 миллионов буду вам должна 7 миллионов 200 тысяч рублей, правильно я поняла?
– Я администратор, не могу вам ответить, – любезность девушки быстро меняется на раздражительность. Меняю тему.
– А какой залог мне нужно предоставить, ведь я беру деньги для личных нужд как физическое лицо?
– Никакого залога не требуется, только паспорт.
– А это легально? Нужен же залог, насколько я знаю.
– Кто вам такое сказал?
– Читала, что с 1 января этого года вышел указ.
– Нет, ничего не нужно, кроме паспорта. И все – у меня здесь клиент, до свидания, – в трубке нервные длинные гудки. Как потребитель после звонка в компанию чувствую себя обманутой.
Что стоит за рекламой
В реестре Национального банка зарегистрированы 94 микрофинансовые организации, точек обслуживания клиентов – около трехсот. Начальник отдела регулирования микрофинансовой деятельности управления регулирования небанковских операций Ирина Скумс подчеркивает, что по законодательству с этого года физические лица могут взять микрозайм только под залог движимого имущества, то есть в ломбардах:
– Если вам согласны дать взаймы без залога, то возникает вопрос законности таких предложений. Иногда некорректно дана реклама, а когда начинаем разбираться, оказывается, что организация предлагает совершенно иные услуги. Например, есть такие предложения: вы приобретаете телефон в кредит или рассрочку у мобильного оператора, третья сторона у вас его покупает за меньшую сумму (дает вам часть денег наличными), а вы уже сами рассчитываетесь по договору с продавцом. То есть займа как такового нет. Просто у вас срочно выкупили дорогую вещь по бросовой цене. Но реклама при этом гласит: «Даем заем».
Если вы ремесленник, занимаетесь агро- и экотуризмом, ведете подсобное хозяйство, владеете акциями, тогда можете взять заем без залога в потребительском кооперативе финансовой взаимопомощи, предварительно став его членом. Во всех остальных случаях микрофинансовые организации должны брать залог: если вы не сможете вернуть долг, он погашается автоматически за счет реализации данного предмета залога.
Чтобы быстрые деньги не стали финансовым ярмом, Ирина Геннадьевна советует сначала рассчитать силы. Когда человек уверен в своей платежеспособности, микрокредиты смогут действительно стать хорошим подспорьем. Но если заемщик не работает, откуда возьмутся деньги, чтобы отдать долг да еще и с процентами? Чтобы не дать себя обмануть, Ирина Скумс советует:
– Внимательно читайте договор, особенно все, что написано мелким шрифтом. У разных ломбардов разные условия, но во всех местах предоставления денег должны быть понятные для обывателя разъяснения: сколько денег и в какие сроки ему нужно вернуть. Причем должны быть указаны проценты не только за день, но и за год. Нужно понимать, что 1 процент в сутки – это 365 процентов годовых. На многих сайтах микрофинансовых организаций есть калькуляторы, которые наглядно показывают, сколько вы вернете, если возьмете определенную сумму. Лучше одалживать там, где расчет процентов наиболее понятен. Полный список микрофинансовых организаций можно найти на сайте nbrb.by, у незарегистрированных фирм и частников в долг денег лучше не брать.
Мнение
Полина Линник, психолог
Бег за морковкой
Люди добровольно берут кредиты под огромные проценты, потому что не желают осознавать последствий. Можно долго рассуждать об экономической ситуации, рисовать по одну сторону – хищные банки, а по другую – доверчивых заемщиков. Мол, обманули, соблазнили и погубили, завлекли рекламой, охмурили «мелким шрифтом».
Но давайте подойдем к вопросу конструктивно, а это значит – ответственно. Влиять мы можем только на собственные действия. И здесь есть два пути. Первый – быстро получить желаемое, понадеявшись, что все как-то утрясется (прилетит волшебник в голубом вертолете). Второй путь – осознавать ответственность за себя и близких, думать о последствиях, проявлять внимательность и финансовую грамотность.
Что из двух пунктов больше подойдет взрослому, а что ребенку? И это ответ. Что делать, чтобы поступать как взрослый? Взрослеть. Не винить «мелкий шрифт», не перекладывать ответственность на других. Если все силы уходят на бег за морковкой, надо что-то изменить. Вспомнить, какие были мечты, что давало энергию и начать жить так, чтобы мироздание не поставило нас на проценты по здоровью, деньгам, отношениям. Это сложно и просто одновременно.
1. Постараться осознать, что сегодняшний быстрый кайф неминуемо приведет к завтрашнему краху. Это касается не только кредитов, но и всех сфер.
2. Не пытаться изменить все и сразу, не ломать себя. Избегать стресса, потому что организму требуются дополнительные энергозатраты, чтобы с ним справляться.
3. Найти компромисс между сиюминутным удовольствием и настоящей пользой. Может, вместо плазмы последней модели лучше сходить в театр? Кстати, радость от огромных и мелких трат не так уж различается.
4. Получать удовольствие от ответственного и осознанного отношения к своему будущему. Вкладывать энергию в то, что можно унести с собой и что будет приносить дивиденды: учебу, саморазвитие, отношения с близкими.
