Как известно, в планах Правительства на ближайшие годы довести долю малого бизнеса в ВВП до 22 процентов, увеличив при этом количество занятых в секторе до четверти от экономически активного населения. Если оперировать цифрами настоящего дня, то получается, что в малом бизнесе должно находиться более 1 миллиона человек. Безусловно, чтобы иметь свое дело, этим людям понадобятся не только энергия и свежие идеи, но и реальные денежные средства. Само собой, не обойтись здесь без банковских кредитов...О том, как строятся отношения банкиров и предпринимателей сегодня, мы беседуем с заместителем председателя правления АСБ «Беларусбанк» Иваном Козелом.
— Иван Федорович, Беларусбанк — самый крупный в стране. Интересно, какова доля малого бизнеса в кредитном портфеле вашего банка?
— Учитывая масштабы нашего учреждения, мы кредитуем в основном проекты на крупных предприятиях реального сектора. В числе наших заемщиков МТЗ, МАЗ, «Беларуськалий», «Гомсельмаш»... Кредиты, выданные им, составляют сотни миллионов долларов. Удельный вес малого бизнеса в нашем кредитном портфеле пока незначителен. За 8 месяцев текущего года субъектам малого предпринимательства мы выдали 169,8 миллиарда рублей — это 3,5 процента в общей сумме займов, предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Впрочем, отмечу, что по сравнению с январем — августом прошлого года объем средств, выданных этому сегменту экономики, вырос на 61,7 миллиарда рублей.
— Есть ли какие–то предпочтения у вашего банка при кредитовании малого бизнеса?
— Безусловно. Мы государственное учреждение и ориентируемся прежде всего на государственные программы и задачи. Поэтому при кредитовании субъектов малого предпринимательства отдаем предпочтение тем проектам, которые предусматривают выпуск экспортно–ориентированной продукции, производство товаров народного потребления. И, конечно же, нам важно, чтобы заемщик производил реальную продукцию, создавал рабочие места. А не брал деньги под торгово–посреднические операции. Посредников мы не кредитуем.
— Кстати, каков диапазон ставок по кредитам, выданным предпринимателям? От чего зависят проценты?
— На сегодня ставки АСБ «Беларусбанк» по кредитам юрлицам и индивидуальным предпринимателям в национальной валюте — не более 13 процентов годовых. Проценты по кредитам в иностранной валюте зависят от стоимости привлеченных ресурсов. Фактически сложившийся уровень по кредитам в долларах и евро — 10 — 12 годовых.
Думаю, читатели в курсе, что уровень кредитных ставок зависит от ставки рефинансирования Национального банка, которая в настоящий момент составляет 10,5 процента. Ставка рефинансирования имеет тенденцию снижаться, следовательно, проценты по рублевым кредитам будут снижаться следом за ней. Также добавлю, что во взаимоотношениях с нашими клиентами мы используем принципы дифференцированного подхода в зависимости от размера займа и особенностей бизнеса.
— Иван Федорович, сколько времени занимает оформление кредита и какие документы нужно представить предпринимателю в банк?
— Для того чтобы мы приступили к вопросу о возможности кредитования, бизнесмену необходимо заполнить нашу анкету, представить документы, подтверждающие его правоспособность, финансовую и бухгалтерскую отчетность, копии документов в подтверждение реальности кредитуемой сделки, бизнес–план развития деятельности, или инвестиционный проект, а также документы по обеспечению кредитных обязательств. Для индивидуальных предпринимателей вместо бизнес–плана возможно представление технико–экономического обоснования проекта и пояснительной записки о своей деятельности.
Как правило, банк рассматривает вопрос о выдаче кредита не более 3 — 5 дней после представления полного пакета документов.
— Каким должен быть залог для получения кредита? И можно ли получить у банка деньги на предпринимательскую деятельность без него?
— Ну что вы, без залога никак нельзя. Открывая или развивая свое дело, бизнесмен должен научиться рисковать прежде всего своим капиталом и уж потом банковским. По сложившейся практике риск собственными средствами, к примеру, при осуществлении инвестиционного проекта должен быть для предпринимателя не менее 30 процентов от суммы проекта. Остальной частью готов рисковать банк.
В качестве залога может использоваться недвижимое и движимое имущество, поручительство, гарантийный депозит. Возможно страхование риска невозврата кредита и другие способы, предусмотренные законодательством и договором.
— А какова доля проблемных кредитов, выданных малому бизнесу?
— Из всех займов, предоставленных этому сектору, 10,1 процента являются проблемными. В то время как удельный вес проблемной задолженности по всем кредитам, предоставленным юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, составляет 1,5 процента. Как видите, цифры свидетельствуют о повышенном риске, который несет банк при работе с малым бизнесом. Этим и объясняются весьма жесткие требования к наличию у предпринимателей достаточного и ликвидного залога. Впрочем, высокие риски при кредитовании «малого» сектора — это не только особенность нашей страны. Мировая практика показывает, что этот сегмент очень подвижный. Ежегодно создаются тысячи новых малых предприятий и тысячи таких предприятий разоряются. Поэтому в бюджетах большинства стран предусмотрены специальные статьи на поддержку малого бизнеса или же отдельные фонды. Государственная поддержка малого бизнеса осуществляется и в Беларуси.
