Александр Тарасевич, Минский район
Выплату нельготного кредита, взятого под ставку рефинансирования, заканчивает ОАО «Березинский» Березинского района. В начале года к основной сумме добавляли 17 процентов, теперь только 12. Согласитесь, на многих тысячах рублей набегает большая экономия. Сейчас готовятся взять льготный кредит, проценты по которому тоже зависят от ставки рефинансирования, на 500 тысяч рублей под 3 процента. Раньше выплачивали 6. Погасить надо до 1 января 2019 года. Директор Николай Гринкевич подсчитал: придется переплатить примерно 15 тысяч. А на прежних условиях — в два раза больше. Вот наглядный плюс продуманной финансовой политики Нацбанка.
ЧТО такое ставка рефинансирования простыми словами? Это величина процентов, под которые Национальный банк дает кредиты коммерческим банкам и другим финансовым организациям. Таким способом решается проблема нехватки у них средств для кредитования клиентов. Естественно, чем дешевле поступают деньги от регулятора, тем под меньший процент они ссуживаются предприятиям и частным лицам.
Ставка рефинансирования связана с общим состоянием экономики и, в частности, с инфляцией. Почему регулятор в очередной раз ее уменьшил? В комментарии Нацбанк утверждает: инфляция падает, по итогам 2017 года прирост потребительских цен не превысит 7 процентов. Положительное сальдо внешней торговли в объеме 400 миллионов долларов и сбалансированность платежного баланса способствуют стабильности обменного курса белорусского рубля.
Особо приветствуют снижение ставки рефинансирования хозяйственники: падают проценты по кредитам. Директор ОАО «Лань-Несвиж» Несвижского района Анатолий Уласевич поясняет: нельготными кредитами хозяйство предпочитает не пользоваться. Но иногда все же приходится обращаться за помощью, если не хватает оборотных средств на кормовые добавки и премиксы. В таких случаях условия кредита — ставка рефинансирования плюс 4 процента. В начале года занимали под 21 процент, сейчас — под 16. Скоро упадет еще на 0,5. Руководитель доволен такой тенденцией и в будущем желал бы еще меньших цифр.
НО бывают и неоднозначные ситуации. Есть кредиты с постоянной ставкой. Например, ОАО «Подлесье-2003» Слуцкого района в 2012 году Банк развития выделил 6 миллионов рублей на 20 лет под 7 процентов годовых на строительство молочно-товарного комплекса. В месяц приходится возвращать 45 тысяч рублей только процентов. В то время, когда брали заем, это было выгодно, считает директор Иван Борисовец: ставка рефинансирования в 2012-м — 35 процентов, кредиты на общих основаниях еще выше. Но сейчас льготные кредиты дают под 2—3 процента. Как быть? Однако не следует забывать, что этот и многие другие кредиты даются на длительный срок, государство компенсирует львиную долю затрат на обслуживание долга. А процент устанавливается постоянным именно с учетом того, что ставка рефинансирования за многие годы может как падать, так и расти.
КАК отразилось снижение ставки на кредитах для населения? Год назад в долг на потребительские нужды в Беларусбанке давали под 26 процентов, теперь — под 16. На некоторые займы банки со временем снижают ставку. Но есть и фиксированная. Доярка ОАО «Лань-Несвиж» Валентина Касаревич поделилась своей историей. В начале прошлого года взяла кредит под 29 процентов. Цифра постоянная. Сейчас намерена обратиться в другой банк, чтобы рефинансировать кредит под 16 процентов. Тогда ежемесячно придется платить значительно меньше.
Если получатели кредитов довольны снижением процентов, то те, кто держит деньги на депозитах, в унынии. СПК «Лариновка» Оршанского района — одно из немногих хозяйств в стране, где не берут в долг. Руководитель хозяйства Александр Кухтенков признается: по сравнению с началом года банк стал платить на 5 процентов меньше за депозит.
Однако, как ни парадоксально на первый взгляд звучит, снижение ставок по вкладам — общее благо. Ведь высокие проценты шли от большой инфляции, которая впоследствии съедала часть банковских накоплений. Теперь деньги будут более устойчивыми. Это особенно хорошо для сельского хозяйства, у которого немало сезонной продукции.
НЕСЕТ ли снижение ставок по депозитам угрозу банковской системе, не станут ли люди массово забирать деньги или переводить рублевые счета в депозиты? Ничего подобного не случится, уверен старший аналитик Альпари Вадим Иосуб. В предыдущие годы белорусские вкладчики очень чутко реагировали на ситуацию со ставками: если те снижались, люди тут же бежали в банки, снимали деньги и покупали валюту. Но для борьбы с этими процессами Нацбанк в прошлом году серьезно переформатировал рынок депозитов, большая их часть стала долгосрочной и безотзывной. Теперь вкладчики мотивированы сэкономить на подоходном налоге за счет долгосрочных депозитов, а более высокой ставкой — вкладываться именно в безотзывные счета.
Не будет и перебрасывания денег на валютные счета. Наглядный пример — в ОАО «Беларусбанк» депозиты такие: безотзывной в белорусских рублях 7—8 процентов, отзывной — 2—3. Безотзывной в долларах или евро — 1,6—2,5, отзывной — 0,3—0,5. Ясно, что выгоднее хранить в белорусских рублях при устойчивом курсе, это очевидно.
Падение ставок рефинансирования и кредитов оживило рынок недвижимости, утверждает руководитель агентства «Твоя столица. Новостройцентр» Наталья Раденя. Типичный запрос покупателя новостройки этим летом выглядит следующим образом: бюджет покупки 130 тысяч рублей, из которых на руках, как правило, лишь половина. Остальную сумму стало проще взять в долг у банка, так как, например, год назад кредиты на жилье для нуждающихся выдавали под 24 процента, а сейчас — под 15.
Хотя падение ставки рефинансирования — процесс хороший, заведующий кафедрой экономических наук Минского государственного лингвистического университета Александр Подгайский призывает не обольщаться: надо еще много работать для того, чтобы выйти на рубежи передовых стран. На их фоне наша ставка все равно высоковата.
А КАКОВА ситуация в этой сфере в разных странах? У некоторых ставка рефинансирования выше нашей, у других — ниже. В России в прошлом году была 11 процентов, теперь — 9. В Украине в 2014 году этот показатель составлял 12,5 процента, через год — 30, в 2016-м — 22, сейчас — 12,5. В Таджикистане недавно ставка возросла с 12 до 16.
Для сравнения: Европейский центральный банк — 0 процентов, Великобритания — 0,25, Япония — минус 0,1 (банкам платят за пользование деньгами).
Вернемся к нашей стране. Самой высокой ставка рефинансирования была в начале 90-х годов прошлого столетия. Доходила до 480 процентов. Это объяснимо. У молодого государства не было валютных запасов, цены пустили на самотек, не обеспечив должного количества товаров. Бушевала гиперинфляция.
С середины 1990-х ставка начала снижаться. Но все равно была высокой — 35—40 процентов. В 2004-м впервые стала меньше 20, в 2006-м — 10. Но ниже этой психологической цифры никогда не опускалась. Если дела в экономике будут идти так же, как сейчас, а инфляция сохранит однозначную цифру, то можно надеяться, что и ставка будет такой же.
gedroiz@sb.by
В ТЕМУ
Копейка рубль бережет
Понятно, почему снижение ставки рефинансирования активно обсуждается обычными жителями, ведь это значит, что становятся более доступными кредиты. Как именно это отражается на кошельках наших читателей?
Мы намеренно не брали в расчет именно тех, кто вчера-сегодня пришел в банк, чтобы взять денег взаймы, попытались найти сельчан, кому снижение ставки рефинансирования пошло на руку по долгосрочным кредитам. Как, допустим, в случае с Николаем Аврусевичем из деревни Глинная Ивацевичского района.
Николай Александрович помогает своему сыну Александру со строительством жилья, для чего пришлось обращаться в один из коммерческих банков за деньгами. Ежемесячные выплаты по кредитному договору напрямую зависят от учетной ставки. Как зарабатывает банк? Клиент за пользование деньгами должен заплатить проценты в размере ставки рефинансирования плюс три с половиной процентных пункта. Если еще в январе речь шла о 21,5 процентах годовых (ставка рефинансирования тогда была 18 процентов), то с сентября платеж по кредиту — 15 процентов годовых (ставка рефинансирования падает до 11,5 процента). «Конечно, мы ощутили, что ежемесячные платежи стали меньше, и этот процесс позволяет нам экономить семейный бюджет, — доволен Николай Аврусевич. — Пусть на каждом платеже это с первого взгляда не так и явно видно».
Арифметика проста. В начале года Николай Александрович брал у банка 20 тысяч рублей на 10 лет. Ежемесячный платеж по основному долгу 166 рублей в месяц. А вот выплаты по процентам уже другие. В первом случае, банк брал за пользование заемными деньгами каждый месяц по 38 рублей 83 копейки. С сентября, когда ставка рефинансирования снизится до 11,5, ежемесячный платеж по процентам составит 25 рублей. Итого сельчанину придется за сентябрь отдать банку не 201 рубль 83 копейки, как было в январе, а 191 рубль. Кажется, разница не такая существенная, но, сами понимаете, копейка рубль бережет.
uskova@sb.by
