Расплата по долгам
Конечно, услуга небезвозмездная, но платит за нее в основном не клиент, а магазин. Как объясняет заведующая кафедрой аналитической экономики и эконометрики Белорусского государственного университета, кандидат экономических наук, доцент Екатерина Господарик, рассрочка позволяет увеличить объем продаж, привлечь новых клиентов. И часть полученной выручки магазин отдает банку. Чаще всего эту технологию используют магазины бытовой техники, мебели, стройматериалов.Захожу на сайт магазина известного производителя техники. Выбираю телефон Xiaomi Redmi Note. Цена при единовременной оплате — 799 рублей. Но можно воспользоваться рассрочкой и платить 213 рублей 73 копейки 4 месяца. Нехитрая арифметика показывает — переплата около 56 рублей. Предлагают разбить сумму на части в строймагазинах. Менеджер одной из оконных фирм уверяет: до конца февраля действуют специальные скидки. Так, двухстворчатое окно сейчас стоит 439 рублей. Прежняя цена — 627. Но выясняется, что именно большая сумма разбивается на части при оформлении взаймы. В другом магазине сразу предупреждают: покупая шкафы-купе, кухню и офисную мебель в рассрочку, подарков и скидок не ждите.
— Если есть деньги для полной оплаты, то смысла влезать в долги нет. Это только добавляет лишних обязательств. Но психология потребителя показывает, что желающих получить товар сейчас, а платить потом, больше, чем тех, кто хочет ждать и копить, — рассказала Екатерина Господарик.
Рассрочка на год и больше встречается нечасто. Дают взаймы обычно до полугода. Продавец меньше страдает от замораживания оборотных средств.
В то же время за покупки по картам рассрочки продавцы платят проценты банку. Все это закладывается в торговую наценку, поэтому скидки и акции обычно не действуют.
По мнению Екатерины Господарик, важно, чтобы механизм работы финиструментов был понятен и прозрачен для каждого, кто им пользуется, а любой долг должен быть разумным и посильным.
Конечно, в покупке пылесоса, телевизора, холодильника и другой техники в рассрочку нет ничего плохого. Это удобный финансовый инструмент. Но при этом не стоит поддаваться на маркетинговые уловки, чтобы сиюминутно обладать порой ненужной вещью.
Тот же кредит эксперт советует оформлять на действительно неотложные и обоснованные цели. Это касается покупки квартиры, экстренного лечения. Перед тем как взять на себя финансовые обязательства, надо прежде всего оценить свои возможности по своевременному погашению всех платежей по займу. Убедиться, что есть финансовая подушка безопасности на случай форс-мажоров.
Не откладывать на потом
На фоне пандемии во всем мире завоевали популярность BNPL-сервисы (от англ. buynow, paylater — «купи сейчас, плати потом»).Новая услуга представляет собой плату за что-то равными платежами в течение небольшого отрезка времени. Принцип работы схож с классическим инструментом рассрочки, но схема оформления упростилась. Например, здесь нет определенного лимита: средства ограничиваются лишь стоимостью товара. Есть и другие отличия: при рассрочке за вещь с магазином рассчитывается банк. В новой схеме при оплате частями деньги магазину переводит провайдер BNPL. Срок выплат через сервисы BNPL довольно короткий. Как правило, это первоначальный взнос и три платежа.
По сути, потребитель не платит за пользование сервисом, комиссия переходит на партнера — интернет-магазин или розничную сеть. Некоторые международные игроки рынка BNPL зарабатывают на высоких штрафах за просрочку платежа, а также процентах за предоставление рассрочки на более длительный период.
Эксперты объясняют популярность сервиса BNPL тем, что можно в пару кликов совершать покупки прямо сейчас, не ожидая положительного решения банка: увидел — захотел — купил. Плюс активным потребителем товаров и сервисов является поколение миллениалов, к ним постепенно подключаются зумеры, а они по природе своей склонны экспериментировать и пробовать новые технологичные решения.
В Швеции, где подобные сервисы активно работают уже несколько лет, на BNPL уже приходится более 20 % покупок в сфере онлайн-торговли. В прошлом году число пользователей сервисов «покупай сейчас, плати потом» в России выросло на 25 %. Ретейлеры и интернет-магазины получают дополнительный трафик, увеличивают средний чек и частоту покупок. К тому же BNPL можно использовать и как элемент программы лояльности.
В условиях дальнейшего роста цифровизации такие сервисы станут привлекать все больше внимания покупателей. Дальнейшая популярность BNPL-инструментов будет зависеть от роста количества магазинов-партнеров, наличия положительных отзывов пользователей, а также усовершенствования технических моментов.
Что учитывать при подборе карты рассрочки?
♦ Список магазинов-партнеров.♦ Минимальный и максимальный денежный лимит при покупке товаров.
♦ Сроки выплат.
♦ Стоимость оформления и обслуживания карты.
♦ Возможность получения выгодного кешбэка.
МНЕНИЕ
Анатолий НАСЕНЯ, член Постоянной комиссии Палаты представителей Национального собрания по экономической политике:
— Цифровизация усовершенствовала финансовую сферу, дала толчок к развитию новых услуг. Во всем мире активно развиваются BNPL-сервисы. У них по сравнению с классической рассрочкой и кредитом, к примеру, уровень одобрения выше, договор подписывается в одно касание, не включает в себя дополнительных расходов для клиента. Но в то же время, как показывает опыт других стран, покупки через BNPL не отражаются в кредитной истории. С одной стороны, это вроде плюс, но с другой — наоборот, минус: человек может не рассчитать свои финансовые возможности, взять много товаров и погрязнуть в долгах.
У нас развивается специализированное программное обеспечение, дающее возможность третьей стороне интегрировать свои решения с финансовыми платформами. В банковских мобильных приложениях появляется все больше нефинансовых услуг, маркетплейсов. И со временем количество и ассортимент таких предложений будут расти. Да, в Беларуси сервис BNPL только формируется. Но при этом важно работать на опережение. Аналоги банковского кредитования требуют особого внимания. Конечно, новые предложения должны быть выгодными и удобными для клиентов, но в то же время не стоит забывать, что новые сервисы представляют собой долговое финансовое обязательство.
Думаю, к таким механизмам целесообразно предъявлять серьезные правила. Сервис рассрочки должен быть максимально прозрачным, чтобы контролировать возможные риски для потребителей. Нередко клиенты берут товары, поддаваясь внезапным импульсам. Например, у покупателей должна быть возможность в течение «периода охлаждения» отказаться от рассрочки вместе с возвратом товара. При этом не стоит злоупотреблять техническими ноу-хау, чтобы не загнать себя в долговую яму. Важно трезво оценить свои финансовые возможности.
hilkok@sb.by
