Почему в Беларуси накопительные вклады для подрастающего поколения не пользуются популярностью
Каждый родитель мечтает о светлом будущем для своего ребенка. И зачастую эти мечты напрямую зависят от материальной составляющей. В нашем обществе принято копить чаду на его 18-летие, на учебу, на свадьбу и другие важные жизненные события. Если еще два десятилетия назад буквально с рождением ребенка ему «на будущее» покупались ковры, дорогая посуда или ювелирные украшения, то конец эпохи дефицита сделал такого рода накопления бессмысленными. Нет резона прятать в нафталиновых сундуках приданое — гораздо проще делать денежные заначки. Причем совсем не обязательно прятать деньги в копилку или «в чулок» — на помощь таким инвесторам пришли банки, которые предлагают для родителей широкую линейку вкладов для детей.
Первый специальный накопительный продукт для детей появился в СССР еще в 1987 году, когда Сбербанку было разрешено принимать целевые вклады на клиентов в возрасте до 16 лет. Депозит «Детский» в то время был очень популярен: родители надеялись уберечь деньги от инфляции благодаря ставке 190 % годовых, которую предлагал банк. Однако в конце 1990-х и после деноминации ставка упала до 16 %, разбив надежды вкладчиков хотя бы на минимальную прибыль. Ныне детские вклады более популярны на Западе, где за клиентов борются с самого их рождения, предлагая родителям «вкусные» банковские продукты. В России и Украине также немало специальных программ, позволяющих обеспечить ребенку финансовую подушку безопасности. В Беларуси же существует всего четыре накопительных детских вклада, которые занимают очень уж малую долю в общем депозитном портфеле банков.
Банкиры при разработке таких продуктов в вопросах доходности подобных вложений мыслят по принципу «Лучше меньше, да лучше». Как правило, процентные ставки по ним устанавливаются ниже, чем по другим сберегательным программам. Финансисты объясняют это дополнительными бонусами: возможностью пополнения и нередко капитализацией процентов (начисленный доход прибавляется к сумме вклада). По сути, если не пользоваться функцией пополнения, открывать депозит на имя ребенка не имеет смысла: выгоднее положить деньги на собственный сберегательный счет. Сегодня белорусские банки предлагают краткосрочные вклады в белорусских рублях под 40—46 % (на один месяц). Эти цифры куда привлекательнее действующих фиксированных ставок для долгосрочных детских программ. Чисто специализированный продукт для подрастающего поколения можно найти в ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Приорбанк» и ЗАО «Альфа-Банк». Первые два предлагают вложить средства на 5 лет, последний — на срок от 3 до 15 лет. Во всех банках существует ежемесячная капитализация. Фиксированные процентные ставки — 20—28 % на рублевые вклады, 4—5,5 % — на валютные. Оформить депозит на имя ребенка можно и в Белагропромбанке. Система сбережений «Линия роста» предлагает универсальный продукт для вкладчиков любого возраста с высокими плавающими процентами — 47—49,5 % (срок хранения от 3 месяцев до 5 лет).
Специалисты Приорбанка отмечают: подобные программы не столь популярны в большинстве белорусских банков, поскольку не рассчитаны на массовый сегмент (так как открываются на имя вкладчика не старше 18 лет). Вместе с тем эти вложения долгосрочны и отличаются более высокой процентной ставкой, нежели обычные «длинные» вклады. Эксперты ЗАО «Альфа-Банк» также констатируют: у белорусов вообще не очень сильно развито чувство накопления, и многие люди живут сегодняшним днем. Самим банкам следовало бы вести активную работу в области развития накопительных программ для детей и семьи.
Для увеличения числа малолетних клиентов белорусские банки приготовили и всевозможные «пряники» для владельцев депозитов. Так, ОАО «Белагропромбанк» проводит детскую сберегательную программу «Расти большой», позволяющую в дальнейшем воспользоваться льготным кредитом «Студенческий» для оплаты обучения, оформить кредитную карточку на специальных условиях, а также получать подарки для ребенка на каждый день рождения. ЗАО «Альфа-Банк» при открытии вклада «С прибавлением!» предоставляет овердрафтный кредит на сумму до Br 10 млн. с выдачей кобрендинговой карты. Кроме того, за месяц, в котором родился ребенок, банки начисляют еще и дополнительные проценты по рублевым и валютным вкладам.
