По старинке
За последние пять лет количество эмитированных банковских пластиковых карточек в Беларуси увеличилось примерно в 80 раз и по итогам первого полугодия нынешнего года составило 3 миллиона 475 тысяч единиц. Число банкоматов за тот же период выросло почти в 30 раз.
С помощью карточек государство стремится увеличить долю безналичных расчетов, удешевить обращение денег. Этот переход должен принести выгоду и гражданам. Не выстаивай очередь в кассу в день зарплаты, а забирай — когда хочешь. Не таскай с собой толстый кошелек, достаточно и маленькой пластиковой карточки.
Однако реализовать задумки на практике не очень получается. Мешает этому привычка граждан “наличке” в руках доверять больше, чем “журавлю” на карт-счете да слишком малое количество платежных терминалов в торговле и объектах сервиса. При среднем международном показателе 160 карточек на один терминал в Беларуси по итогам первого полугодия приходилось свыше 520.
Поэтому не исчезают очереди у банкоматов. Оттого каждому владельцу пластиковой карточки, особенно тому, который живет в небольшом населенном пункте, где банкоматов — раз, два и обчелся, и важно, придется ли ему платить комиссию за обналичивание денег в банкомате “чужого” банка или нет?
Бесплатно, но не для всех
Чтобы в любом банкомате держатель пластиковой карты любого отечественного банка смог снимать наличные деньги, достаточно доработать программное обеспечение, решить некоторые другие технические проблемы.
Гораздо сложнее решить экономические вопросы. Если держатель карточки не платит за снятие “налички”, то это вовсе не значит, что исчезают затраты на предоставление этой услуги. Кто и как будет возмещать такие расходы?
Равный брак
У любого банка, который занимается эмиссией пластиковых карточек, есть два пути развития. Во-первых, можно устанавливать собственные банкоматы. Однако удовольствие это не из дешевых. Один такой “сейф” сегодня обходится примерно в 22—26 тысяч долларов. Во-вторых, можно пользоваться банкоматами другого банка, и если не брать с граждан комиссионный сбор, то придется самому платить банку-партнеру за его услуги.
Если у двух или большего количества банков примерно равное количество пластиковых карточек и банкоматов, то они могут объединить свои сети и отменить плату за обналичивание для всех клиентов этих банков. В такой ситуации банки платят друг другу за своих клиентов, при этом применяют взаимозачеты. На такой шаг в свое время решились “Беларусбанк” и “Белпромстройбанк”. Чуть позже был заключен еще один крупный альянс: объединились “Белинвестбанк” и “Белагропромбанк”.
Кто на новенького?
Если рассматривать крупнейшие банки, то проще всего в “карточном” деле объединиться “Беларусбанку”, “Белпромстройбанку”, “Белагропромбанку”, “Белинвестбанку”, считает директор картцентра “Белагропромбанка”, который до этого поработал на аналогичной должности в “Приорбанке”, Сергей Коптик. Все они осуществляют операции через Банковский процессинговый центр. Поэтому, по мнению специалиста, “им это сделать проще. С “Приорбанком” и “Белвнешэкономбанком”, которые имеют собственные процессинговые центры, придется договариваться отдельно”.
Если бы объединение сети банкоматов этого квартета действительно состоялось, то в “бескомиссионном” поле оказались бы более половины карточек и банкоматов, эмитированных и установленных отечественными банками. К примеру, на 1 июля нынешнего года из почти 3,5 миллиона карточек доля этой четверки составляла свыше 2,8 миллиона.
Впрочем, достижения этих банков в “пластиковой” сфере очень отличаются. В середине года по количеству эмитированных карточек разница между лидером и аутсайдером составляла примерно девять раз. Похожая ситуация и по банкоматам. Поэтому, если не произойдет сближения показателей, отстающим за своих клиентов придется хорошенько приплачивать собратьям по альянсу. Поэтому вполне вероятно, что какой-нибудь банк не согласится на объединение сетей.
Больше и дальше
Даже в далекой перспективе объединить все или почти все банкоматы в Беларуси, чтобы граждане не платили комиссию, вряд ли удастся, считает декан экономического факультета БГУ профессор Михаил Ковалев. Как свидетельствует опыт Германии и других развитых стран, создаются лишь союзы с ограниченным кругом участников, всеобщего охвата ни у кого не получается.
В Нацбанке отмечают, что дополнительный сбор подталкивает граждан не снимать “наличку”, а платить в магазинах с помощью карточки. Чем меньше в обороте наличных денег, тем ниже расходы банков на обслуживание этой массы, тем больше у банков возможностей использовать остающиеся на карточках средства для выдачи населению кредитов.
Таким образом, очень важно, чтобы предприятия торговли активнее устанавливали платежные терминалы.
Но пока суд да дело, банки стараются увеличить безналичные платежи за счет предоставления новых услуг. Уже все привыкли платить за сотовый телефон через банкомат или инфокиоск. В крупных городах можно рассчитаться за коммунальные услуги, погашение кредита. Такие достижения цивилизации придут и в глубинку. В перспективе, может, и не очень близкой, как обещают специалисты, в банкомате и инфокиоске можно будет купить билет на поезд, междугородный автобус. На этом перечень новаций, очевидно, не закончится.
— Комиссия за снятие наличности, как и многие прочие вопросы, должна регулироваться договором между банком и клиентом, — отметил “НГ” начальник Главного управления платежной системы Нацбанка Иван Пищик. — Наша задача — контролировать, чтобы взаимоотношения строились в цивилизованной форме.
Заправка банкомата наличностью, настройка программного обеспечения — все это и многое другое стоит денег. Поэтому так либо иначе, но кто-то должен за это платить.
Размер комиссионных платежей для Нацбанка не столь важен. Главная цель — увеличение в розничном товарообороте доли безналичных расчетов. Сегодня этот показатель не превышает 5 процентов, но за несколько ближайших лет планируется довести его до 30 процентов.