Белорусы «распробовали» кредиты — банкам скоро придется просить взаймы у иностранцев
Храните деньги в той валюте, в какой получаете зарплату», — призывает Национальный банк, несколько витиевато рекламируя рубль. «Но только не храните наличные дома», — тактично конкретизируют белорусские банки. И действительно, прятать сегодня деньги под матрас, в шкафы и книжные полки не самый удачный способ их сохранить: инфляция может попросту «отщипывать» по маленькому кусочку от таких сбережений. Впрочем, белорусы если и несут свои деньги в банки, то делают это пока не так охотно, как хотелось бы. Они «распробовали» кредиты и с удовольствием занимают деньги, в том числе и на длительный срок, но не спешат при этом делать вклады.
Осеннее обострение
Игроки рынка признают, что лето — период затишья и банкам трудно заманить граждан депозитами. Обычно активность вкладчиков в этот период снижается на 20—30 %, поэтому банки вынуждены идти на уступки, предлагая более выгодные условия. А вот пик активности обычно приходится на осенне-зимний период, когда остались позади ремонты и отпуска. Наступает время накопления до траты следующего отпускного сезона. И уже здесь банкиры стараются разгуляться вовсю — рынок депозитов начинает настолько сильно пестреть предложениями, что у неискушенного вкладчика голова идет кругом.
Как правило, осенью случается повышение ставок по вкладам, что связано с традиционным дефицитом денежных средств летом. Ведь в это время года клиенты активно снимают деньги с депозитов. То есть в июле—августе банки отдают денег больше, чем получают. Как результат, показатели их деятельности к сентябрю отображают разрыв (иногда весьма внушительный) между привлеченными депозитами физлиц и выданными розничными кредитами.
Повышение процентных ставок по депозитам длится, как правило, до новогодних праздников. После этого банки начинают плавно уменьшать доходность вкладов. После Нового года ставки всегда снижаются.
Кроме того, банки стараются удержать уже имеющихся клиентов, у которых осенью истекают сроки депозитных договоров. По подсчетам финансистов, в среднем по рынку к началу сентября в состоянии перезаключения находилось порядка 20—25 % таких соглашений. Как правило, клиентам, у которых заканчивается депозитный договор, банки предлагают различные программы лояльности. Например, вкладчики, которые согласны переоформить депозит на новый срок, получают бонус в виде небольшого повышения процентной ставки, как правило, на 0,3 %.
Кредиты против депозитов
Согласно данным Национального банка, отечественным финансистам есть чем гордиться. За 8 месяцев нынешнего года рублевые и инвалютные депозиты населения увеличились на 24,7 %, или почти на 2 трлн. рублей в пересчете на национальную валюту. При этом рублевые вклады выросли почти на 1 трлн. рублей (на 19,7 %), а инвалютные – на $ 406 млн. (на 35 %). Как отмечает заместитель председателя Нацбанка Николай Лузгин, не так давно был преодолен еще один финансовый рубеж: на каждого жителя Беларуси сегодня приходится в среднем около 1 млн. белорусских рублей депозитных вкладов. На начало октября общая сумма банковских вкладов граждан превысила 9,7 трлн. рублей. В национальной валюте они составили около 6,4 трлн. рублей, в иностранной — $ 1,5 млрд. в эквиваленте.
Что же касается кредитования, то оно постепенно становится локомотивом роста банковской системы. И львиная доля кредитов выдается на строительство и покупку жилья. На начало сентября 2007 года задолженность населения перед банками составляла 2779,8 млрд. рублей, выданных по программам льготного кредитования, и 1120,7 млрд. рублей — на общих основаниях. Что же касается потребительского кредитования, то по итогам 8 месяцев 2007 года белорусы остались должны банкам 2396,2 млрд. белорусских рублей.
Специалисты Национального банка отмечают, что в последнее время разрыв между темпами наращивания объемов кредитования и привлечения ресурсов от населения начал активно сокращаться. Так, объем выданных кредитов по состоянию на 1 сентября 2007 года составил
72,48 % от всего объема привлеченных у населения средств. Это означает, что спрос на банковские кредиты у физических лиц растет гораздо быстрее, чем их вклады. «До недавнего времени прирост сбережений населения был основным источником увеличения ресурсной базы и эти средства направлялись на кредитование, как мы говорим, реального сектора экономики. Теперь мы уже подходим к тому этапу, когда весь прирост сбережений населения направляется или будет направляться на прирост кредитования населения», — пояснил Николай Лузгин.
Несмотря на то, что до настоящего кредитного бума в полном понимании этого слова Беларусь пока не доросла, подобный диссонанс уже сегодня незаметно начинает влиять на условия работы банков, которым приходится шевелиться, чтобы пополнять свою ресурсную базу. Если еще вчера они для пополнения своей мошны в подавляющем большинстве использовали внутренние ресурсы — средства населения и предприятий, то уже совсем скоро им придется столкнуться с необходимостью других заимствований, в том числе и на внешних рынках. На этом фоне заметно выигрывают финансовые учреждения, которые имеют в своей структуре немалую долю иностранного капитала. Уже совсем скоро недостаток средств на внутреннем рынке банки начнут покрывать за счет увеличения иностранных пассивов. А это в свою очередь приводит к усилению влияния иностранцев в отечественной банковской системе.
Как отмечает начальник Главного управления банковского надзора Нацбанка Сергей Дубков, уже до конца года на рынке кредитования активизируются новоявленные «дочки» украинских и российских банков — ОАО «Лоробанк», ЗАО «Дельта-банк», ОАО «Международный резервный банк», которые в отношении ресурсной базы не имеют таких проблем, как большинство коммерческих белорусских банков. Практика работы подобных структур в ближнем зарубежье показала, что если у дочернего банка возникают финансовые сложности, головной банк может без особых проблем прикрыть оголенные тылы.
Специалисты считают, что в ближайшие годы банки с государственным участием усилят свое влияние в финансовом секторе, в то время как частные банки будут постепенно вытесняться. Банкиры считают такую перспективу вполне реалистичной и предполагают, что через 3—5 лет в Беларуси ведущую роль будут играть только банки с участием государства или иностранного капитала. Усиление роли госбанков банкиры связывают с общим ужесточением конкуренции, в которой выживают только крупные и мощные институты.
Спаси и сохрани
Наибольшей популярностью у жителей Беларуси сегодня пользуются годовые рублевые вклады, а также вклады «до востребования». Это идет несколько вразрез с мировой тенденцией. В странах Западной Европы население больше доверяет банковской системе и в ходу более длительные депозитные программы. Впрочем, такому поведению белорусов можно дать вполне конкретное объяснение. В отношении вкладов населения у белорусских банков существует один самый страшный враг — человеческая память. До сих пор в народе свежо предание о том, как обесценились их вклады с развалом Советского Союза. И хотя банки, по большому счету, не виновны ни в развале СССР, ни обвале финансовой системы страны, ни в «сгоревших» счетах вкладчиков, им постоянно приходится держать ответ «за того парня».
Законопроект «О гарантировании вкладов граждан в банках» в настоящий момент находится на рассмотрении в Палате представителей. Впрочем, специалисты Нацбанка отмечают, что несмотря на то, что на законодательном уровне соответствующая структура только формируется, она, по большому счету, не сильно повлияет на текущее положение дел. Вклады населения все равно прикрыты гарантиями государства. «Система гарантий давно уже работает внутри Нацбанка. Во всяком случае за 15 лет существования национальной банковской системы все вклады проблемных банков были возвращены вкладчикам и даже с начисленными на них процентами», — подытожил Сергей Дубков.
Впрочем, законопроект действительно способен повысить уровень доверия к белорусской банковской системе и стимулировать потенциальных вкладчиков, но только мелких, к переводу своих сбережений из стеклянных банок в коммерческие банки.
