Подписанный 26 октября Указ Президента № 382 «О государственной системе жилищных строительных сбережений» создал дополнительные условия для удовлетворения гражданами потребности в собственном жилье с учетом индивидуальных запросов и финансовых возможностей. Как будет действовать новая система? В какие сроки с ее помощью можно будет обзавестись недвижимостью? В чем ее выгода по сравнению с действующей системой жилищного кредитования? Отвечаем на эти и другие вопросы вместе с главным специалистом отдела регулирования жилищной политики управления жилищной политики Министерства архитектуры и строительства Ларисой Сорокой.
Кто может стать участником системы?
Государственная система жилищных строительных сбережений (ЖСС) — это самостоятельный механизм финансирования граждан, желающих улучшить свои жилищные условия с использованием собственных сбережений, не зависимый от льготного кредитования.— Система господдержки работает лишь для определенного круга категорий населения, — отмечает Лариса Ивановна. — Участниками же государственной системы ЖСС могут быть граждане, заключившие с банком соответствующие договоры в целях строительства жилья по истечении периода накопления денежных средств, причем независимо от того, состоят они в очереди на получение квартиры или нет. Таким образом, участниками системы могут стать все желающие граждане Республики Беларусь, а также иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в нашей стране и заключившие с банком соответствующие договоры.
Включение в круг участников государственной системы ЖСС всех категорий граждан — как состоящих, так и не состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий — соответствует общемировой модели функционирования классической системы ЖСС. Основным залогом ее успешной работы является привлечение максимально широкого круга людей и поощрение их премией за долгосрочное хранение денег.
Сколько длится накопительный период?
Государственная система ЖСС предполагает накопление ее участниками вклада под процент ниже рыночного с одновременной выплатой участнику премии государства, соответствующей размеру вклада, на сберегательный счет в период накопления. Продолжительность данного периода не может превышать 5 лет. По окончании накопления участник имеет право на получение жилищного кредита по ставке ниже рыночной.— Указом предусмотрено, что минимально необходимая сумма ЖСС должна составлять не менее 30 процентов от суммы, необходимой для приобретения жилья или земельного участка, — констатирует Лариса Сорока. — Однако доля минимально необходимой суммы ЖСС в договорной сумме будет определяться каждым из банков.
Участник системы, накопивший минимально необходимую сумму ЖСС, получает право на жилищный кредит по ставке ниже рыночной.
К примеру, человек намерен приобрести 2-комнатную квартиру стоимостью 80 000 рублей в течение срока, определенного в договоре о ЖСС (напомним, максимум — 5 лет). Ему необходимо накопить денежные средства в размере 24 000 рублей, после чего банком будет выдан жилищный кредит на оставшуюся сумму (с учетом платежеспособности гражданина). При этом ежемесячный платеж в системе ЖСС ориентировочно составит 400 рублей (24 000 разделить на 60 месяцев). Накапливаемые средства будут капитализироваться с учетом премии государства. Соответственно размер кредита по более низкой процентной ставке может составить до 56 000 рублей.
Что такое премия государства?
Одна из особенностей новой системы заключается в том, что для ее участников предусмотрена так называемая премия государства. Это форма господдержки за счет средств бюджета в виде дополнительных процентов по банковскому вкладу (депозиту). Премия участникам системы ЖСС устанавливается в размере 10 процентов от ставки рефинансирования Нацбанка, установленной в периоде, за который начисляется премия.— Премия начисляется ежемесячно на сумму ЖСС, фактически внесенную участником госсистемы, в течение срока накопления, согласно плану накопления, но не более пяти лет с даты заключения договора о ЖСС, — разъясняет Лариса Сорока.
Что оценивает оценочный показатель?
Поскольку государственная система ЖСС закрытая, выдачу кредитов банки будут осуществлять в порядке очередности на основе значения оценочного показателя. Величина последнего будет зависеть от своевременности (в соответствии с договором о ЖСС) внесения денежных средств во вклад (депозит) участником системы на накопительном этапе. Так, снижение значения этого показателя возможно в случае нарушения гражданином условий договора по сумме и срокам внесения денег на накопительном этапе. Если же участник системы точно выполнял свои обязательства, то фактическое значение оценочного показателя достигнет максимального значения.— У участника госсистемы ЖСС возникает право на получение жилищного кредита, когда значение оценочного показателя совпадает с нормативным значением, указанным в договоре, — подчеркивает представитель Минстройархитектуры. — С данного момента в течение 6 месяцев банк должен предложить человеку жилищный кредит, размер ставки по которому не превышает размер процентов по вкладу (депозиту) более чем на 3 процента годовых.
Преимущественное право получения жилищного кредита предоставляется участнику государственной системы ЖСС, имеющему наибольшее значение оценочного показателя. И еще: банк может осуществлять выдачу предварительных и промежуточных кредитов на этапе накопления — разумеется, при наличии такой возможности.
Обязательно ли ждать пять лет?
Срок накопления минимально необходимой суммы сбережений, по истечении которого участник государственной системы ЖСС сможет получить кредит и приобрести жилье, устанавливается договором. Указом № 382 предусмотрено, что в случае исполнения обязательств в части накопления ЖСС раньше пяти лет гражданин также имеет право на получение жилищного кредита с учетом значения оценочного показателя. При этом сохраняется право на премию государства и проценты по вкладу (депозиту), начисленные на сумму этой премии.Какова цена вопроса?
Размер процентов по вкладу (депозиту) определяется банком. Анализ показывает, что в настоящее время проценты в различных банках отличаются весьма существенно. Возможно, клиентам будет предложена ставка по депозиту ниже сложившейся по рынку — это позволит сделать привлекательной ставку по кредиту. В любом случае по истечении периода накопления процент по кредиту не превысит на 3 пункта процент по вкладу (депозиту).О том, какие банки и на каких условиях будут задействованы в государственной системе ЖСС, мы узнаем в 2021-м — большинство положений Указа № 382 «О государственной системе жилищных строительных сбережений» вступает в силу с 1 января будущего года. Локальные правовые акты финансовые учреждения должны согласовать с Минстройархитектуры, а затем разместить на своих официальных сайтах и в своих отделениях.
ВАЖНО ЗНАТЬ
Для расчета оценочного показателя установлена специальная формула, которая учитывает следующие факторы:
• полноту и своевременность осуществления участником ЖСС платежей (вкладов);
• досрочное внесение участником системы ЖСС платежей (вкладов);
• длительность срока накопления ЖСС;
• график осуществления участником государственной системы ЖСС накоплений.