Прошлый год для автодилеров по всему миру выдался не самым благоприятным: после стремительного роста и рекордов наступили пандемия и ее последствия. В Европе, например, уровень продаж новых машин в некоторых странах был худшим за последние десятилетия. Падало число сделок в России, Китае, США… Просел и белорусский авторынок. Правда, одна из основных причин — не столько COVID-19, сколько схлопывание финансовых инструментов. По разным оценкам, в Беларуси 50—60 процентов новых автомобилей покупают в рассрочку, кредит или лизинг. У отдельных дилеров и ИП эти цифры доходят до 80 процентов. Закрытие ряда банковских программ в прошлом году серьезно повлияло на общую статистику продаж по рынку. Разбираемся, как сегодня можно купить автомобиль в кредит.
Процент выше, число сделок — ниже
Рекордным для белорусского авторынка за всю его историю стал 2019-й, когда дилеры, входящие в состав Белорусской автомобильной ассоциации (БАА), продали почти 65 тысяч новых автомобилей. Стабильность в экономике, выгодные финансовые инструменты — все это способствовало бурному росту продаж. Кстати, годом ранее (в 2018-м) белорусский авторынок также установил рекорд по числу проданных новых машин: тогда в кредит, к слову, оформляли 60—70 процентов сделок. Достаточно сравнить такие цифры: в 2016-м ставки по автокредитам достигали 33—35 процентов годовых, а два-три года назад держались на уровне 14—15 процентов (в первый год покупки можно было найти и предложения по 1,4 процента годовых). В середине мая 2021 года средняя ставка по автокредитам в целом превышает 20 процентов. Партнерские продукты обойдутся в 14,08—20 процентов годовых.Условия были такие, что в 2018—2019 годах купить новую машину из салона было гораздо выгоднее, чем бэушку. Для этого постарались и дилеры, и банки, и лизинговые компании: совместно они разработали весьма привлекательные программы для покупателей. А потом наступила пандемия. Мировая экономика существенно замедлилась, потребительский спрос упал, нестабильность на финансовом рынке привела к тому, что банки стали гораздо осторожнее.
Мировой кризис не мог не сказаться и на нашем внутреннем авторынке: по данным БАА, продажи новых машин в прошлом году сократились сразу на 18,2 процента. В первом квартале текущего года падение было стремительным — минус 43,5 процента (к первому кварталу 2020-го): всего дилерам удалось продать только 9057 автомобилей против 16 032 годом ранее. Эксперты единодушны: на такой результат серьезно повлияли сжатие потребительского кредитования (многие банки просто приостановили выдачу таких займов), рост ставок по кредитам и лизингу. Кроме того, подорожали и сами машины: цены в салонах увеличились в среднем на 5 процентов.
Виртуальный кошелек
Сегодня выдают автокредиты только 11 банков из 27 банковских и небанковских валютно-кредитных организаций. Банк ВТБ (Беларусь) предлагает такой заем (без залога, кстати) под 29,9 процента годовых. Учреждение предоставит не более 25 тысяч рублей на срок от 13 до 60 месяцев.Присматриваем новую бюджетную «Ладу». Популярная модель российской сборки в самой недорогой комплектации обойдется в 25 680 рублей. Допустим, 5680 рублей уже лежат в кошельке, остальную часть средств мы рассчитываем взять в кредит на максимально возможный срок — 60 месяцев. Первый платеж по кредиту составит 831 рубль, далее он будет снижаться ежемесячно в среднем на 8 рублей.
При этом стоит понимать: эффективная ставка займа на такой срок составит более 30,3 процента годовых, а переплата — более 15 тысяч рублей.
Оформить кредит на ту же модель можно и по партнерской программе в Белорусском народном банке. Здесь оформляем виртуальную заявку на те же 20 тысяч рублей и максимальный срок — 84 месяца. В таком случае ежемесячная выплата составит 410 рублей. Переплата с учетом комиссии — почти 15 тысяч рублей, а эффективная ставка по кредиту — 20,655 процента годовых.
Теперь рассмотрим автомобиль подороже: Nissan Terranо. Цена на скидке от дилера — 42 630 рублей. Представим, что в кубышке имеется 12 630 рублей, а оставшуюся часть нужно прокредитовать у банка-партнера. БПС-Сбербанк, например, предлагает продукт на 1—5 лет по ставке 14,08 процента годовых. Рассчитываем ежемесячные платежи по кредиту в размере 30 тысяч рублей на максимальный срок: самый крупный платеж в первый месяц после сделки составит 852 рубля. Далее сумма будет ежемесячно уменьшаться в среднем на 6 рублей. При этом эффективная ставка составит 14,315 процента, а переплата за весь срок пользования кредитом — чуть менее 11 тысяч рублей.
Еще один популярный у белорусов инструмент — лизинг. Как правило, чтобы купить машину в лизинг, нужно иметь на руках 20—40 процентов от ее стоимости. Сроки лизинговых программ — 1—5 лет. Ставки тоже довольно привлекательные: например, для физлиц при покупке нового Citroen C3 Aircross у дилера она составит от 5 процентов годовых.
Кредит на пробег
Сегодня можно взять и кредит на машину с пробегом: финучреждения предоставляют такие продукты на автомобили, приобретаемые у дилеров. При этом покупателю нужно внести не менее 30 процентов от стоимости бэушки, остальное прокредитует банк.
Условия разные: некоторые финучреждения требуют обязательное страхование на условиях «полное КАСКО», а также оформляют машину в залог. Варьируется и возраст автомобиля, на который банк даст деньги в долг: по одним программам он не старше трех лет, по другим — не может превышать пяти или восьми лет. Кстати, возраст кредитополучателя на новый или б/у автомобиль тоже варьируется в зависимости от учреждения: в одних банках обещают заем лицам от 18 до 64 лет (до 58 и 69), в других — не выдадут лицам, моложе 23 лет.
ЦИФРА
По данным управления ГАИ МВД, в структурных подразделениях Госавтоинспекции на 1 января 2020 года было зарегистрировано около 4,4 млн единиц авто-, мототехники и прицепов к ней (88,1 процента — в личном пользовании граждан, 11,9 процента — юридических лиц), в том числе около 3,7 млн автомобилей.
♦ В личном пользовании граждан находилось 3,1 млн легковых автомобилей, 149 тысяч грузовиков и 11,6 тысячи автобусов.
♦ В ведении юридических лиц — 135 тысяч легковушек, 262 тысячи грузовых автомобилей и более 32 тысяч автобусов.
Народный автомобиль
Самые выгодные программы сегодня действуют для отечественного производителя. Максимальная ставка по займу составит 15,75 процента годовых, а первые несколько лет и вовсе 9 процентов.Условия покупки Geely с Беларусбанком (КРЕДИТ)
• минимальный первоначальный взнос — от 0 %
• максимальный срок кредитования — 7 лет
• 0 % от стоимости авто — первые 1,5 года процентная ставка не менее 9 %, далее — 15,75 % годовых (ставка рефинансирования НБ РБ + 7,25 п.п.)
• 10 % от стоимости авто — первые 2 года процентная ставка не менее 9 %, далее — 15,75 % годовых.
• 25 % от стоимости авто — первые 3 года процентная ставка не менее 9 %, далее —
• 15,75 % годовых (ставка рефинансирования НБ РБ + 7,25 п.п.)
• досрочное погашение кредита без штрафа и комиссии
• оплата через систему ЕРИП картой любого банка без комиссии
Доля участия собственных средств на модель Coolray, Tugella, GE — не менее 25 %.
СРАВНИТЕ САМИ
♦ На начало 2020 года по количеству автомобилей на душу населения в мире Беларусь занимала 49-е место из 192. В нашей стране на 1000 человек приходилось 362 автомобиля.
Лидировали в рейтинге количества автомобилей на 1000 жителей Сан-Марино (1263 авто), США (910) и Монако (899).
♦ Что касается Беларуси, мы обходили Латвию (52-е место), Венгрию (53-е), Румынию (56-е), ОАЭ (59-е), Казахстан (67-е), Бразилию (68-е), Китай (69-е), Украину (77-е), Кыргызстан (127-е).
ТЕМ ВРЕМЕНЕМ
В марте Нацбанк проводил очередной опрос белорусов об инфляционных ожиданиях населения. Из 2002 респондентов более 76 процентов считают, что сейчас плохое время для крупных покупок в кредит. При этом за последние три месяца купили автомобиль либо потратили крупную сумму на его ремонт 12,7 процента опрошенных.
