«Банки Беларуси заинтересованы в привлечении средств граждан для пополнения ресурсной базы. У россиян же из-за притока нефтедолларов существует относительный избыток средств. Поэтому депозиты выгоднее в Беларуси, а кредиты – в России», – утверждает председатель Ассоциации белорусских банков Феликс Чернявский.
Убедиться, где что выгоднее, можно, например, путем сравнения стоимости услуг Беларусбанка и российского Сбербанка, на которые в их странах приходится более половины депозитов населения и львиная доля кредитов, выдаваемых физлицам. Если же сравнить вклад в размере 1 тысячи долларов на 12 месяцев, то в Беларусбанке можно получить доход 7 процентов годовых, а в Сбербанке – только 6,5. Кредит на жилье в долларах (на общих основаниях) в крупнейшем банке России вам выдадут по ставке 13,5—15,5 процента годовых, а у лидера белорусского банковского рынка – по 16.
Правда, призывают обратить внимание эксперты, в Беларуси очень широко развито жилищное кредитование с господдержкой, где процентные ставки (только по рублевым кредитам) существенно ниже. В России же, по мнению многих специалистов, банки намного чаще, чем в Беларуси, занижают свои процентные ставки и наращивают комиссионные сборы.
Плюсы регистрации
Если россиянин может свободно открыть вклад в любом банке Беларуси, то белорусу, который постоянно проживает на родине, на открытие вклада в России, как, впрочем, и в любой другой стране, потребуется разрешение Национального банка Беларуси.
Эта мера, пояснил пресс-секретарь Нацбанка Михаил Журавович, призвана ограничить вывоз капитала. Ограничение не касается случаев, когда гражданин учится или работает за рубежом. Но даже в такой ситуации перед отъездом на родину человек обязан свой счет закрыть. «Если в России без разрешения счет и откроют, то это будет нарушением законодательства со всеми вытекающими последствиями», – отметил представитель Нацбанка.
А вот в вопросах выдачи кредита условия в двух странах совпадают. Ограничения каждый банк определяет самостоятельно. Все они, как правило, сводятся к следующему: если вам в соседней стране и выдадут деньги взаймы, то относительно небольшую сумму и на непродолжительное время – не более срока временной регистрации.
Деньги – к деньгам
Только за последние три года объем вкладов населения в банках Беларуси увеличился более чем в два раза, почти двукратный прирост произошел и в России. Не менее впечатляющими были и темпы прироста кредитования. К примеру, в Беларуси в целом объем кредитования физлиц увеличился почти втрое, а непосредственно потребительское кредитование – вчетверо.
«Растут зарплаты – увеличиваются вклады – больше выдается кредитов» – так экономисты схематично рисуют суть происходящего.
Интерес, которым воспылали в последние годы банки к рядовым гражданам, одни объясняют тем, что всех клиентов – юридических лиц уже разобрали, а на безрыбье и рак (то есть мы с вами) рыба. Вторые говорят, что просто рядовой гражданин стал более денежным. С одной стороны, ему есть что положить на депозит, с другой – есть, например, первоначальный взнос на покупку квартиры, а поэтому можно взять кредит. Третьи убеждены, что банковский бум – итог целенаправленной политики государства, которое стимулирует потребление и тем самым активизирует работу действующих предприятий и создает новые рабочие места.
Как бы там ни было, но население в любом случае в выигрыше. Вот только не «обожжемся» ли мы на таком бурном росте розничных банковских услуг?
Температура средняя
Если сопоставить цифры, то на первый взгляд кажется, что российские банкиры по объемам привлеченных средств населения и выдаче физическим лицам кредитов значительно обгоняют своих белорусских коллег.
Путем нехитрых арифметических подсчетов можно определить, что в России на душу населения в среднем приходится депозит примерно в 1 тысячу долларов (в эквиваленте). В Беларуси же соответствующая цифра скромнее – около 400 долларов.
Но только на основании таких голых цифр нельзя делать вывод, что абсолютно все россияне живут намного лучше белорусов. Ведь это как средняя температура по больнице, по которой нельзя судить точно, у кого она зашкаливает, а кто уже почти остыл.
По данным, приведенным заместителем министра экономики Беларуси Андреем Туром, в Беларуси межотраслевая дифференциация в размере оплаты труда не превышает четырех раз. Это значит, что работники самой высокооплачиваемой – нефтехимической – отрасли зарабатывают в четыре раза больше, чем люди, занятые в сельском хозяйстве. В России же «вилка» гораздо больше. Особенно с учетом всевозможных доплат, бонусов, денег «в конвертах»… Поэтому для России показатель объема депозитов и кредитов на душу населения, то есть «средняя температура по больнице», куда менее объективный показатель реального уровня благосостояния граждан, чем для Беларуси.
Ход конем
«Наращивать объемы кредитования населения надо осторожно», – предостерегают в Ассоциации белорусских банков. Любая банковская операция – это риск, а кредитование – в особенности.
В борьбе с конкурентами некоторые российские банки пошли на существенное упрощение процедуры выдачи кредитов – без поручительства и залога, порой даже без документального подтверждения наличия постоянного источника доходов.
Другие решили сделать ход конем – снизить процентные ставки, компенсировав это увеличением всевозможных полускрытых дополнительных платежей: за обслуживание, за выдачу наличных и другие, порой надуманные услуги. В итоге кредит с низкими процентами, к ужасу его получателей, оказывался не таким уж и дешевым, иногда и вовсе непосильным.
В итоге у ринувшейся в банковский рай России, по данным Ассоциации белорусских банков, доля просроченной кредиторской задолженности населения на начало нынешнего года приблизилась к 3 процентам, а непосредственно в Москве превысила 5 процентов. В Беларуси же аналогичный показатель минимален – менее 0,1 процента.
С иностранным участием
Банковский бум в определенной степени «подогрел» иностранный капитал. Например, в уставных фондах банков Беларуси доля этого капитала составляет около 7,9 процента. Из 28 ныне действующих банков республики 24 привлекли совладельцев из других стран, в том числе примерно каждый второй – из России. Тем не менее до зарубежных параметров еще далеко. В тех же странах Балтии, в Польше, Словакии, Чехии присутствие иностранного капитала составляет 70—90 процентов.
У российских банков средств больше, чем у белорусских, поэтому они продвигаются на белорусский рынок. Уже есть, например, банк Москва–Минск. Завершают свои переговоры о покупке пакетов акций российский Внешторгбанк, Внешэкономбанк. По заявлению первого заместителя председателя правления Национального банка Беларуси Павла Каллаура, проявляет заинтересованность и Альфа-банк.
Белорусским же пока недостает свободных средств, так как много денег направляется на обслуживание государственных программ. Тем не менее рано или поздно, как считают в Ассоциации белорусских банков, банки с участием белорусского капитала в России появятся.
