Цена денег

Свершилось то, о чем мечталось! Мы научились жить в кредит. Можно долго спорить, что лучше: копить на дорогую покупку годами или получить ее сразу, но переплачивая впоследствии проценты за пользование заемными средствами. Однако факт остается фактом. Страна переживает настоящий бум потребительского кредитования. За последние 6 лет его объем увеличился почти в 200 (!) раз. Сравните цифры: на 1 января 2001 года наши граждане взяли взаймы у банков 12,01 млрд. рублей. А к началу этого года сумма общего долга достигла почти 2,4 триллиона. Причем к сентябрю она увеличилась еще почти на четверть.

За впечатляющими цифрами — тысячи реализованных житейских планов. Для кого–то — исполнение мечты. Квартиры, машины, дачи, дорогая бытовая техника. Раньше на эти удовольствия приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать рублик к рублику. Нынче же можно получить все и сразу. Только докажи свою платежеспособность — и горизонты комфортной жизни расширяются почти до бесконечности.

Что особенно радует, так это то, что среднестатистический гражданин Беларуси — очень дисциплинированный заемщик. Доля проблемных кредитов и в целом по экономике не очень велика — где–то в пределах 1 процента от всех выданных средств. Причем «вклад» физических лиц в эту статистику совсем мизерный — не более 5 процентов. Наглядным будет сравнение с другими странами. В России, например, проблемная задолженность перед банками — лидерами потребительского кредитования — колеблется от 2 до 7,6 процента. Польша, ставшая в начале 2000–х самым крупным в Европе покупателем новых автомобилей, расплатилась за эту сенсацию более чем 20–процентным ростом проблемных долгов. В Южной Корее около 10 процентов населения имеют просроченные кредиты. По разным оценкам, доля проблемных кредитов физлицам в портфелях американских банков за последние годы увеличилась с 2 — 3 до 5 — 7 процентов...

Не стану углубляться в исследование проблемы в дальних странах. А вот соседи — Россия и Украина — в качестве причины называют то, что банки далеко не всегда детально знакомят клиентов с условиями кредитования. Дескать, значится в договоре 10 процентов годовых, а мелким шрифтом прописаны всевозможные дополнительные сборы — комиссия, плата за открытие счета, за сопровождение и прочее. Для заемщика эти отчисления подчас становятся неприятным сюрпризом. Белорусские банки здесь более откровенны. Детали сделок не скрывают. Клиент изначально знает, под чем подписывается. Однако вопрос дополнительных сборов актуален и для нас.

Открываю наугад сайт одного из средних белорусских банков. Нахожу вполне симпатичное предложение кредитования на покупку ТНП. На год можно взять до 3 миллионов рублей под 13 процентов годовых. Но при этом за рассмотрение документов нужно заплатить 30 тысяч, а за выдачу наличных — еще 20 тысяч рублей. Но и это еще не все. Если берете всю возможную сумму, то будьте готовы каждый месяц оплачивать 42 тысячи комиссии за сопровождение кредита. А теперь берем в руки калькулятор. 13 процентов годовых от 3 миллионов — это 390 тысяч. То есть в первый месяц за пользование деньгами вы заплатите 32.500 рублей. Плюс комиссия. Итого 74.500 рублей. В переводе на проценты годовых получится почти 30. Дальше — больше. Погашая равными долями основной долг, например, через полгода за заемщиком останется 1,5 млн. рублей. Месячная оплата процентов к этому моменту снизится до 16.250 рублей. Плюс фиксированная комиссия — итого 58.250. По отношению к оставшейся сумме долга это будет уже почти 47 процентов годовых. А в последний месяц пользования кредитом за вами будет числиться долг 250 тысяч рублей. Проценты «накапают» небольшие. Чуть более 2.700 рублей. С комиссией — 44.700. В пересчете на проценты, глубоко вдохните, почти 215 (!) процентов годовых. Ни одному банкиру в мире такая доходность кредитных операций даже не снится. У нас подобные ставки были где–то в середине 90–х годов прошлого века. Когда курс доллара и цены скакали как бешеные, не поддаваясь никаким прогнозам.

Увы, такая арифметика — не частный случай. Как–то консультировался с одним банкиром на предмет оптимального кредитования под строительство жилья. Ставки в разных банках не сильно, но отличаются. Где–то 12 процентов годовых в валюте, где–то 14. Так вот, специалист с калькулятором в руках мне в считанные минуты убедительно доказал, что большого смысла в поисках нет. Практически ни в одном банке итоговая сумма оплаты кредита со всеми дополнительными «бонусами» не опустилась ниже 18 процентов. И отсюда главный вопрос. Перед банковской системой стоит четкая задача: ставки по кредитам снижать. Но есть ли смысл ее решения в том, чтобы дополнительными комиссиями держать высокую цену заемных средств? К чему лукавить? Если заемщик у нас дисциплинированный, почему нельзя назвать ему реальную цену услуги?