Проценты и акценты жизни в кредит
«Зачем откладывать на завтра то, что можно купить сегодня?!» — на разные лады зазывают покупателя магазины и торговые компании. Предлагают холодильники, телевизоры, компьютеры, мягкие углы, кухонные гарнитуры. Мол, берите, граждане, пользуйтесь, а заплатите потом, постепенно, под низкий процент. «Оформление кредита займет всего несколько часов и потребует минимум справок!» — кружит голову реклама. И бьет в цель. Мы научились жить в долг, даже не подозревая, какие опасности нас поджидают на этой скользкой дорожке.
Математический анализ
С 1 января банки, помимо рекламно–завлекательной (как правило, нереальной) процентной ставки по кредитам, обязаны называть еще и эффективную. То есть предупреждать заемщика о сумме, которую ему придется вернуть кредитору. Но, припомните, попадалось ли вам хоть одно рекламное объявление такого содержания: «Кредит за час. Без поручителей. 65 — 80 процентов годовых!» Нет? И мы тоже не встречали. И на официальных сайтах финансовых учреждений даже намека нет на такую величину переплаты. Откуда же она берется?
Вынудила сотрудника кредитного отдела одного из банков подсчитать, во что, скажем, выльется экспресс–кредит на потребительские нужды. С одной справкой с работы и без поручителей. Итак, взяв 1 миллион рублей под 25 процентов годовых, через 2 года нужно будет вернуть 2 миллиона 156 тысяч рублей... Так вот почему банкир долго отказывался считать. Нет, не потому, что у него плохо с математикой. Просто, помимо 25 процентов годовых, с вас еще возьмут энную сумму комиссии за то, что каждый месяц будете носить свои кровные в банк. Плюс некоторая сумма понадобится за оформление, еще 2 — 3 процента — за выдачу наличных. И начальная ставка элегантно увеличивается в 2,5 раза!
Однако узнаете вы об этом (если, конечно, не поинтересуетесь заранее) только в момент подписания договора. Так банки выполнили требование Инструкции о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом, утвержденной Нацбанком в конце прошлого года. Появилась она, кстати, после многочисленных жалоб клиентов на недобросовестное поведение банковских учреждений, декларирующих одну процентную ставку, а взимающих совершенно другую.
Но в публичной рекламе не изменилось ничего. Вот объявление в метро: банк предлагает взять кредит в долларах США или евро под... 5 процентов годовых! И скромно умалчивает, что к этим 5 еще придется отдать 3 процента за «обналичку» и перечислять дополнительно по 10 «условных единиц» комиссионных ежемесячно. В результате сумма переплаты за 500 взятых долларов увеличится в 6 — 7 раз. К слову, об этом мне не пожелали сказать по указанному в рекламе телефону, сославшись на какую–то служебную инструкцию. Мол, приходите, все узнаете. На досуге сама подсчитала.
Кто рискует, а кто пьет шампанское?
С кредитами на жилье практически все то же самое. Но есть некоторые нюансы. Большинство коммерческих банков длинные кредитные линии заморозили. Это понятно. А те, которые рискуют, на самом деле перекладывают риск исключительно на заемщика. Заявляется кредит, допустим, на 15 лет под 17 процентов годовых в американских деньгах. Плюс 20 условных единиц — комиссия, 1 процент за перечисление денег на счет продавца. Плюс оформление. Но поскольку сумма такого кредита, как правило, исчисляется в нескольких десятках тысяч долларов, то переплата составит 2 — 3 процента годовых. Однако кроме этого, вам предложат, а точнее, обяжут застраховать себя от несчастного случая и объект недвижимости. Причем выбрать страховую компанию самостоятельно заемщик не имеет права, подойдут только те, которые укажет банк.
Не факт, что это будут самые престижные, хорошо зарекомендовавшие себя, так сказать, рейтинговые страховые организации. Например, в одном банке мне назвали страховую компанию, телефон которой не смогли найти в городской справочной службе. В другом — адресовали к страховщику с самыми высокими тарифами. Впрочем, дело хозяйское, не хочешь — не бери, то есть не подписывай договор. А вот людям, уже взявшим кредит, не позавидуешь: банк оставляет за собой право менять правила игры. Например, в нынешнем году некоторым заемщикам было предложено застраховаться от несчастных случаев и порчи недвижимого имущества по тарифам, почти вдвое большим, чем те, которые значились при заключении кредитных договоров на покупку недвижимости. Так хитро банк поменял страховую компанию.
Кредит с сюрпризом
Итак, подведем итоги. Практически все кредитные договоры составлены так, что тарифы (например, пресловутое ежемесячное комиссионное вознаграждение банку) и процентные ставки могут изменяться! Выходит, какой будет полная ставка по кредиту, невозможно не только просчитать, но и предвидеть. Некоторые заемщики, как, скажем, Анатолий Вербицкий из деревни Пруды Полоцкого района, уже получили сообщение от банка–кредитора об изменении процентной ставки по потребительскому кредиту с 14 до 19 процентов годовых. Сюрпризы начинаются?
«К сожалению, банковское законодательство у нас довольно либерально и большинство вопросов кредитования регулируется только внутренними документами банков, — лишь развел руками юрист Минского общества потребителей Юрий Миронов. — По сути, гражданин подписывает договор кредитования, в котором заложены мины замедленного действия и о которых он порой не подозревает».
Но ведь за кредитами идут не только профессиональные юристы или экономисты. И куда смотрит Нацбанк? «Компетенция Нацбанка определена статьей 26 Банковского кодекса, — охлаждает мой пыл начальник управления информации Нацбанка Анатолий Дроздов, — и не дает права вмешиваться в хозяйственную деятельность банков. Подписывая договор, вы автоматически соглашаетесь с его условиями. И в этой ситуации даже суд вряд ли поможет. Так что повторю банальную фразу: внимательно читайте то, что вы подписываете!»
Но как же так? Можно ли считать нормой то, что, например, кое–где с граждан уже стали брать дополнительные деньги (пока по 1 тысяче рублей) при открытии депозитного счета? То есть, образно говоря, человек через банк вкладывает сбережения в экономику страны и ему за это еще предлагают приплатить...
— В последнее время к нам поступает очень много жалоб граждан на действия банковских учреждений, — комментирует ситуацию начальник управления защиты прав потребителей и контроля за рекламой Минторга Ирина Барышникова. — К сожалению, когда принимался Банковский кодекс, мы не участвовали в его обсуждении. Но, очевидно, некоторые его положения, излишняя либеральность банковского законодательства нуждаются в корректировке. Например, что это? Взяв деньги у гражданина, допустим, на 5 лет, банк оставляет за собой право менять процентную ставку. А у собственника средств даже нет выбора: сотрудничать после этого с финансовым учреждением или нет? По договору он не может забрать деньги без потери процентов, если изменившиеся условия привлечения депозита его больше не устраивают. На мой взгляд, это неправильно. Не должны вольно трактоваться в пользу банка и условия кредитных договоров. В ближайшее время мы будем анализировать, изучать ситуацию и предлагать оптимальный вариант решения проблем.
Вместо послесловия
Анекдот в тему. Приходит крестьянин к ростовщику одолжить рубль. Дети. Жена. А в карманах ветер гуляет. Тот говорит: «Хорошо, дам тебе рубль, только через год вернешь мне два». Бедолаге деваться некуда. Согласен. «Да, но я не могу тебе отдать рубль просто так, без залога, — продолжает рантье, подумав. — Оставь мне, скажем, свой топор». Принес топор. Протягивает ростовщик крестьянину рубль, забирает в залог топор и на прощание говорит: «Слушай, тебе ведь через год отдавать 2 рубля будет очень накладно? Отдай мне рубль сейчас, а второй — через год». Мужик снова согласился. Идет домой и думает про себя: «Топора нет. Рубля нет. Рубль должен. И главное — все правильно!»
Кстати
На 1 апреля 2009 года граждане взяли в банках под проценты 13 миллиардов 656 миллионов рублей. Примерно 60 на 40 для приобретения недвижимости и на потребительские нужды. Сумма задолженности населения банкам за год выросла в 1,6 раза!
