Народная газета

Ставка на внимательность

Кредитный ажиотаж: как не попасть в ловушку?

Дешевые деньги могут обойтись дорого

В прошлом году банковские ставки таяли на глазах. Кредиты становились все доступнее, и это не прошло незамеченным населением. Взять хотя бы потребительские кредиты: их выдали более чем на миллиард рублей. Серьезный ажиотаж и вокруг заемных денег на покупку или строительство жилья. Понять наших граждан просто: возможности взять взаймы под 10—15% годовых у нас не было давно. Однако стоит признать: несмотря на снижение процентов, кредит — удовольствие по-прежнему не бесплатное. Более того, здесь есть свои нюансы, не зная которые легко попасть впросак: возвращать придется чуть ли не вдвое больше, чем брали.

С целью или без


Разнообразие кредитов поражает. Наличными, на карточку, овердрафты, потребительские, на строительство жилья и так далее. Как выбрать наиболее подходящий вариант? Прежде чем идти в банк, четко определите, для чего вам нужны деньги. Степень конкретизации — максимальная. Если нужен холодильник, выберите модель и магазин, где планируете его покупать. То же и с квартирой, и с машиной. Зачем это надо? К примеру, у отдельных застройщиков есть партнерские программы с банками — такие предложения зачастую куда выгоднее стандартных. Или, допустим, если вы предпочтете холодильник белорусского производства, можно взять кредит на отечественные товары — до недавнего времени один из наших банков предлагал такой под 10% годовых в первый год, в то время как обычный потребительский обошелся бы от 11%. Такие кредиты относятся к разряду целевых. Важный момент — на руки деньги вам не дают. Их переводят сразу на счет продавца.

Всегда анализируйте, как будете тратить взятые в долг деньги. Когда кредит нецелевой, нужно выбрать: получить его на карточку или наличными. К примеру, если деньги нужны для поездки за границу, выгоднее брать купюрами, чтобы не переплачивать на конверсии. 

Процент не главное

Процент, который банк будет взимать по кредиту, — параметр, безусловно, важный. Но лишь при прочих равных условиях. Во-первых, за низкой ставкой могут скрываться дополнительные платежи. От этой практики банки постепенно уходят, и все же порой встречается, что обеспечением по кредиту является страховка. А это дополнительные расходы. Такие нюансы следует просчитывать заранее.

Во-вторых, зачастую куда важнее ставки размер ежемесячного платежа и общая сумма переплаты. Рассмотрим на конкретных примерах. Первый случай — вам срочно нужно совершить крупную покупку и есть сбережения, которые покроют расходы, однако они лежат на вкладе, а проценты терять не хочется. В таком случае при выборе кредита следует ориентироваться на общую сумму переплаты. Она будет зависеть не только от ставки, но и от срока. То есть нужно найти баланс, при котором переплата не будет выше ваших потерь от съема денег с депозита. Например, потребительский кредит под 13% годовых. Тысяча рублей на год обойдется в 71,84 рубля, а ежемесячный платеж (аннуитетный, то есть равными суммами) выйдет 89,32 рубля. Предположим, у вас есть вклад с ежемесячной капитализацией на 1500 рублей сроком на 18 месяцев. Ставка в среднем — те же 13%. Только за полгода процентов набежит на 86 рублей. 


Второй пример. Нужна тысяча рублей, но сбережений нет, а зарплата небольшая. Платить по 90 рублей в месяц не потянете. Растягиваем кредит на два года — ежемесячный платеж выйдет 47,54 рубля, общая сумма переплаты — около 140 рублей. С одной стороны, придется отдать куда больше, чем в прошлом примере, с другой — вы это особо не почувствуете, потому что будет посильный ежемесячный платеж. Это важно: иначе, если не сможете платить в срок, за счет штрафов и неустоек переплатите куда больше. Экономист Игорь Березняцкий рекомендует:

— Всегда очень тщательно изучайте график платежей. Обратите внимание на дату внесения платежа в каждом месяце, а также на способы оплаты. Хорошо если предусмотрены дистанционные варианты. В противном случае не забудьте разобраться с очередным платежом перед длительным отъездом или, допустим, плановым больничным.

Вдумчиво читайте договор


Совет стар как мир, но его приходится повторять вновь и вновь: обязательно внимательно прочтите все бумаги, которые вам дают на подпись при оформлении кредита. Не стесняйтесь взять договор для прочтения домой. Игорь Березняцкий поясняет:

— На сайте некоторых банков опубликованы тексты типовых документов — с ними можно ознакомиться заранее, чтобы вникнуть в тонкости формулировок. Но перед подписанием все равно перечитайте тот вариант, который выдали вам. При необходимости проконсультируйтесь со специалистом банка или юристом, попросите разъяснить сложные моменты.

Есть пункты, которым следует уделить особое внимание. Перечислим некоторые из них.

Досрочное погашение — выясните, есть ли такая возможность и не будет ли банк применять при этом штрафные санкции. Не исключен вариант, когда финучреждение может потребовать вернуть сумму неуплаченных до конца срока процентов либо назначить фиксированный штраф.

Наказание за просрочку платежа — будьте особенно внимательны. Взять, например, пресловутые карты рассрочки, которые дают возможность по частям оплачивать покупки в магазинах, зачастую не переплачивая ни копейки. Но стоит вам задержать платеж, начинает “капать” пеня — вплоть до 100% годовых. 

А это очень накладно.

Обратите особое внимание, может ли банк в одностороннем порядке менять ставку и как он будет информировать вас обо всех изменениях. Также не пренебрегайте пунктом о том, что и вы должны ставить финучреждение в известность, к примеру, об изменении места жительства, работы и прочих данных, имеющих значение для кредитора. По правде, неисполнение этого пункта зачастую сходит с рук кредитополучателям, но лучше перестраховаться.

Гасить по полной

Последний платеж внесен — и вот она, долгожданная свобода! Но здесь с выводами лучше не спешить. Если неоплаченной осталась хотя бы одна копейка, на нее будут начисляться пеня, неустойки и иные санкции. Чтобы быть уверенным, что через несколько месяцев к вам не заявятся судебные исполнители, перезвоните в банк и уточните, все ли вы внесли. А лучше взять справку о полном погашении кредита и бережно ее хранить.

ЧТО ПОЧЕМ

 Потребительские кредиты: 

от 11 до 27% годовых, срок — от 1 до 60 месяцев, сумма — от 100 до 50 000 рублей.

• Кредиты на покупку и строительство жилья: 

для нуждающихся в улучшении жилищных условий — от 5,5% годовых, коммерческий кредит — от 11 до 17%, срок — до 20—25 лет, сумма — не более 90% стоимости приобретаемого жилья.

• Кредиты на автомобиль: 

от 11 до 16,8%, срок — до 10 лет, сумма — не более 70% стоимости приобретаемой машины.

• Овердрафт: 

14—16,8%, срок — от месяца до года, сумма — до 10 000 рублей.

НА ЗАМЕТКУ

Какие платежи могут не включаться в процентную ставку

• Платежи кредитополучателя в пользу третьих лиц (например, страховых взносов по договору страхования).

• Плата за оформление документов, связанных с заключением договора поручительства, если она не превышает предусмотренный законодательством размер государственной пошлины за нотариальные действия по удостоверению таких сделок.

• Платежи, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитополучателем условий кредитного договора (та же неустойка за просрочку).

• Платежи за операции, связанные с обслуживанием кредита, величина или сроки уплаты которых зависят от решения кредитополучателя либо варианта его поведения. Сюда, например, входит плата за снятие или внесение наличных, расчетное или кассовое обслуживание. Важное условие: размер таких платежей должен быть установлен в пределах стандартных тарифов банка по аналогичным операциям и договорам, заключенным с кредитополучателем, а также должны быть предусмотрены альтернативные способы совершения операций, связанных с обслуживанием кредита, по одному из которых платежи банком не взимаются.

• Плата за внесение изменений в кредитный договор по инициативе кредитополучателя.

Источник: Национальный банк


Валерия Александрова

infong@sb.by

Полная перепечатка текста и фотографий запрещена. Частичное цитирование разрешено при наличии гиперссылки.
Заметили ошибку? Пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
Загрузка...