На следующей неделе исполнится 20 лет Банковскому кодексу страны — пожалуй, главному документу, определяющему правила игры в банковской сфере. Кодекс — не застывший документ: за эти годы в него 13 раз вносились актуальные изменения и дополнения. Недавно Нацбанк вынес на общественное обсуждение очередной проект Закона «Об изменении законов по вопросам банковской деятельности», предусматривающий корректировку Банковского кодекса. Ожидается, что нововведения изменят порядок разработки и утверждения основных направлений денежно-кредитной политики, усовершенствуют правовой механизм обеспечения финансовой стабильности в стране, а также исключат чрезмерную финансовую нагрузку на кредитополучателей. Об основных новациях законопроекта «Р» рассказал начальник главного юридического управления Национального банка Олег КАРНАЧ.
Во главу угла
«Р»: Олег Алексеевич, законопроектом предусмотрена корректировка Банковского кодекса. Почему возникла необходимость в этом и что планируется изменить в регулировании банковских отношений?— Необходимость комплексной корректировки норм Банковского кодекса назрела давно. Деятельность и Национального банка, и банковской системы в целом характеризуется ускоренной динамикой, поэтому совершенствование правового регулирования банковских отношений направлено как на обеспечение соответствия законодательства современным реалиям банковской деятельности, так и на перспективное и эффективное развитие соответствующих отношений в ближайшем будущем. Предложенный законопроект решает обе эти задачи.
В частности, мы ожидаем, что его принятие повысит эффективность деятельности Нацбанка путем изменения подходов к основным направлениям денежно-кредитной политики и обеспечению финансовой стабильности, а также усилит уровень правовой защиты кредитополучателей. Кроме того, предусмотрены меры, направленные на переход банков к применению международных стандартов финансовой отчетности в качестве единственных стандартов при организации ведения бухгалтерского учета и формировании бухгалтерской (финансовой) отчетности. Помимо этого, повысится эффективность банковского надзора и контроля за соблюдением законодательства о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, а также усилится информационная безопасность банков, противодействие компьютерным атакам и мошенничеству.
Законопроект предусматривает закрепить за Нацбанком не три основные цели деятельности, а две — ценовую и финансовую стабильность. «Р»: Поясните, пожалуйста, как именно предполагается повысить эффективность деятельности Национального банка?
— Для этого предполагается принятие мер по укреплению статуса Национального банка как государственного органа, ответственного за проведение единой денежно-кредитной политики и обеспечение финансовой стабильности в банковской и иных регулируемых им сферах.
В том числе предусматривается, что ежегодно до 1 сентября Нацбанк и Правительство будут вносить на утверждение Президенту показатель инфляции (целевой показатель ценовой стабильности). Кроме того, Нацбанк станет разрабатывать и утверждать (на основании утвержденного Главой государства на трехлетний период этого показателя) Основные направления денежно-кредитной политики. Для понимания читателей уточню: сейчас разработанные Национальным банком Основные направления денежно-кредитной политики ежегодно утверждаются Президентом. Кроме того, предполагается изменить и требования к содержанию этих направлений.
Законопроект предусматривает и такую новацию: закрепить за Нацбанком не три основные цели деятельности, а две — ценовую и финансовую стабильность. При этом обеспечение финансовой стабильности поглотит действующие цели: обеспечение стабильности банковской системы и эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы. Будет раскрыто значение понятия «финансовая стабильность», а также взаимосвязанных с ним понятий «макропруденциальное регулирование» и «системный риск». Кроме того, регулятору будет предоставлено право доступа в соответствующем порядке к информации, требуемой для принятия необходимых мер в сфере обеспечения финансовой стабильности.
Предлагаемые подходы позволят сделать монетарную политику более предсказуемой, гибкой и эффективной для достижения ценовой стабильности за счет разработки прогнозных денежно-кредитных показателей для различных сценариев развития экономики, увеличить ответственность Национального банка за обеспечение ценовой стабильности, а также сконцентрировать его усилия на обеспечении финансовой стабильности как одном из главных ориентиров его деятельности.
С чувством долга
«Р»: Один из злободневных вопросов, волнующих сейчас граждан, — взимание штрафных санкций при несвоевременном возврате кредита или уплате процентов по нему. Зачастую размер таких штрафов может достигать размера самого кредита или даже значительно превышать его. Предполагается ли разрешить законопроектом данную проблему?— Действительно, анализ поступающих в том числе в Нацбанк обращений граждан и юрлиц, информации, размещаемой на сайтах банков, свидетельствует: банки, как правило, включают в кредитные договоры условия о необходимости уплаты кредитополучателями повышенных процентов при несвоевременном (не в полном объеме) возврате (погашении) кредита, а также о неустойке (штрафе) за каждый факт несвоевременного исполнения обязательств по погашению кредита и (или) процентов за пользование кредитом. По сути, одновременное применение таких мер ответственности формирует двойную ответственность, является «многократным наказанием» за один вид нарушений.
Ряд изменений направлен на снижение долговой нагрузки на кредиполучателей.В этой связи законопроектом предлагается ввести запрет на установление в кредитном договоре условий об уплате процентов за пользование кредитом в повышенном размере в случае невозврата (непогашения) его кредитополучателем в срок. Кроме того, ограничивается размер неустойки, уплачиваемой в связи с неисполнением обязательств по погашению и/или уплате процентов по нему. Так, неустойка не может превышать сумму, рассчитанную исходя из величины неисполненного обязательства, умноженную на полуторакратный размер процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, и количество календарных дней, в течение которых не исполнено обязательство по кредитному договору.
Законопроектом также закрепляются нормы об ограничении объема штрафных санкций в случае неисполнения иных обязательств по кредитному договору, не связанных с несвоевременным возвратом кредита и уплатой по нему процентов. Так, неустойка (штраф, пеня) в год не может превышать по краткосрочным кредитам 20 процентов от суммы предоставленного кредита, по долгосрочным кредитам — десять процентов от суммы предоставленного кредита.
«Р»: Еще один проблемный вопрос, волнующий наших граждан, — право банков при неисполнении обязательств по кредитному договору потребовать его расторжения и возврата всей суммы долга по кредиту досрочно. Планирует ли Национальный банк урегулировать данный вопрос?
— В настоящее время кредитодатель не ограничен в праве требования досрочного возврата (погашения) кредита при любом неисполнении кредитополучателем условий кредитного договора. Так, основанием для возникновения такого требования может послужить неинформирование банка об открытии текущего (расчетного) банковского счета в другом банке, непредоставление бухгалтерской отчетности, неинформирование о наличии задолженности по платежам в бюджет, непредоставление информации о замене паспорта.
В этой связи законопроектом предлагается ограничить перечень случаев, при которых кредитодатель вправе требовать досрочного возврата (погашения) кредита. К ним, в частности, относятся: несвоевременные возврат (погашение) кредита и (или) уплата процентов по нему, непредоставление обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в сроки, установленные кредитным договором, утрата предмета залога или ухудшения условий залога, нецелевое использование кредита.
Нужно также учитывать, что требование банка о досрочном возврате (погашении) всей суммы кредита, а не его части, в момент уведомления может быть невыполнимо для физического лица и увеличит размер его обязательств. В этой связи в документе предусматривается, что в кредитном договоре должен быть установлен разумный срок (не ранее трех месяцев со дня уведомления кредитополучателя — физического лица), в течение которого кредитополучатель обязан досрочно возвратить (погасить) кредит.
Банковская дисциплина
«Р»: Олег Алексеевич, предусматривает ли законопроект какие-либо еще способы дисциплинировать банки и предотвратить нарушение ими требований законодательства?
— Законопроект содержит ряд мер, направленных на повышение эффективности осуществления банковского надзора и контроля за соблюдением законодательства о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем.
Банкноты и монеты, объявленные недействительными, можно будет использовать в качестве сувернирной продукции.В частности, при нарушениях, приведших к созданию положения, которое угрожает безопасному функционированию банка, интересам его вкладчиков или стабильности банковской системы, либо фактов, что финансовые операции банка связаны с получением и (или) легализацией доходов, полученных преступным путем, Нацбанк дополнительно наделяется правом взыскать в республиканский бюджет денежные средства в размере до одного процента от размера нормативного капитала банка.
Такая мера будет служить эффективным и одновременно гибким инструментом воздействия на банки, позволив регулятору поэтапно ужесточать меры надзорного реагирования и стимулировать банки к проведению должной работы по урегулированию выявленных нарушений и (или) недостатков. При этом возможность применения данной меры будет оказывать также и превентивный эффект, поскольку вероятность ее применения устраняет для банков экономическую целесообразность совершения нарушений банковского законодательства.
Необходимо отметить, что предлагаемый подход не является чем-то новым в надзорной банковской практике: право применения к банкам мер воздействия в виде взыскания денежных средств законодательно закреплено и является инструментом надзорного реагирования органов банковского надзора в странах Евросоюза, США, России, Украине.
«Р»: Какие еще вопросы предлагается урегулировать законопроектом?
— Это вопросы списания денежных средств в бесспорном порядке, наложения ареста, приостановления операций по счетам; совершенствования правового регулирования отношений, связанных с использованием гарантий, аккредитивов, иных форм безналичных расчетов; закрепления норм об операциях банковского торгового финансирования, денежном переводе; использования в гражданском обороте денежных знаков, выведенных из обращения.
На последнем остановлюсь чуть подробнее. В настоящее время использование в гражданском обороте банкнот и монет, не бывших в обращении, объявленных недействительными (утративших силу законного платежного средства на территории Беларуси), не урегулировано. Так, банкноты и монеты различных годов выпуска, не бывшие в обращении, хранятся в Центральном хранилище Нацбанка. При этом они имеют такую степень сохранности, что высоко ценится бонистами, и могут являться предметом коллекционирования, представляя исторические аспекты деятельности эмиссионного центра суверенной Беларуси.
В законопроекте мы предусматриваем возможность использовать в порядке, установленном Национальным банком, банкноты и монеты, не бывшие в обороте или объявленные недействительными, в качестве сувенирной продукции, в том числе на представительские цели, и для реализации в качестве предмета коллекционирования.
КСТАТИ
Замечания и предложения к обсуждаемому законопроекту принимаются в специальной теме на Правовом форуме Беларуси до 21 октября включительно.
konoga@sb.by
