Придется ли банкам подробно расшифровывать реальную стоимость розничных кредитов?
Полная стоимость кредита — это все расходы заемщика, которые связаны с получением, обеспечением и обслуживанием заемных средств. Однако далеко не все банки полностью доводят эти показатели до клиента. Ведь узнав истинную стоимость кредита, с учетом сборов и комиссий потенциальный заемщик попросту откажется
от кредитования. Конечно, ввиду особенностей развития отечественных финансовых технологий, говорить о тотальном банковском «беспределе» сегодня нельзя. Но очевидно одно: практически ни один кредитный продукт в Беларуси не базируется на «голой» процентной ставке.
Впрочем, вопрос, какова же реальная процентная ставка по кредиту, с некоторых пор стал беспокоить не только граждан, но и контролирующие органы. Председатель Комитета госконтроля Зенон Ломать во время доклада правительства Президенту заявил, что Национальный банк не принимает должных мер по контролю за реальными банковскими ставками по потребительским кредитам. В итоге в отдельных случаях стоимость кредитов достигает 70 % годовых.
Главная причина, по которой белорусам сложно точно рассчитать эффективную ставку, — недостаток информации. Причем не данных о кредитной программе, а информации о… самом заемщике. Банки, по сути, не зная, с кем имеют дело, «вешают» на клиентов дополнительные проценты и сборы. То есть свои погрешности при расчете кредитных рисков они компенсируют высокими процентными ставками, комиссиями и другими платежами. С другой стороны, как отмечают в Нацбанке, несмотря на очевидные завышения сумм по процентам, жалоб от граждан на то, что кредиты слишком дорогие, за последние годы не поступало. Это значит, что, связываясь с заемными ресурсами, большинство белорусов прекрасно осведомлены о цене вопроса.
КГК в сентябре 2007-го и мае 2008 года уже предлагал Нацбанку рассмотреть вопрос о введении показателя реальной процентной ставки по потребительским кредитам. Однако направленные банкам «рекомендации» главного финучреждения страны о необходимости доведения до граждан полной, с учетом всех комиссий, стоимости заемных средств не содержали методики ее расчета. И идея эта так и не воплотилась в реальность…
Анализ, проведенный КГК в текущем году, показал, что в банковском секторе далеко не все так безоблачно. К примеру, в белорусско-украинском «Дельта Банке» кредиты в белорусских рублях выдаются под ставку 12 % годовых, а ежемесячные комиссии за сопровождение кредита составляют от 1—3 %. Кроме того, по отдельным видам кредитов ежемесячно выплачивается еще и страховка в размере 1 % от стоимости приобретаемого в долг товара. В итоге по кредиту в 1 млн. руб., взятому сроком на два года, реальная процентная ставка может достигать 88,7 % годовых. При этом, отмечают в КГК, процентами за весь срок «набежит» всего чуть более 100 тыс. рублей, а вот комиссиями – около 800 тыс. рублей. А это ни много ни мало в 6,4 раза больше, чем подлежащие уплате проценты.
«Гиперболизация» процентных ставок наблюдается не только в «Дельта Банке». В черный список КГК попал и ЗАО «Сомбелбанк», который взимает комиссию за организацию, сопровождение и обслуживание кредитов в размере от 1,5 % первоначальной суммы. Аналогичная ситуация имеет место и в некоторых других банках — «Абсолютбанке», «РРБ банке», «БТА Банке», «Хоум Кредит Банке»… При этом, как отмечают контролеры, завышенный уровень процентных ставок, как правило, характерен для кредитов в сумме до 5 млн. рублей, которые направляются на покупку товаров народного потребления. То есть если банки на них и «навариваются», то совсем немного.
В КГК считают, что гражданин до получения кредита должен быть осведомлен о реальной процентной ставке по кредиту, в расчет которой необходимо включать все расходы, связанные с его получением и обслуживанием. Глава государства уже распорядился создать в государственном секретариате Совета Безопасности комиссию, которая проанализирует работу банков по различным направлениям. Но, по мнению финансистов, подобная спешка в раскрытии эффективных процентных ставок может обвалить бурно развивавшийся до сего времени рынок потребительского кредитования. Некоторые эксперты считают, что банки и вовсе могут перестать выдавать потребительские экспресс-кредиты. В то же время есть на этот счет и оптимистические оценки. Так, некоторые эксперты считают, что в результате создающейся реальной банковской конкуренции на основе открытости процентных ставок потребительские кредиты станут в итоге дешевле.
