Банки противостоят настроениям вкладчиков
Многие банки сегодня пытаются заманить новых частных вкладчиков, повышая ставки по депозитам, или удержать старых, внедряя различные программы лояльности. Но даже самые «вкусные» и заманчивые бонусы, раздаваемые банкирами, неспособны притупить у граждан чувства настороженности. Весьма неудачным в этом смысле стал прошлый месяц. Как отмечают в белорусских банках, несмотря на внешне благоприятную ситуацию, в отдельные дни октября досрочное изъятие депозитов приобретало массовый характер. К счастью, «эффекта толпы» не возникло.
Как указывают в Нацбанке, сегодня такое явление, как «набег вкладчиков», которым уже отметились рынки соседних стран, в Беларуси существует лишь гипотетически. А ведь массовый наплыв клиентов в банки с целью изъятия своих вкладов из-за боязни его неплатеже-способности свойственен не только кризисным временам. История знает немало примеров, когда в весьма благоприятных экономических условиях набеги инициировали конкуренты. Делалось это с одной целью — пошатнуть успешный банковский бизнес. «Организовать» панику не так сложно: вкладчики — люди зачастую неуравновешенные, с легкостью переключаются на новые виды и валюты депозитов, им только шепни, что банк, в котором они хранят свои капиталы, находится на грани кризиса, и они с охотой расторгнут любые, даже самые выгодные, контракты. И поскольку банковский кассовый резерв, предназначенный для обслуживания клиентов, по сравнению с суммой депозитов весьма невелик, массовый наплыв легко может привести к приостановлению выдачи наличности. Даже если активы позволяют рассчитываться по всем обязательствам. Словом, расшатать и утопить лодку можно даже на тихой воде…
Ситуация с вкладами сегодня в стране вполне благоприятная. Как отмечают в Нацбанке, за 10 месяцев нынешнего года общий объем привлеченных банками средств физлиц увеличился на 2,7 трлн. рублей и на начало ноября достиг 13,4 трлн. При этом объем привлеченных средств населения в национальной валюте за этот период возрос на 2,14 трлн. (за октябрь рост составил 0,2 %) и превысил 9 трлн. Правда, в прошлом месяце на 2,8 % отмечено снижение темпа прироста вкладов, но специалисты связывают это не с психологическим состоянием населения, а с падением курса евро. «Однако подобные тенденции не оказали существенного влияния в целом на ситуацию по привлечению денежных средств в банковскую систему», — резюмировали в управлении информации Нацбанка.
Основными направлениями денежно-кредитной политики Беларуси на 2008 г. предусматривается прирост депозитов физических лиц в размере 3,3—3,7 трлн. белорусских рублей. Сегодня государственная политика работает во благо вкладчика, создавая благоприятный климат для депозитов. Новый импульс дал подписанный 4 ноября главой государства Декрет № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)». Помог и Указ № 601 «Об отдельных вопросах осуществления банками финансовых операций». Но банкирам все равно неспокойно — с их стороны все чаще звучат воззвания о целесообразности защиты и их прав. К примеру, введения дополнительных безотзывных вкладов. Как отмечает председатель правления ОАО «Белагропромбанк» Сергей Румас, в условиях нестабильности на финансовых рынках риск досрочного расторжения вкладных договоров существенно возрастает: «Ситуация конца 2006-го — начала 2007 года, а также октября 2008 года свидетельствует о том, что эти риски стали очень большими. В отдельные дни досрочное снятие вкладов достигает очень больших размеров».
Однако Нацбанк пока не намерен вносить изменения в Банковский кодекс по вопросу отмены права вкладчиков на досрочное снятие депозитов в банках. Как отметил начальник главного управления банковского надзора этого ведомства Сергей Дубков, в соответствии с существующим законодательством после обращения в банк любой гражданин может за-брать свой вклад в течение 5 дней. «Если соответствующая статья Банковского кодекса будет модернизирована в сторону отмены права вкладчиков на досрочное снятие депозитов в банках, то это будет означать, что кризисные явления непосредственно затронули банковскую систему страны», — отметил глава банковского надзора.
К большому сожалению фин-учреждений, сегодня в Беларуси формируется «рынок потребителя». Именно под интересы вкладчика сегодня «подгоняются» все важные законодательные инициативы, причем с таким упором, что рисков у них практически не осталось. К примеру, Нацбанк существенно ужесточил требования к нормативному капиталу банков, доведя его до Ђ 25 млн., что, в принципе, подразумевает беспроблемную выплату всех вкладов в случае возможного набега вкладчиков. Кроме того, ведомство настаивает на более полном раскрытии банками информации о выполнении пруденциальных нормативов — установленных законодательством экономических требований финансовой устойчивости.
