Малому бизнесу деньги дадут, но не сразу
По статистике, из десяти малых предприятий, обращающихся за кредитом, деньги получает лишь одно. Банки боятся финансировать владельцев мелких магазинов и кустарных производств: риски их бизнеса слишком велики, а деятельность непрозрачна. В отличие от бурно развивающегося рынка потребкредитования и уже устоявшейся практики финансирования среднего и крупного бизнеса, малые предприятия пока не входят в сферу интересов кредитных организаций. Впрочем, перед малым бизнесом замаячила новая надежда…
Траектория займа
Как уверяют банкиры, они были бы открыты для сотрудничества с малым бизнесом, если бы не несколько принципиальных «но». Ведь непрозрачность далеко не единственная их претензия к потенциальным заемщикам. В качестве доводов банкиры могут привести и недостаточную экономическую и юридическую грамотность большинства предпринимателей, и отсутствие ликвидных залогов, и высокие риски невозврата кредитов... Не остаются внакладе и представители малого бизнеса — свою нелюбовь к банкам они мотивируют высокой стоимостью кредитов, слишком жесткими условиями их получения, длительными сроками рассмотрения заявок и практически полной невозможностью получить кредит на создание бизнеса «с нуля». Почти все банки выдвигают условие: предприятие должно существовать не менее года. Итог, как говорится, плачевный. Как утверждает координатор проектов ПРООН представительства ООН в Беларуси Людмила Истомина, сегодня банковские кредиты выступают источником финансовых средств для начала бизнеса только в 9 % случаев. Около 19 % приходится на займы друзей, 14 % — близких и родственников, 6 % — сторонних частных лиц. Еще 2 % предпринимателей воспользовались займами специализированных фондов, таких как Фонд социальной защиты или Белорусский фонд финансовой поддержки предпринимателей (БФФПП). Но чаще всего в качестве первоначального капитала выступают собственные средства (48 %).
Средний разовый заем (в 40 % случаев) при этом составляет от $ 1 тыс. до $ 5 тыс. Кредиты на сумму $ 5—10 тыс. берутся в 22 % случаев, $ 10—25 тыс. — в 13 %, до $ 50 тыс. — в 8 %.
Конечно, нынешняя ситуация на рынке кредитования в корне отличается от той, которая была 8—10 лет назад, когда стоимость займов для малого и среднего бизнеса доходила до 200 % годовых. Если крупный бизнес в Беларуси может получить рублевые кредиты под 8—12 %, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16 %, но и это большая редкость. Как правило, «малыши» могут рассчитывать на 20—24 % годовых, и то лишь при наличии ликвидного залога или надежных поручителей…
Кстати, нежелание финансистов расценивать малый бизнес как достойного партнера вызвало кредитный парадокс. По оценкам экспертов, около 75 % ссуд, которые малому бизнесу удается получить в банках, являются потребительскими: предприниматели обращаются за нецелевым кредитом на неотложные нужды как частные лица. Хотя финансовый институт не проверяет, на что конкретно заемщик использует полученные деньги, в заявке нужно указать, на какие нужды берется кредит. Если написать «на ремонт недвижимости» или «на отдых», деньги дадут без проблем, а если честно сознаться, что «на развитие бизнеса», сразу же откажут. Максимальная сумма таких кредитов обычно не превышает $ 25 тыс., ставки — 16—26 % годовых в рублях.
Эксперименты на «мелких»
Проблему кредитования малого бизнеса в нашей стране давно пытаются поднять на принципиально новый уровень. Так, в настоящий момент Нацбанк и ПРООН приступили к реализации совместного проекта по развитию микрофинансирования в Беларуси. Как поясняет заместитель председателя правления Нацбанка Василий Матюшевский, понятие «микрофинансирование» значительно шире, нежели «микрокредитование». По сути, под этим термином «собрались» все финансовые услуги для малого бизнеса — от микрострахования рисков до микролизинга. «Целью проекта, получившего название «Содействие развитию микрофинансирования в Беларуси», является улучшение доступа населения и малого бизнеса к финансово-кредитным ресурсам через развитие микрофинансирования и повышение финансовой культуры населения», — резюмировал Василий Матюшевский.
По словам координатора проекта Юрия Малафея, вскоре будет разработана концепция развития микрофинансирования и соответствующая законодательная база, необходимая для эффективного развития микрофинансовых институтов. Кроме того, планируется создать совет по развитию микрофинансирования, который объединит и скоординирует усилия различных национальных и международных организаций.
А для повышения финансовой культуры населения и популяризации этих услуг в Беларуси будет адаптирован и реализован специальный курс «Планируй свое будущее», разработанный Центром микрофинансирования для Центральной и Восточной Европы и стран СНГ. Кстати, бюджет проекта на сегодняшний день составляет $ 275 тыс., из которых $ 250 тыс. составляют средства ПРООН, а $ 25 тыс. — деньги белорусских коммерческих банков, решивших поближе понаблюдать за беспрецедентным для Беларуси экспериментом.
Как пояснил Василий Матюшевский, в ближайшее время в Беларуси начнет функционировать первое специализированное финансово-кредитное учреждение ЗАО «Белорусский банк малого бизнеса», акционерами которого выступили ПРООН, немецкий «Commerzbanka», Международная финансовая корпорация, Банк «Kfw» (Германия), Нидерландская компания финансового развития (FMO), а также ряд коммерческих иностранных банков. В конце прошлого года акционеры «Белорусского банка малого бизнеса» подписали договор об инвестировании в уставный фонд Ђ 7 млн., а также подтвердили намерение увеличить его еще на Ђ 5 млн. в течение нескольких ближайших лет. Ожидается, что новый банк сконцентрируется исключительно на микрокредитах до $ 10 тыс. для индивидуальных предпринимателей и ЧУП. Хотя понятие «микрокредит» планируется значительно расширить — со временем суммы, подпадающие под эту формулировку, значительно увеличатся, и верхний предел будет составлять до $ 200 тыс.
Первоначально банк планирует работать в Минске и Минской области, где сегодня сконцентрировано около 50 % частных предприятий малого и среднего бизнеса, но при этом ожидается, что 7 филиалов и 4 расчетных центра учреждения будут открыты во всех областях Беларуси через пять лет работы банка.