Клиентов с испорченной репутацией у банков станет меньше
С нового года на всех кредитополучателей в Беларуси будут формироваться кредитные истории. Согласно постановлению правления Нацбанка в стране должна быть организована система «Кредитное бюро», в которую будут заноситься данные обо всех должниках банков. Если раньше такое правило действовало только в отношении лиц, взявших взаймы у банкиров $ 10 тыс. и более, то теперь даже самый мелкий кредит на приобретение холодильника или сотового телефона будет отражен в единой базе. С одной стороны это хорошо: банковские риски в отношении невозврата заемных средств значительно уменьшаются. Но отразится ли это на снижении процентных ставок – вопрос открытый.
Как отмечают в Нацбанке, по состоянию на 1 сентября 2008 года в системе «Кредитное бюро» хранилось около 182 тыс. кредитных историй, которые вобрали в себя сведения о 450 674 кредитных договорах. Для безрискового существования банков этого слишком мало. Сегодня фактически никто не мешает недобросовестному заемщику открыть сразу несколько параллельных кредитных линий в разных банках и, собрав кругленькую сумму, благополучно съехать куда-нибудь за границу.
Следует отметить: своеобразные бюро «нехороших» историй существовали в Беларуси и раньше, но на микроуровне кредитные организации создавали собственные стоп-листы, в которых были указаны самые неисправимые должники. Как отмечают банкиры, при всех сложностях работы с клиентами удавалось в досудебном порядке путем переговоров вернуть в свои кредитные организации до 95 % просроченной задолженности.
Было бы наивно полагать, что с 1 января 2009 года — дня начала официальной работы Бюро кредитных историй — все банкиры сразу задумаются над снижением ставок. В «Беларусбанке» отмечают: создание системы — дело хорошее, но этот механизм должен повлиять на процентные ставки по кредитам лишь спустя продолжительное время. Во всяком случае, опыт наших ближайших соседей — России, Литвы и Латвии — позволяет на это надеяться. Но вот уменьшатся ли они в действительности — вопрос открытый. Ведь созданию благостной тенденции могут помешать внешнеэкономические факторы, к примеру, стоимость средств для белорусских банков на внешних финансовых рынках.
Непонятными пока остаются технические вопросы: для расчета рисков нужно чтобы информация о заемщиках поступала оперативно, фактически в режиме реального времени. К тому же у многих граждан попросту нет кредитной истории, и должно пройти время, чтобы она появилась. Кстати, кредитная история — это, пожалуй, единственная явная выгода для граждан. Например, вы берете экспресс-кредит на покупку бытовой техники и даете согласие на предоставление кредитной истории в бюро. Погасив задолженность без задержек, вы захотите взять в банке кредит на покупку автомобиля, и информация о предыдущем кредите может стать положительным моментом при решении о выдаче автокредита. А информация о непросроченных выплатах по этому кредиту может сыграть положительную роль при получении ипотечного кредита. То есть клиент может постепенно сформировать положительную кредитную историю, которая поможет ему брать все более крупные кредиты. При этом наличие «финансовой биографии» дает возможность банкам сокращать время рассмотрения заявки.
Ощутимого эффекта от введения бюро для граждан в первый год будет мало. Не стоит полагать, что затраты на перестраховку и на проверку заемщиков сразу же будут убраны из процентных ставок. Все будет диктовать рынок. Примерно через полгода его участники начнут присматриваться к конкурентам, анализировать, какие банки меньше тратят на перестраховку и уже пошли на снижение ставок, какие выгоды от этого получили. На величину процентной ставки по кредитам гораздо большее влияние будут оказывать другие параметры. Прежде всего это инфляция.
Мнение эксперта
Ольга Дорошенко, начальник управления рисками «Хоум Кредит Банка»:
Расширение функций Кредитного бюро является закономерным и необходимым шагом для дальнейшего развития банковской системы. С одной стороны, это позволит банкам более оперативно проверять предоставленную клиентами информацию, с другой стороны, будет способствовать повышению ответственности кредитополучателей перед банками. В то же время есть несколько причин, по которым говорить о быстрых и значительных изменениях в сегменте потребительского кредитования пока преждевременно.
Во-первых, банки смогут оценить кредитную историю только тех клиентов, у которых будут действующие кредитные договора на 1 января 2009 года, тех же, кто обратился за кредитом впервые или уже рассчитался по нему, кредитные учреждения будут оценивать собственными силами. Во-вторых, банкам все-таки необходимо время для того, чтобы выработать собственные подходы к оценке информации, получаемой из Кредитного бюро, и автоматизировать эту работу. Ведь то, что у человека в кредитной истории был один просроченный на один-два дня платеж, вовсе не означает, что это неблагонадежный кредитополучатель. В-третьих, для объективной оценки платежеспособности клиента не всегда достаточно того минимума информации, который планируется накапливать в Кредитном бюро. Мы уже обратились в Нацбанк с предложением добавить в перечень информации сведения о размере платежа по кредиту. Пока же предполагается, что банки будут передавать в единую базу общую информацию о кредитополучателе (ФИО, идентификационный номер из паспорта, адрес, дату рождения), а также сведения о сумме кредитного договора, остатке неисполненных обязательств и сведения о просроченных платежах.
