Что стоит за ужесточением условий выдачи кредитов

Сегодня деньги легкие, завтра неподъемные

В Беларуси хотят еще больше ужесточить правила выдачи потребительских кредитов. По крайней мере, такую возможность не исключает Нацбанк. Все зависит от того, насколько быстро начнут ускоряться темпы кредитования. Только не надо сейчас все бросать и пытаться заскочить в последний вагон, скупая товары наперед с расчетом «авось пригодится». Конечно, есть определенные жизненные обстоятельства, когда без кредита никак не обойтись. Сейчас речь не о том, а о тех, кто не знает разумной меры.


Вспомним, в прошлом году Нацбанк, чтобы сдержать кредитный бум, уже вводил новые правила выдачи займов населению. С тех пор в обязательном порядке стали учитывать коэффициент долговой нагрузки: платежи по потребительским кредитам не должны превышать 40 процентов от среднемесячного дохода. Да, это сыграло свою роль: если на начало ноября прошлого года 6,5 процента заемщиков должны были отдавать свыше 40 процентов дохода, то уже в апреле нынешнего их стало 5,3 процента. Но и это не сдержало рост объема выданных кредитов. Задолженность по займам на начало марта вплотную приблизилась к 12 миллиардам рублей. Для сравнения: год назад эта цифра была чуть более 9,3 миллиарда. Из них на потребительские нужды выдано 4479 миллионов в нынешнем против 3175 миллионов рублей в 2017-м.

С одной стороны, если разгорается аппетит, значит, жить стали лучше. Тем более что банки периодически снижают процентные ставки по имеющимся кредитным линиям. В пределах энной суммы не требуют ни справки о доходах, ни присутствия поручителей. Это все провоцирует повышенный интерес со стороны потенциальных заемщиков. Согласна, упрощению процесса выдачи денег можно было бы и порадоваться. Мешает одно но: растущая просроченная задолженность по кредитам для физлиц. На начало марта она составила 28,6 миллиона рублей — на шестьсот тысяч больше, чем в феврале. При этом, что интересно, задолженность по займам на финансирование недвижимости, в том числе строительство или приобретение жилья, — всего четыреста тысяч рублей. Оставшаяся часть суммы за кредитами на потребительские нужды. Они-то и приводят большинство клиентов банков к нужде. Вернее, подводят к той точке невозврата, переступив которую, остановиться уже сложно.

Дело не столько в тех займах, когда потребитель идет в банк и подписывает договор. Это он делает осознанно, миллион раз подумав. Но мы забываем о спонтанных покупках, которые совершаются под влиянием карт рассрочки, действующих в тысячах магазинов по всей стране. Подобные предложения, к слову, есть у каждого банка. Названия хоть и разные, да принципы схожи: мол, «бери сейчас — плати потом». Чем и как платить будешь — неважно, главное спровоцировать. Придумано ловко: если покупатель ограничен лимитом, он тысячу раз подумает и, скорее всего, от покупки откажется. Только с картой рассрочки номер не пройдет: деньги уже начислены, а среднемесячный платеж в пару десятков рублей сегодня ничего не значит — будет гласить внутренний голос. Но у некоторых шопоголиков таких покупок по несколько раз на месяц. Одна моя знакомая незаметно для себя самой накупила столько, что долг перед банком превысил ее среднемесячный заработок. Причем половина вещей до сих пор у нее стоит в коробках. Потому что покупала, руководствуясь принципом: дают — бери, бьют — беги.

Пересмотреть бы подход не к самим принципам выдачи кредита, а именно к картам рассрочки. Например, отслеживать движение по этим карт-счетам в режиме онлайн. Чтобы в случае превышения лимита блокировать все операции по карточке. И вот почему. Максимальная сумма кредитования в лучшем случае равна среднемесячному заработку, но зачастую она больше. А если учесть, что у одного потребителя могут быть карты рассрочки разных банков, получаем уже ставшую стандартной ситуацию: живи сейчас, а плачь потом.


Полная перепечатка текста и фотографий запрещена. Частичное цитирование разрешено при наличии гиперссылки.
Заметили ошибку? Пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter