Считайте финансы, не отходя от... виртуального кошелька

«Как–то один знакомый признался мне, что единственная вещь, в которой Интернет не может ему помочь, — это заправка автомобиля. Приходится самому тащиться и подставлять бок машины под шланг». Эта фраза, которую я прочитала на сайте Би–би–си, заставила задуматься: а ведь и правда, без Интернета сегодня мы уже, как без рук. Первый советчик в сложной ситуации, главный источник новостей и сплетен, самая полная в мире библиотека, отличное место для знакомств и, конечно же, огромный круглосуточный супермаркет — все это о «всемирной паутине». Лично я последнее время и в магазины хожу только за продуктами, да и то потому, что эти товары в Байнете пока почти не представлены. А все остальное: мебель, бытовую технику, игрушки, косметику, книги, диски — покупаю по давно знакомым виртуальным адресам, коих, надо сказать, с каждым днем становится все больше. Только по самым скромным подсчетам сегодня в Байнете работает около 800 интернет–магазинов. Принимают заказы, консультируют, организуют доставку... На первый взгляд все очень цивилизованно. И все же чего–то не хватает. Большинство виртуальных торговых точек продает товар за наличные и без всяких чеков... А ведь в стране уже давно есть возможность делать покупки при помощи электронных платежей. Конечно, виртуальные деньги нельзя пощупать, пересчитать. В компьютерном мире это всего лишь цифры. Но в финансовом — самые настоящие деньги.

Портмоне размером с монитор

— Пользуюсь ли я электронными деньгами? — мне казалось, что этот вопрос вызвал некоторое недоумение у одной из моих «продвинутых» подруг. — Да, конечно. По правде говоря, настолько привыкла расплачиваться за все в Интернете, что уже забыла, когда держала в руках обычные купюры... Не веришь?

Верилось, конечно, с трудом. Но молодая мама, которая целый день проводит в заботах с двумя маленькими ребятишками, без труда у меня на глазах проделала нехитрую операцию.

— Вот смотри!

В ту же минуту она подошла к компьютеру и, сделав несколько кликов компьютерной мышкой, открыла страничку интернет–магазина детских товаров. А затем со словами, что как раз закончились памперсы, моментально оформила заказ и расплатилась... электронными деньгами. Как? Да очень просто. Для этого в определенную графу она всего лишь ввела номер своего электронного кошелька. Вся процедура заняла пару минут.

— Ну вот, теперь остается подождать, пока курьер доставит товар, — улыбнулась подруга. А еще так можно оплатить услуги мобильных операторов. Или заплатить за квартиру. С малышами, сама понимаешь, по почтам и сберкассам не набегаешься. А так все проблемы можно решить, не выходя из дома.

Ну что ж. Впечатляет. Об электронных деньгах я слышала много раз. Но впервые видела их «в работе». Но обо всем по порядку.

Что такое электронные деньги?

Итак, электронные деньги и системы электронных денег — понятия, которые уже прочно вошли в лексикон не только интернетчиков, но и финансистов. Они мгновенно передаются пользователями с одного электронного кошелька на другой через Интернет. При этом каждый пользователь в любой момент может обратиться к системе и обменять имеющиеся у него электронные деньги на наличные либо безналичные. На сегодняшний день в мире известно немало различных платежных систем в Интернете. Наиболее распространенные в России: Яндекс–деньги (www.money.yandex.ru), вэбмани (www.webmoney.ru) и рупэй (www.rupay.com), за которые можно покупать и продавать различные товары и услуги. Несмотря на отсутствие соответствующей законодательной базы (в России, равно как и во многих других странах, до сих пор нет документа, регламентирующего хождение электронных денег), все эти системы не только живут, но и приобретают все больше поклонников. Это тот случай, когда законодатели просто не успевают за развитием технологий. Между тем этот способ оплаты уже давно получил широкое распространение во всем мире. Причины просты — это удобно и безопасно, гораздо более безопасно, как утверждают банки, выпускающие электронные деньги, нежели совершение платежей в Интернете при помощи пластиковых карточек. Почему? Об этом чуть позже. Сначала о том, как же обстоят дела с электронными деньгами в нашей стране. А ситуация, прямо скажем, выглядит несколько парадоксально...

Оказывается, в Беларуси документ, регулирующий обращение электронных денег, существует уже более 3 лет. В ноябре 2003 года было принято постановление Нацбанка «Об утверждении правил осуществления операций с электронными деньгами». А уже в следующем году появилась первая в стране национальная система интернет–платежей «Изипэй» (www.easypay.by), созданная благодаря совместным усилиям Белгазпромбанка и ООО «Открытый контакт» — разработчика крупнейшей в Байнете торговой площадки Shop.by. Сейчас пользователи этой системы имеют возможность оплачивать через Интернет не только покупки в интернет–магазинах, но и услуги мобильных операторов, интернет–провайдеров, счета за квартиру, свет, газ и т.д.

А почему не наличными?

И все же остается вопрос: а для чего, собственно, нужны электронные деньги? Зачем оплачивать покупки через Интернет, если можно оплатить наличными?

— Оплата товара или услуги изипэй на основании выставленного магазином электронного счета является подтверждением того, что вы оплатили сделку (равно как и кассовый чек). Это дает вам как потребителю основание для защиты своих прав в случае их ущемления со стороны продавца, — рассказывает заместитель начальника управления розничных операций и банковских карт Белгазпромбанка Татьяна Макавецкая. — Если же вы рассчитались наличными деньгами и не получили чек, то в случае чего можно будет надеяться только на порядочность владельца торговой точки. Да и, кроме того, тем, кто постоянно делает покупки в интернет–магазинах, не раз приходилось слышать от курьера: «На сайте была старая цена, сейчас товар стоит на 3 доллара дороже», «У меня нет сдачи» или еще что–нибудь...

С другой стороны, продавец в этой ситуации тоже застрахован от нерадивых клиентов. Ведь когда продажа осуществляется за наличные, то оплата производится только по факту доставки. А там всякое может случиться. Например, нередко один и тот же покупатель делает заказ сразу в нескольких магазинах, а потом ждет, кто первый доставит товар... Остальные, увы, вынуждены везти заказ обратно... А в худшем случае курьер может просто остаться и без товара, и без денег...

А еще виртуальные деньги — это один из самых быстрых способов перевода финансов с одного кошелька на другой. Пока, правда, «Изипэй» работает только внутри нашей страны и только с электронными деньгами, выраженными в белорусских рублях. Однако в самое ближайшее время ситуация может измениться — первая национальная система интернет–платежей планирует выход на международный рынок. В таком случае покупки за белорусские электронные деньги станут возможными в виртуальных магазинах других стран.

WM+B

В октябре прошлого года белорусские электронные деньги — так называемые WMB — появились и в международной системе интернет–платежей «Вэбмани» (Webmoney transfer). Это самая крупная система электронных денег в русскоязычном Интернете и одна из крупнейших в мире.

Белорусы пользовались вэбмани и раньше. Но только для осуществления платежей за пределами нашей страны. Например, для приобретения электронных книг или компьютерных программ на платных российских сайтах. Дело в том, что до недавнего времени хождение в системе имели только такие типы титульных знаков, как WMZ — аналог долларов США, WMR — российских рублей, WME — евро, WMU — украинских гривен. В связи с этим осуществлять покупку и продажу вэбмани в стране в соответствии с упомянутым постановлением Правления Нацбанка и другими законодательными актами было крайне сложно. А значит, и торговать за них белорусские магазины не могли. Но, как уже было сказано, несколько месяцев назад в системе WebMoney появился электронный аналог белорусской валюты — WMB, гарантом которого выступает ОАО «Технобанк». С тех пор постоянно растет не только число поклонников этих электронных денег из нашей страны, но и количество доступных за WMB услуг. Те же операторы мобильной связи, магазины, интернет–провайдеры...

— Электронными белорусскими рублями можно будет оплачивать товары и услуги как на территории страны, так и за ее пределами, — сказал заместитель начальника отдела электронных денег Технобанка Андрей Леонович.

Теперь сравним

В чем же основные отличия этих двух систем электронных денег?

С изипэй все транзакции осуществляются без взимания комиссии, то есть абсолютно бесплатно. Оплачивать необходимо только операции по переводу денег с одного кошелька на другой (2 процента от суммы перевода) и вывод денег из системы (обналичивание — также 2 процента).

С вэбмани — иначе. При покупке электронных денег вам на счет будет зачислена сумма за вычетом 3 процентов. Такую же комиссию банк берет за вывод денег из системы. Зато комиссия за перевод вэбмани (в том числе и при покупке товаров в интернет–магазинах) составляет 0,8 процента.

Купить электронные деньги, будь то изипэй или вэбмани, можно в отделениях соответствующих банков (предварительно заключив договор на открытие кошелька), а также в более 1.000 почтовых отделений по всей стране.

А как же кредитные карточки?

Конечно, в контексте этого разговора я не могла не спросить, а почему бы, собственно, те же интернет–платежи не осуществлять при помощи ставших уже привычными нам пластиковых карточек? Ведь это известная мировая практика.

— Действительно. Правда, в этом случае речь идет не о карточках Visa Electron и Maestro, на которые многим из нас сегодня перечисляется заработная плата, а так называемых тяжелых карточках, у которых гораздо более высокие требования к безопасности, а следовательно, и более высокая стоимость обслуживания. Но и они, увы, не застрахованы от многочисленных интернет–мошенников. Реквизиты карточки, которые, по сути, являются доступом к счету клиента, могут быть похищены при попытке проведения интернет–платежа, — говорит Андрей Леонович. — В этом смысле работающие у нас системы электронных денег более защищены, поскольку в момент совершения операции вы просто переводите деньги, скажем, с одного электронного кошелька на другой, не предоставляя в Интернет никакой другой информации для несанкционированного доступа к своим средствам.