Почему не учат тратить деньги?..
Бесполезных знаний, как известно, не бывает, и любые академические науки, которые мы изучаем в школе, несомненно, пригодятся в последующей жизни. Как минимум, привьют тягу к знаниям. Но насколько они пригодятся в повседневной жизни?.. К сожалению, детей в школе не учат обращаться… с деньгами. А ведь финансы, в самом что ни на есть бытовом понимании, становятся все сложнее. Карт-счета, депозиты, краткосрочные и долгосрочные кредиты, страховки, банковские переводы… Без этих терминов уже тяжело представить повседневную жизнь. Однако далеко не каждый белорус способен квалифицированно разобраться в бытовых финансах. И это одно из самых серьезных препятствий для дальнейшего развития розничного сегмента финансовых услуг в республике.
Белорусские банкиры отмечают: отечественные кредиторы весьма воспитанные. По крайней мере, невозвращенные кредиты никогда не превышали 1—2 %. Однако просроченных платежей на порядок больше. На них исправно начисляются пени, штрафы, повышенные проценты… Иногда банкам приходится обращаться в суд, чтобы взыскать просроченную задолженность. Некоторые участники рынка розничного кредитования уже через неделю после возникновения просроченной задолженности сразу шлют кредитополучателю официальное предупреждение с угрозой обратиться к услугам Фемиды. Причем доставляют его заказным письмом для документального подтверждения получения должником. Потом этот факт можно использовать в судебном заседании.
Проблемные задолженности возникают по простой причине: далеко не все белорусы научились рассчитывать и планировать свой семейный бюджет исходя из необходимости погашать кредитные платежи и проценты. Ведь потребительскому кредитованию в нашей стране всего несколько лет. Некоторые эксперты рынка отмечают распространенную ситуацию: обыватель уже с удовольствием приобретает блага жизни в долг. Когда долгожданная обновка — телевизор, холодильник или другая техника — оформляется в кредит или в рассрочку, душа радуется. И только через 2—3 месяца, когда из каждой зарплаты приходится отдавать определенную сумму банку, наступает некоторое разочарование. И проценты за пользование заемными средствами кажутся не столь уж и выгодными. Воистину оправдывается старая народная мудрость: одалживаешь чужие и ненадолго, отдаешь свои и навсегда.
Как ни удивительно, финансовая безграмотность в первую очередь беспокоит банкиров. Ведь у людей постепенно складывается отрицательное впечатление от потребительского кредитования. А ведь финансистам в первую очередь интересны лояльные клиенты-партнеры. Серьезные участники рынка, в принципе, формируют справедливые процентные ставки. Действительно, они кажутся для потребителей достаточно весомыми. Но зачастую это не стремление банков нажиться, а объективная реальность. Да, можно с завистью читать про автомобильное кредитование в Европе и США под ставку 3—5 %. Но и инфляция в этих странах поменьше, чем в Беларуси. Кроме того, в западном мире существует целая прослойка граждан и других вкладчиков в банковскую систему, для которых основная цель — сохранить свои капиталы, а не приумножить. А потому и кредитные ресурсы там более дешевые. В нашей же республике заманить частные сбережения на депозит можно только достаточно высокой процентной ставкой. Если банкирам приходится по депозитам платить вознаграждение 12—14 % годовых, то кредит не может быть дешевле 15—17 %.
Проблема финансового образования граждан существует не только в нашей стране. Тревогу бьют общественники в Лондоне. По статистике, около 30—50 тысяч англичан ежегодно объявляют себя банкротами — не могут выплатить личных кредитов. Причем анализ показал: такой вал несостоятельности, как правило, не следствие каких-то форс-мажорных обстоятельств, а неумение рассчитать свои доходы и расходы. Сегодня в Великобритании уже серьезно обсуждается вопрос, чтобы ввести на базе средней школы специальный предмет, который давал бы начальное финансовое образование. На бытовом уровне. И этот вопрос обсуждается в стране с более чем полутысячелетней историей капитализма. Кстати, в США «домашняя» компьютеризация началась с простейших компьютеров, которые могли поддерживать программы, позволявшие составлять семейные бюджеты.
К сожалению, белорусы еще не смогли психологически перестроиться на новые экономические и финансовые рельсы в повседневной жизни. Можно долго спорить, но в повседневной жизни мы еще плохо считаем деньги. Точнее, считаем хорошо — с базовой арифметикой у большинства все в порядке, а вот рассчитываем пока плохо. А потому и кредиты берем, прямо скажем, неумело. В России финансовой непросвещенностью населения воспользовалось немало банков. Активная реклама кредитов плюс заоблачная стоимость заемных ресурсов превращали должников в рабов кредиторов. Финансистов обязали на законодательном уровне делать для клиентов специальные распечатки, так называемые графики погашения кредитов, в которых четко указывались бы ежемесячные платежи с полной расшифровкой по пунктам: сумма погашения основного долга, проценты, комиссии и так далее. Такой подход дает некоторую гарантию клиентам от мошенничества банков, но не спасает от собственной глупости. В Беларуси в условиях четкого контроля Национальным банком финансового рынка (особенно его розничного сегмента) практически исключена нечестная игра со стороны банков. Но даже при совершенно прозрачных правилах игры люди нередко сами засовывают в кредитную петлю свою голову.
В большинстве случаев теоретические основы потребительского кредитования обыватели узнают в офисе банка, когда берут кредит. На какие пункты в договоре смотрит среднестатистический заемщик? Правильно: сумма кредита и процентная ставка. В лучшем случае еще поинтересуется, какие комиссии взимает банк за те или иные услуги. Но имеется же и еще несколько немаловажных условий. Это и условия, при которых банк имеет право поменять процентную ставку, и штрафные санкции, которые наступают за несвоевременное осуществление платежа, и возможность пролонгировать свои кредитные обязательства при определенных обстоятельствах: смена работы, болезнь или другие неприятные случаи в личной жизни… Эти важные пункты кредитного договора вообще остаются за кадром. Их содержанием интересуется редкий клиент банка. Конечно, менеджер в офисе при оформлении документов в общих чертах объяснят все условия, но редкий белорус может придать им значение.
Впрочем, отмечают банкиры и другую проблему — дефицит квалифицированных кадров. Сегодня непросто укомплектовать операционный зал работниками, которые смогли бы не только рассказать обо всех условиях кредита или другой финансовой услуги, а еще и способны были бы «разжевать» всю терминологию и донести ее значение до сознания клиента. Тут уже нужно не только банковское образование, но и педагогическое.
Словом, для активизации розничного сегмента банковских услуг необходимо повышение финансового образования населения, и главную инициативу в данном вопросе обязаны проявить банки — одни из самых заинтересованных структур в разрешении этой проблемы. Ведь именно им приходится «вживую» работать с кредитополучателями.
