О кредитах

Сага о рубле

На недавнем заседании президиума Совмина Премьер–министр Михаил Мясникович упрекнул банки за то, что донельзя упростили выдачу кредитов и взвинтили на них цены. Чуть ли не каждый может буквально в течение часа оформить заем. Без справок. Без поручителей. Фактически вообще без какого бы то ни было обеспечения. Причем такие продукты предлагают не только физическим лицам, но и предпринимателям. А те и рады. Берут в долг дорогие деньги — и вперед в соседние страны за ширпотребом. Такая вот прямая связь между стремлением банков «срубить» легких денег и ростом потребительского импорта. Да еще и в инфляцию такой бизнес делает свой весомый вклад. Ведь ясно, что стоимость кредита окажется в цене привезенного товара. Такая вот получается «барыжная» экономика. В которой дальше собственной выгоды не заглядывают ни банки, ни коммерсанты.


Ценообразование в потребительском импорте очень витиевато. В выходной на рынке подыскивал сыну зимнюю куртку. В выборе остановился на вполне добротном китайском пуховике фабричного производства. Цена — 100 долларов. Вполне такой средний уровень по нашим меркам. Можно найти и подешевле, но качества попроще. Есть и вдвое дороже. Но вот о чем подумалось. Несколько месяцев назад в Пекине я приобрел себе куртку известного брэнда спортивной одежды. У нас такие продают в дорогих фирменных магазинах и цены начинаются от двух–трех миллионов. У китайского продавца я сторговал товар за 30 долларов. Ну да, понятно, за морем телушка — полушка, да рубль перевоз... Но не в десять же раз должна быть разница. Тем более что предприниматели везут не по одной единице товара и платят за него не розничную цену, а оптовую. Так что я совсем не удивлюсь, если при закупке приобретенная сыну куртка стоила долларов десять. Плюс транспортные расходы, растаможка, драконовские кредитные ставки и неуемные коммерческие аппетиты. А экономисты тем временем ломают головы над причинами отрицательного сальдо внешней торговли и источниками инфляции.


От кредитной рекламы уже рябит в глазах и закладывает уши. За полчаса, которые еду от дома до работы, успеваю по радио прослушать предложение легких денег от разных банков с десяток раз, если не больше. Приходи и бери. Только что силком тебе в карманы купюры не распихивают. Без справок, без поручителей, без залога. Хочешь — на частные нужды, хочешь — для бизнеса. Только о запредельной цене таких займов реклама молчит. Кто–то скажет: а были бы кредиты дешевыми, это поменяло бы ситуацию? Коммерсанты бы стали меньше ездить за рубеж за товаром? Честно скажу, не знаю. Но в одном уверен точно: дешевые деньги так запросто бы не доставались. Ведь величина кредитной ставки — прямое отражение степени рискованности операции. Чем выше риск невозврата — тем больше стоимость денег. То есть, раздавая их налево и направо, банк, условно говоря, закладывает такую цену кредита, которая покроет убыток в случае проблем с еще одним займом. Поэтому и растут проценты как на дрожжах. А были бы аппетиты поскромнее, банкиры бы более тщательно подходили к выбору заемщика. Обставили бы операцию массой дополнительных условий, гарантирующих возврат средств. Они ведь не альтруисты. Деньги считать и беречь умеют очень хорошо. Вот и вышло бы, что кредиты стали бы менее доступными для широкого круга заемщиков, но по цене бы приблизились к разумному, экономически обоснованному уровню.


А по большому счету, экономику страны сегодня, по сути, делает каждый из нас. Мы очень глубоко заглотили предложенную банками кредитную наживку. С радостью подхватили внезапное озарение: весь мир живет в кредит, а мы чем хуже? Конечно, ничем не хуже. Но дальновидности и рассудительности желательно бы побольше. Мы сами подстегиваем аппетиты банков, не обращая никакого внимания на цену их услуг. Первична цель — товар или услуга. А то, какой ценой она достигается, становится вторичным. Мы платим втридорога за то, чтобы иметь здесь и сейчас, и нисколько этим не смущаемся. Однако при массовой кредитной гонке дело не ограничивается только личными материальными потерями. Легкодоступные дорогие деньги не могут не давить на экономику в целом. И это весьма тревожный фактор.


Советская Белоруссия №218 (24355). Среда, 20 ноября 2013 года.

Заметили ошибку? Пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter