Среди добровольных видов страхования лидирует автокаско.Пора выстраивать систему
— Ирина Валерьевна, иной раз приходится слышать от бизнеса: мы бы застраховали свои риски перед потребителями, но нет соответствующих продуктов. Они так намекают на нерасторопность страховых организаций. Насколько верны такие суждения?
— Тем не менее страховые организации способны если не обеспечивать безоговорочное качество услуг, то по крайней мере компенсировать потребителям финансовые издержки. Скажем, в той же строительной отрасли существует персональная ответственность и проектантов, и других специалистов, и юридических лиц. Но нередко объекты стоят миллионы долларов. Очевидно, что у подавляющего большинства строительных компаний, не говоря уже про проектные, нет средств, чтобы покрыть ущерб, если будет допущена ошибка. Да, под суд могут пойти ответственные руководители и специалисты. Но заказчику мало радости, что они окажутся в тюрьме. Деньги-то он потерял…
— К сожалению, ряд вопросов страхования гражданской ответственности бизнеса не урегулирован до конца на законодательном уровне. Не стоит забывать и еще один принцип страхования: не страхуется противоправное поведение менеджеров. На том же потребительском рынке происходят периодически резонансные истории, когда директор компании берет предоплату за поставку какого-то товара или услуги, а потом не выполняет своих обязательств, а деньги тратит по своему усмотрению — отдает старые долги, проигрывает в казино… А иногда приходится слышать мнение: мол, обеспечьте полисами возврат любых потерь потребителям. Возможно это сделать? Возможно. Но при условии, что все компании являются добропорядочными, работают строго в законодательном поле. Не стоит забывать: страховые организации не синтезируют деньги из воздуха для выплат пострадавшим. Они черпаются из взносов всех страхователей. И если продавать полисы и добропорядочным, и мутным компаниям, то будет слишком высокая цена такого продукта. И получится, что приличные компании будут из своего кармана оплачивать фокусы мошенников. Во многих странах выработали механизм создания саморегулируемых отраслевых организаций, которые следят за чистотой своих членов. И несут в том числе и материальную ответственность за их действия. И страховые компании работают не столько с отраслью в целом, сколько с членами таких саморегулируемых организаций. Кстати, в большинстве случаев у таких ассоциаций есть свои гарантийные фонды, из которых в том числе покрываются риски, которые не страхуются. Страховые компании готовы и заинтересованы развивать направление страхования гражданской ответственности предпринимателей. Но надо понимать: для этого должна быть выстроена стройная система и на отраслевом уровне.
«Назрел серьезный пересмотр правил игры»
— Компетенции в области риск-менеджмента сконцентрированы в банковской и страховой сферах. Возможно, они готовы подсказать реальному сектору новые формы взаимодействия?
— Чтобы развивать страхование, необходимо внимательно посмотреть на страховую отрасль. Существующая модель в Беларуси очень специфическая. Хорошая она или плохая — вопрос бесконечных дискуссий. Но как и любая модель, она обладает определенным потолком развития, которого, на мой взгляд, уже достигла. Из года в год соотношение страховых премий к ВВП составляет около 1 процента. Вроде бы эти цифры всех не устраивают: и участников рынка, и регулятора, и руководство страны. Необходимо больше. Ведь в Германии этот показатель равен 5 процентам. Но в Германии другая модель отрасли! В Западной Европе около 60 процентов страховых взносов приходится на страхование жизни, здоровья и пенсии — накопительные виды. В Германии почти каждый житель имеет полис по страхованию жизни, некоторые даже два. У нас этим видом охвачено только 3—4 процента экономически активного населения. Хотя рост в этом направлении есть. В прошлом году страхование жизни и дополнительной пенсии увеличилось на 37,9 процента. По остальным видам рост составил 9 процентов у государственных компаний (или с превалирующей долей государства в уставном капитале) и 13,2 процента у частных компаний. Конечно, на такие результаты повлиял ряд факторов: и беспрецедентные налоговые льготы при страховании жизни, и относительно продолжительная макроэкономическая стабильность, устойчивость белорусского рубля. В этом году будет работать намного сложнее. По традиции реальный сектор, оптимизируя издержки, первыми вычеркивает статьи расходов на рекламу и страхование. Несомненно, эпидемиологическая ситуация и экономическая неопределенность скажутся на работе и страховой отрасли. Другой вопрос — необходимо осознать: для ее развития при любой экономической погоде необходимо менять модель и правовое поле, в котором работают участники рынка.
Таблетка от рисков
— Какие меры нужно предпринять? Так называемый мировой коронакризис рано или поздно закончится. Тем более что в программных документах на следующую пятилетку драйверами роста признаются деловые услуги, которые должны способствовать формированию и бизнес-среды, и повышать конкурентоспособность реального сектора.
— По сути своей страхование — сервисная отрасль, которая обслуживает экономику и развивается вместе с ней. Другой вопрос, что в страховой отрасли давно назрел серьезный пересмотр правил игры. Прежде всего введение равных условий по доступу на рынок компаний, независимо от формы собственности и участия государства в уставном капитале. Пока этот вопрос не находит всеобщей поддержки в органах государственного управления. Хотя эта мера позволила бы существенно оживить рынок, придать ему динамику. Некоторые представители власти высказывают опасение, что в связи с приходом чистых частников в страхование жизни и здоровья, а также в сегмент обязательного страхования могут возникнуть некие неблагоприятные последствия. Но страховая отрасль у нас одна из самых прозрачных, так как выстроена четкая система контроля регулятора. Даже если кто-то из участников рынка начинает себя «плохо вести», существует действенный и широкий инструментарий, чтобы призвать его к добропорядочности. Уравнение в правах частных и государственных компаний не повлечет механического передела рынка. На других рынках, на которых пошли на этот шаг, получился некий непросчитываемый энергетический эффект, когда сегмент начинал активно развиваться. Появляются новые продукты, интерес у инвесторов, начинается движение.
Сейчас наступило некое стабильное затишье. Большинство частных компаний по добровольным видам страхования работает с «классикой». Прежде всего — автокаско. Оно занимает 70—80 процентов в добровольном страховании. Фактически страховой рынок во многом концентрируется на транспорте, страхование имущества занимает намного менее значимое место. Объективно белорусский страховой рынок вырос из коротких штанишек, но ему не дают из них выпрыгнуть. Конечно, сегодня происходят тектонические сдвиги в глобальной экономике. Этот процесс скажется на всех без исключения отраслях. Но меньше пострадают направления, которые смогут проявить гибкость и пластичность. С точки зрения реагирования на вызовы и изменения регулятивной среды.
volchkov@sb.by
