Понятно, что при заключении кредитного договора интересы банков и кредитополучателей, будь то юридические лица или граждане, диаметрально противоположны. Банки хотят увеличить прибыль от выдачи кредитов и минимизировать риск, а кредитополучатели – быстро и без хлопот получить деньги. При этом, если кредит берет коммерческая организация, кредитный договор изучается ее сотрудниками — юристами, экономистами, бухгалтерами, которые несут ответственность за принятие решения, за оценку возможности его возврата. Частные лица чаще всего остаются один на один при общении с сотрудниками банка, чтении и подписании договора, который написан специфическим юридическим языком, понятным только специалисту. И этим банки умело пользуются.
Человек, приходя в банк, хочет скорее совершить сделку и зачастую соглашается со всем, что ему предлагают. А предлагают, точнее, навязывают, дополнительные услуги. Например, для получения кредита одно из условий — оформление кредитной карты, или карты рассрочки. А вот условия пользования не разъясняют.
Еще одно наиболее распространенное нарушение — само оформление кредитного договора. Нагромождение сложных смысловых конструкций и ссылки на всевозможные правовые акты банка и пункты договора отвлекают клиента от сути и банально не дают объективно оценить свои возможности и не взвалить на себя непосильную ношу. Да и на их прочтение нужно острое зрение: шрифт зачастую очень мелкий. Спешка, нежелание клиента внимательно почитать документ и недостаточная финансовая грамотность приводят к невозврату кредитов, штрафам со стороны банков.
Грешат финансовые учреждения и замалчиванием конкретного размера ежемесячного платежа. Хотя в условиях он должен быть четко прописан. Не называют некоторые банки клиентам и реальные причины в случае отказа в выдаче кредитов.
А вот навязать заключение договора страхования жизни и здоровья не забывают, хотя это никак не связано с обеспечением исполнения обязательств по кредиту. Вот одна из ситуаций. При обращении в банк за потребительским кредитом работник банка прямым текстом говорит: «Оформляйте страховку». Логичный вопрос о целесообразности не остается без ответа: увеличится размер процентов за кредит, если клиент не согласится заключить договор добровольного страхования, который никак не связан с кредитным договором. Согласившись оформить договор, клиент уже по факту узнает: страховой взнос включается в сумму предоставляемого кредита. При этом нередки случаи навязывания страховых компаний, хотя клиент имеет право выбора.
Нацбанк обратил внимание: актуальна практика прописывания в кредитных договорах запрета на открытие банковских счетов или оформление кредитов в других банках без письменного согласия банка-кредитодателя. Рекомендовано также не включать в кредитные договоры право банка вести переговоры с родственниками, если вдруг клиент перестал вносить платежи по кредиту.
В своем письме регулятор заключает: «Банкам следует учитывать изложенное при организации работы с клиентами в целях недопущения недобросовестных практик в своей деятельности». Но это всего лишь рекомендации, и не факт, что банки отреагируют на них. Ведь ответственность за это не предусмотрена. Так что клиентам остается внимательно читать договоры и помнить, где бывает бесплатный сыр.
sichevich@sb.by
