C 1 мая банки должны включать расходы по обслуживанию кредита в процентную ставку и могут досрочно требовать возвращения долга.
В Беларуси совершенствуются отдельные подходы в части предоставления банками кредитов физическим лицам, сообщили sb.by в пресс-службе Национального банка.
Постановлением Правления Нацбанка от 31 марта 2020 года № 99 «Об изменении постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2018 года № 149» внесены изменения в Инструкцию о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения).
Согласно обновленным правилам, банк обязан предоставлять кредитополучателю по запросу, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания, по меньшей мере один раз в месяц без взимания вознаграждения информацию о задолженности по кредитному договору по определенной форме, установленной Нацбанком. Информация должна включать, в частности, сведения о задолженности по кредиту (основной долг), сумме процентов за пользование им, а также об иных обязательствах (неустойка, штраф, пеня).
Также кредитополучатель вправе требовать от банка письменное подтверждение полного исполнения обязательств по кредитному договору. Данная норма позволит уменьшить число случаев, когда неосведомленность граждан о наличии обязательств по кредитному договору приводит к возникновению просроченной задолженности.
При ненадлежащем исполнении клиентом обязательств банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, предварительно уведомив его об этом. При этом в кредитном договоре обязательно должно быть закреплено право кредитополучателя возвратить кредит в течение трех месяцев со дня получения соответствующего уведомления от банка.
Кроме того, вводятся термины, определяющие виды платежей по кредитному договору: дифференцированные платежи, аннуитетные платежи, платежи равными долями. Фактически указанные платежи широко используются банками, однако до этого их определение не было закреплено законодательством.
«Закреплен запрет на взимание банком с кредитополучателя платежей (комиссионных и других), связанных с обязательством банка по предоставлению кредита. То есть все расходы, связанные с предоставлением и возвратом кредита, должны быть включены в процентную ставку», — отметили в Нацбанке.
Наряду с этим исключены нормы, касающиеся расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) и показателя обеспеченности кредита (ПОК). Подходы к расчету указанных показателей, а также их допустимые значения изложены в постановлении Правления Национального банка от 31 марта 2020 года № 100 «О расчете показателей долговой нагрузки и обеспеченности кредита».
В Нацбанке конкретизировали виды ежемесячных платежей физического лица, которые используются при расчете ПДН. В расчет, в частности, включаются: ежемесячный платеж по предоставляемому кредиту; ежемесячный платеж по операциям кредитного характера; ежемесячный платеж по договорам о коммерческих займах; иные платежи, совершаемые физическими лицами в соответствии с обязательствами. Также учитываются просроченная задолженность в полном объеме и наличие обязательств в случае, если физическое лицо является поручителем.
«Установлены требования к определению среднемесячного дохода физического лица. Так, банк может использовать либо заявительный принцип предоставления информации о доходах физического лица, либо информацию, подтвержденную документально. При использовании банком заявительного принципа в зависимости от вида дохода в расчет включается наименьшая из следующих величин: величина дохода, указанная физическим лицом; номинальная начисленная заработная плата работников по областям и Минску в зависимости от места жительства (пребывания) физического лица; номинальная начисленная заработная плата работников по видам экономической деятельности в зависимости от вида деятельности физического лица; средний размер пенсий, назначенных в соответствии с законодательством; установленная банком величина дохода, не превышающая вышеперечисленные», — рассказали в Нацбанке.
В ином случае банк при определении размера среднемесячного дохода физического лица учитывает доходы, которые подтверждены.
Подходы, принимаемые банком в отношении информации о доходах (перечень и порядок предоставления подтверждающих документов; перечень доходов; подходы к оценке доходов с учетом особенностей различных видов доходов и кредитов; порядок проверки информации), устанавливаются в локальных правовых актах банка.
Расчет ПДН также будет осуществляться с учетом вида кредита в соответствии с утвержденной постановлением № 100 классификацией. При этом вводится новый термин — кредитование физических лиц на условиях рассрочки. Данный вид кредитования осуществляется с одновременным соблюдением следующих требований: наличие соглашения между банком и организацией торговли и сервиса; предоставление кредита физическому лицу под процентную ставку, которая существенно ниже процентной ставки по кредитам, предоставленным банком при отсутствии указанных соглашений.
Подходы к расчету ПОК, который используется при оценке банком кредитоспособности физического лица при предоставлении ему кредита на финансирование недвижимости, не изменились. Допустимые значения ПДН и ПОК остались прежними: ПДН не должен превышать 40%, ПОК — 90%.
Внесенные изменения в целом будут способствовать повышению качества кредитования, а также снижению рисков ухудшения финансового состояния физических лиц и оптимизации их платежей по обязательствам.
