Реклама кредитов сегодня — чуть ли не на каждом шагу. И с телеэкранов, и с билбордов регулярно зазывают взять новенький телевизор уже сегодня, а начать платить за него завтра. Или просто предлагают прийти в банк и получить на руки значительную сумму: чем не заманчивое предложение? Другое дело — обратная сторона медали, то есть собственно выплаты по кредиту, это в рекламе, как правило, не афишируется. Случается, заемщик уже не может расплатиться за дорогую технику или вернуть с процентами одолженную у финансового учреждения сумму. Официальная статистика такова: если на 1 мая прошлого года физические лица должны были белорусским банкам 43.488,2 млрд. рублей, то к 1 мая этого года — уже 56.092 млрд. рублей. Чтобы не пополнить список должников, следует придерживаться нескольких простых правил. Итак, вот ваши главные враги...
Неоправданный оптимизм
Зачастую заемщики берут кредит наобум, четко не представляя, как они будут отдавать деньги банку. Превалируют простейшие аргументы: «уж как–нибудь заработаю» или «должны же зарплату повысить». Когда чересчур оптимистичные расчеты не сбываются, ситуация выходит из–под контроля — и счастливые обладатели нового телевизора или мебельного гарнитура оказываются по уши в долгах. Чтобы этого не случилось, эксперты по финансам настоятельно рекомендуют трезво оценить свои силы и реальный уровень заработной платы, а еще лучше — провести так называемый личный стресс–тест. То есть смоделировать худшие из возможных ситуаций — радикальное снижение доходов, возникновение непредвиденных расходов или вовсе потерю работы — и просчитать все варианты выхода. Для уверенности в своем финансовом будущем достаточно следовать простой формуле: доля платежей по кредитам и другим долгам не должна превышать 45% от среднего заработка. К тому же на черный день следует отложить сумму, равную трем ежемесячным платежам по кредиту. Это позволит вам некоторое время платить по долгам даже в самых сложных обстоятельствах.
Неправильный выбор
Сегодня на рынке представлено множество кредитных продуктов, и важно правильно выбрать максимально подходящий именно вам. Так, следует помнить, что между потребительским кредитом и кредитной картой вовсе не стоит знак равенства. Если вам часто нужны именно наличные, то стоит сделать выбор в пользу первого, иначе деньги с кредитки окажутся для вас едва ли не золотыми. Мало того что после снятия нужной суммы и до момента ее возвращения на счет ежедневно начисляются проценты, так еще и за саму операцию снятия денег с кредитки в банкомате предусмотрен серьезный процент. Зачастую это 4%, однако конкретная цифра варьируется в зависимости от выбранного финансового учреждения. Иногда сумма таких «лишних» платежей может доходить и до 6% — например, если вы снимаете деньги с кредитной карты, выданной одним банком, в банкомате другого.
Финансовые консультанты единодушны: кредитная карта хороша лишь для безналичных операций, особенно если вы укладываетесь в льготный период, когда начисляются очень маленькие проценты — как правило, это 30 дней, но точные сроки опять же разнятся в зависимости от конкретного банка. Снимать же наличные с кредитки — слишком дорого и неоправданно. Так же вдумчиво, кстати, следует подходить и к вопросу банковского вклада — не стоит открывать его на слишком большой срок, если вы не уверены, что деньги не придется забирать досрочно. В этом случае проценты будут рассчитаны по очень низкой ставке.
Непунктуальность
Привычка постоянно опаздывать или тянуть до последнего в щепетильных кредитных вопросах может влететь в копеечку. Если клиент вносит платеж вечером дня, определенного в договоре как крайний для платежа, то зачисление может произойти уже следующим рабочим днем, и автоматизированная система засчитает его как просроченный. В следующий раз придется уже погашать пеню, хотя, казалось бы, с точки зрения бытовой логики вы оплатили все в срок. Так что лучше не тянуть до последнего и вносить платежи хотя бы на день раньше графика и, конечно, не забывать следить за состоянием вашего счета.
Спешка
Самые быстрые кредиты — самые дорогие. То есть брать взаймы у микрокредитных организаций дороже всего. Если займы выдаются буквально за час, а то и вовсе за минуты, как гласит реклама таких фирм, при наличии одного лишь паспорта и всем желающим, значит, риск невозврата уже заложен в процентную ставку. А она может доходить до астрономических величин — 800% годовых! Именно поэтому микрокредитные организации стараются всячески избегать упоминания годовой процентной ставки, скромно указывая цифры, например, 2 — 3% в день или вовсе объясняя на пальцах: сегодня взял миллион рублей — через десять дней вернешь миллион и двести тысяч.
Финансовые эксперты настоятельно рекомендуют взвесить все «за» и «против», прежде чем обращаться за деньгами в такие конторы. Возможно, стоит потратить немного больше времени — взять на работе справку о доходах — и пойти в банк, чтобы взять обычный потребительский кредит. Если вы все же остановились на микрокредите, то помните, что и берется он согласно названию на микросрок. Не стоит тянуть с выплатой больше нескольких недель, иначе сумма начнет расти в геометрической прогрессии и станет совершенно неподъемной.
Бездействие
Наконец, главная ошибка любого заемщика в проблемной ситуации — прятаться от банка. Хронические неплатежи и молчание лишь усугубят ситуацию: долг будет расти за счет пеней и штрафов, а по суду можно и вовсе лишиться дорогостоящего залогового имущества — машины или квартиры. Финансовые консультанты обращают внимание: банки максимально настроены на возвращение денег и сохранение за собой заемщика, а никак не на судебные тяжбы с ним. Поэтому в любом случае уместнее всего сразу попытаться договориться с банком об отсрочке или реструктуризации задолженности, которая бы дала короткую передышку. И даже в самом худшем случае, если дело дойдет до реализации залогового имущества, стоит заниматься этим самому. Разумеется, лучше продать квартиру по рыночной цене, погасить кредит и сохранить хоть какие–то деньги, чем лишиться ее по суду и остаться ни с чем.
Подготовил Станислав ЦВИРКО.
Советская Белоруссия №116 (24499). Суббота, 21 июня 2014 года.
