Минчане Оксана и Павел Сушко в браке уже десять лет. Оксана — менеджер по продажам, Павел системный администратор. За шесть лет они сумели накопить на однушку — ее покупали без помощи банка. Сейчас семья ждет пополнения — к маю появится двойня. Вчетвером в однушке будет тесновато. Оксана говорит:
В банке Сушко взяли 70 тысяч рублей на 20 лет, остальную сумму одолжили родители. Ежемесячный платеж вышел около
730 рублей. Плюс постепенно пара рассчитывается с родителями, по 200 рублей в месяц, раскладывает бухгалтерию Павел:
— Пока это вполне посильно. После новоселья продадим нынешнее жилье и с этих денег вернем часть долгов. Должно стать полегче.
Конечно, далеко не у всех есть “страховка” в виде уже имеющихся “квадратов”. Тем не менее сейчас ситуация с финансированием жилья куда лучше, чем была хотя бы пару лет назад. Ставки — 13,5—16% годовых, есть варианты, когда на первые год-два идет существенный дисконт. Растянулись и сроки предоставления кредитов (а значит, меньше ежемесячный платеж) — теперь это 15—20 лет, встречаются варианты и до 25 лет. Директор ООО “Вива Капитал” Вадим Тачкин говорит:
— Сейчас у нас 80—90% дольщиков используют кредиты. В среднем берут в банке около 60 тысяч рублей, годом ранее — 30 тысяч. Оживления на рынке, которое мы наблюдали в конце минувшего года, не было бы без кредитного финансирования.
Кроме того, летом прошлого года вступил в силу Указ № 240, который коснулся поддержки граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий и имеющих право на льготы. В этом году на кредитование жилья по программе адресного субсидирования планируется направить 426 миллионов рублей.
В нынешнем феврале сразу два наших банка открыли и центры ипотечного кредитования. Теперь все вопросы можно решить в одном месте. Более того, банки намерены сократить срок выдачи кредита.
К примеру, в Беларусбанке — с десяти до трех-четырех дней.
Безусловно, принцип “одного окна” значительно упрощает жизнь. Однако пока говорить о том, что к нам пришла классическая ипотека, рано. Закон у нас был принят еще в 2008 году. На первых порах процесс сдерживали прежде всего высокие ставки. Сейчас они снизились, и дело пошло. Банки стали принимать недвижимость в качестве залога. Однако решены еще не все вопросы, говорит кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики строительства Белорусского национального технического университета Ирина Шанюкевич:
— Важный фактор — уровень зарплат, иными словами — платежеспособность населения. Вопрос по-прежнему и в том, как поступать банкам в случае существенного неисполнения договорных обязательств кредитополучателями, особенно если в жилой недвижимости проживают несовершеннолетние дети.
Выселение нерадивого должника — болезненная тема. Если в системе ЖКХ с этим разобрались и используют меру в качестве борьбы со злостными неплательщиками, то с банками ситуация куда сложнее. А это существенно тормозит развитие ипотеки, уверен Вадим Тачкин:
— Почему в России этот рынок работает, а у нас нет? Допустим, у человека есть квартира, он хочет переехать в новую.
В России — закладываешь старую жилплощадь, берешь кредит на новую, выплачиваешь его и переезжаешь. У нас же пока банки не хотят брать квартиру, в которой заемщик проживает, как залоговое обеспечение. Они рассматривают лишь тот объект, под который выдаются деньги.
Эксперт объясняет — решить залоговую дилемму помогло бы создание агентства ипотечного кредитования:
— Это структура, которая страховала бы банки в ситуации, когда выселение неплательщика невозможно. В Законе “Об ипотеке” предусмотрено создание такой организации.
Впрочем, мало залатать правовые дыры. Чтобы ипотека прижилась и стала действительно массовой, нужно учесть возможности всех слоев населения, уверена Ирина Шанюкевич:
— С моей точки зрения, следует разработать государственную программу ипотечного жилищного кредитования с элементами субсидирования покупки жилой недвижимости семьями с низким уровнем доходов.
К слову, как раз сейчас в Правительстве полным ходом идет работа над созданием новой формы кредитования. БЕЛТАприводит слова вице-премьера Анатолия Калинина:
— Нужно решить ряд вопросов в ведении государственных органов, для того чтобы человеку было удобно и он был прежде всего защищен, чтобы была предоставлена гарантия банков и государства.
Вслед за ростом объемов кредитования могут увеличиться и цены на жилье — в этом году, по прогнозам экспертов, в пределах 10%. Однако, судя по всему, цифра может быть больше: повышенный спрос 2017-го сохраняется. По данным Realt.by, в Минске только за январь (а это обычно “мертвый” месяц для риелторов) квадратный метр по итогам реальных сделок подорожал почти на 3% — до 1183 долларов.
Сейчас жилье можно взять в лизинг и по системе стройсбережений. При грамотном подходе эти инструменты могут составить неплохую конкуренцию классическим банковским предложениям, считает Ирина Шанюкевич:
— Лизинговые компании меньше рискуют, чем банки, так как объект кредитования остается у них в собственности. Соответственно они могут предложить, в частности, более привлекательные процентные ставки. В системе стройсбережений существует период накопления, в течение которого можно проверить кредитоспособность участника системы и дать возможность накопить первоначальную сумму. Ведь ни один банк не кредитует все 100% стоимости объекта недвижимости. Впоследствии кредит предоставляется при более низких процентных ставках. При существующей инфляции это вполне реально.
Чем больше выбор — тем лучше. Прошли советские времена, когда квартиры не покупали, а получали. Теперь мы живем в эпоху рыночной экономики, где жилье — это товар. Однако излишне упрощать не стоит: здесь есть и социальная составляющая, и экономическая — строительная отрасль всегда была своеобразным драйвером для развития любой страны. Иными словами, доступное жилье, приобрести которое было бы по силам как банкиру, так и рабочему, отвечает интересам всех — и населения, и бизнеса, и государства.
gavrusheva@sb.by