В Беларуси реализуется новый проект микрокредитования
Последние несколько лет к запросам предпринимателей, занимающихся малым бизнесом, банки и государственные органы стали прислушиваться все чаще. Точнее, формирование отношений предприятие—кредит—производство развивается в направлении, выгодном для всех сторон. Так, недавно Мингорисполком объявил о конкурсе инвестиционных проектов для развития малого и среднего бизнеса. На эти цели выделена кредитная линия в размере 2 миллиардов рублей.
Данный проект не самый масштабный, однако в своем роде очень важный. На его примере можно проследить тенденцию в кредитной политике для малого сектора, которая уже начала формироваться, но еще имеется немало сдерживающих факторов.
Впервые «на поток» микрокредитование в республике организовал Европейский банк реконструкции и развития. Свою программу в Беларуси он реализует через белорусских финансовых партнеров. Концепция нашла своего потребителя, но за несколько лет накопленного опыта выяснилось: европейская «теоретическая платформа» на белорусской почве обладает как достоинствами, так и недостатками.
Достоинства системы микрокредитования ЕБРР — условия предоставления и погашения кредитов учитывают экономические особенности малых предприятий и индивидуальных предпринимателей. Максимальная сумма кредита составляет 7500 базовых величин (предел потребностей малого бизнеса). Но остается проблема минимального размера кредита. Чисто теоретически ЕБРР его не ограничивает, на практике же меньше 20 миллионов рублей белорусские банки не выдают. Им не интересны мелкие кредиты, доходы от которых невелики, а издержки сопоставимы с выдачей крупных займов. А ведь мелкие предприятия испытывают острую нужду именно в небольших суммах для пополнения оборотных средств со сроком полного погашения 1—2 месяца.
Вторая проблема — требование банков о предоставлении залога для обеспечения кредита. А с активами у мелких предприятий, как правило, негусто. Они и вовсе отсутствуют, если реализация коммерческого проекта начинается с нуля.
Выкристаллизовалась и чисто психологическая проблема. Оказалось, что представители малого бизнеса в большинстве своем не готовы работать с банковскими кредитами. Для микрокредитования система оформления кредита упрощена, нужно предоставить 6 — 8 документов, однако у бизнесменов зачастую возникают технические проблемы, скажем, составление технико-экономического обоснования возврата кредита. А ведь чтобы без проблем пользоваться заемными средствами, необходимо иметь и бизнес-план, и перечень производимой продукции и предоставляемых услуг, маркетинговые и подробные производственные планы… Словом, для общения с банкирами необходимо иметь хорошую теоретическую подготовку. А она у отечественных коммерсантов «малой руки» зачастую оставляет желать лучшего.
Впрочем, по статистике, четырем банкам, которые непосредственно реализуют линии микрокредитования, отказывать приходится только 5 — 7 процентам клиентов. Другой вопрос, что некоторые уходят, только ознакомившись с условиями предоставления заемных средств. Мировая практика и опыт нашей страны, в частности, свидетельствуют: уровень невозвращения микрокредитов по сравнению с другими видами кредитования один из самых низких.
Развитие финансовых услуг для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей прописано в Государственной программе поддержки предпринимательства. В настоящее время органы власти ищут способы и возможности для наилучшего и результативного взаимодействия с малым бизнесом. Объявленный Минским городским исполнительным комитетом конкурс инвестиционных проектов – одно из подтвеждений. Предприниматели согласно планам предоставляют свои проекты на конкурсной основе, в случае их одобрения кредит можно будет получить в течение десяти дней. Эксперимент проводится и с понижением процентной ставки – бизнесмен будет платить только 7 процентов годовых. Для сравнения: при получении микрокредита ставка составляет 11—15 процентов.
Решена и проблема обеспечения кредита — в залог будет приниматься как имущество юрлиц, так и личное имущество, а также поручительство третьих лиц. Как рассказал начальник управления предпринимательства комитета экономики Мингорисполкома Александр Калиновский, в случаях нехватки залогового финансирования возможно и поручительство непосредственно городского исполнительного комитета.
— Развитие предпринимательства сдерживается из-за недостаточного количество средств для реализации инвестиционных проектов, — утверждает Александр Калиновский. – Для их кредитования через банки необходимо сделать более демократичной систему обеспечения возврата кредита и снизить процентные ставки.
В первую очередь в соответствии с международной практикой приоритет в получении банковских средств отдается тем организациям, которые развивают реальный сектор экономики.
Для реализации начинания открыт срочный банковский вклад в «Бел-инвестбанке», откуда и будут поступать средства победителям конкурса инвестиционных проектов. Кстати, около десяти малых предприятий уже защитили свои бизнес-планы и получили кредиты.
— В Минске зарегистрировано около 90 тысяч субъектов хозяйствования негосударственной формы собственности, из которых около 64 тысяч — индивидуальные предприниматели, — говорит заместитель управляющего филиалом «Минская городская дирекция ОАО «Белинвестбанк» Игорь Хотин. — Думаю, что за год мы отработаем и успешно реализуем несколько десятков проектов.
Если эксперимент пройдет удачно, то в 2007 году Мингорисполком планирует увеличить объем кредитной линии в несколько раз. Возможно, столичный опыт будет использован и белорусскими банками, а также администрациями в регионах.
