В последнее время в системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автомобилей появились некоторые новшества. Есть возможность, например, в некоторых случаях не вызывать ГАИ, а оформлять ДТП самостоятельно. Появилась новая форма страхования, предусматривающая выплаты в том числе и виновнику происшествия. Как работают эти механизмы? Какие еще нюансы следует знать автовладельцам? Эти и другие вопросы читатели «СБ» задавали директору Белорусского бюро по транспортному страхованию Антону Авсейко во время интернет-конференции, которая прошла на сайте газеты.
По обоюдному согласию
Игорь: Немногие в курсе последних изменений в обязательном транспортном страховании. Хотелось бы узнать, как поступать водителям в стандартных незначительных ДТП? К примеру, «Рено» врезается в заднюю часть автомобиля «Пежо». Повреждения автомобилей несерьезные, водители решили пойти на мировую и не вызывать ГАИ. Опишите, пожалуйста, как должны поступить виновник и потерпевший в данном ДТП?
Антон Авсейко (А.А.): В таком случае действительно ГАИ для регистрации происшествия можно не вызывать. Законодательством это предусмотрено при соблюдении следующих основных условий:
— если ДТП произошло только с участием двух транспортных средств;
— если визуально можно определить что размер ущерба по обоим автомобилям незначительный и не превышает 200 евро;
— если оба участника ДТП имеют при себе правильно оформленные документы, т.е. водительские удостоверения, дающие право управления данными ТС, договоры обязательного страхования (внутреннего страхования или внутреннего комплексного страхования);
— если размер и характер повреждения не вызывают разногласий у обоих участников;
— если оба участника ДТП не имеют претензий друг к другу по физическому состоянию, т.е. они не находятся в состоянии алкогольного опьянения или наркотического воздействия и т.п.;
— если нет вреда жизни и здоровью участников ДТП;
— если они пришли к обоюдному согласию и определили виновника происшествия и потерпевшего.
При этом, не съезжая с места происшествия, можно заполнить бланк извещения о ДТП. В нем каждый участник со своей стороны вписывает сведения о ТС, договорах страхования, водительских удостоверениях и обстоятельствах ДТП. В нижней части бланка они схематически вырисовывают схему ДТП, т.е. расстановку автомобилей на момент происшествия. После этого виновник в своей графе ставит подпись о том, что именно он является виновником причинения вреда. Порядок заполнения бланка извещения подробно описан на оборотной стороне бланка.
Бланки извещения в двух экземплярах в обязательном порядке выдаются страхователю бесплатно при заключении договора страхования. Также граждане Беларуси могут бесплатно приобрести бланки извещений на автозаправочных станциях.
С этим документом потерпевший обращается в страховую организацию за получением страхового возмещения.
Нужно помнить: если у кого–то из участников ДТП договор заключен до 1 июля 2010 года, а у второго после 1 июля, то потерпевший обращается в страховую организацию, заключившую договор страхования после 1 июля. Если у обоих договоры заключены после 1 июля, то потерпевший обращается либо в свою страховую организацию, либо в страховую организацию виновника по своему выбору. Если у обоих договоры заключены до 1 июля, то потерпевший обращается в страховую организацию виновника. Если же у виновника заключен договор комплексного внутреннего страхования, то он обращается только в свою страховую организацию за получением страхового возмещения.
— А если один из водителей забыл извещение или права, может ли он отъехать с места ДТП за ними домой?
А.А.: Бланк извещения в двух экземплярах наверняка может оказаться у второго участника ДТП. Если вдруг бланков не оказалось у обоих, то лучше сразу вызвать ГАИ, поскольку иначе не будет технической возможности оформить на месте произошедшее ДТП. Если же один из участников ДТП забыл где–то права, то мы рекомендуем в обязательном порядке вызывать автоинспекцию. Ведь ситуации разные бывают. Например, у нас был отказ в предоставлении потерпевшему страхового возмещения из–за того, что виновник происшествия изначально обманул потерпевшего, сказав, что водительское удостоверение забыл дома. Приехали в страховую, и там выяснилось, что права он забыл не дома, а три года назад в ГАИ, то есть был лишен их. А это означает, что условия заполнения извещения на месте ДТП без вызова ГАИ не были соблюдены и теперь виновник может возместить потерпевшему ущерб только либо добровольно, либо через суд.
Поэтому, повторюсь: если нет прав, нужно вызывать ГАИ.
«СБ»: А какие еще нюансы в оформлении бланков извещений могут повлиять на отказ в выплате страхового возмещения?
А.А.: На практике встречались случаи обращения потерпевшего в страховую организацию с извещением о ДТП в день совершения этого происшествия в состоянии алкогольного опьянения, что вызывало сомнения в правдивости данных, изложенных в таком извещении в части отсутствия претензий у участников ДТП к их состоянию.
Еще одним обстоятельством отказа в выплате страхового возмещения потерпевшему — водителю — явилось неправильное указание собственника транспортного средства, поскольку, как оказывается, им являлся не водитель, а другое лицо, которому и положена выплата страхового возмещения. При этом водитель не сообщил собственнику автомобиля о намерении оформить ДТП без вызова ГАИ, хотя это прямо предусмотрено законодательством.
Читатель: Сколько раз в течение года (если страховка на год) можно оформлять извещение (то есть разъезжаться без вызова ГАИ)?
А.А.: Сколько понадобится, столько и можно на протяжении всего срока действия договора, без ограничений по количеству ДТП.
Ваня: Каковы действия страховых компаний, если потерпевший в ДТП застрахован по полису КАСКО, а виновник — по «автогражданке»? Потерпевший получит деньги дважды?
А.А.: С 1 июля 2010 года законодательством участникам ДТП предоставлена возможность (в частности, для потерпевших), если у них имеется договор добровольного страхования КАСКО, обращаться по выбору в страховую организацию, где виновник застраховал свою гражданскую ответственность, или в страховую организацию, заключившую с ним договор добровольного страхования. Возможность двойного получения страхового возмещения исключена, поскольку страховые организации информационно взаимодействуют между собой и каждый такой случай тщательно анализируется и проверяется.
Александр: Я выписал знакомому доверенность на управление моим автомобилем. Нужно ли его вписывать в договор страхования?
А.А.: Не нужно. Такая норма действовала с 2000 по 2002 год и была исключена по просьбе самих страхователей, поскольку доставляла определенные неудобства. В настоящее время договор страхования, заключенный владельцем транспортного средства, распространяется на всех лиц, имеющих право управления им.
Виктор: Летом хочу на неделю поехать в Литву и потом на 3 дня в Польшу. Сколько будет стоить страхование от всех возможных дорожных неприятностей в каждом случае? У меня минивэн.
А.А.: Литва и Польша, как и Беларусь, входят в международную систему «Зеленая карта». Поэтому перед выездом в эти страны вы должны оформить договор страхования «Зеленая карта». Размер страхового взноса зависит от срока пребывания в этих странах и от типа автомобиля. Конкретно стоимость вашей страховки вы можете узнать на нашем сайте www.btib.org (калькулятор тарифов).
Минимальный срок заключения договора — 15 дней. При наступлении страхового случая выплата страхового возмещения потерпевшим будет производиться по законодательству страны, на территории которой и произошло ДТП.
Страховка в комплексе
Дима: С прошлого года можно заключить договор комплексного внутреннего страхования, который предусматривает возмещение материального ущерба как пострадавшему, так и виновнику ДТП. Не могли бы вы рассказать подробнее об отличии такого страхования от обычной «автогражданки» и КАСКО?
А.А.: Одним из новшеств, которые были введены в Беларуси Указом Президента № 519, явилось введение нового вида обязательного страхования — комплексное внутреннее страхование. Такой вид страхования предусматривает как страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда другим лицам, так и страхование своего транспортного средства. Это новинка в области страхования, такого еще нет ни в одной стране Европы. Данный вид страхования введен с целью усиления защиты имущественных прав и интересов граждан Беларуси. Заключить такой договор страхования имеют возможность только резиденты Беларуси.
Размер страхового взноса по комплексному внутреннему страхованию превышает размер страхового взноса по обычному внутреннему страхованию примерно в 3 — 3,5 раза. Более конкретно по размерам страховых взносов для разных марок автомобилей вы можете узнать на нашем сайте.
Привлекательной особенностью комплексного страхования является то, что страховое возмещение по поврежденному транспортному средству имеют возможность получить страхователи в том случае, если даже окажутся виновником ДТП в отличие от обычной «автогражданки». Лимит ответственности составляет 10 тысяч евро.
Не следует смешивать понятия комплексного внутреннего страхования и страхования добровольного по КАСКО. Договор добровольного страхования КАСКО включает в себя множество рисков — это ДТП, угон, стихийные бедствия, различные ситуации на стоянках и т.д. В то время как договор комплексного страхования срабатывает только при ДТП. Но если учесть, что договор по КАСКО в разы дороже, чем договор комплексного страхования, и то, что договоры страхования КАСКО в подавляющем большинстве срабатывают в ДТП, то очевидность выгоды заключения комплексного договора налицо.
Стася: Если есть КАСКО, обязательна ли «автогражданка»?
А.А.: В отличие от договора добровольного страхования КАСКО, который заключается по желанию страхователя, «автогражданка» является обязательной для всех водителей.
Игорь: На какой минимальный и максимальный сроки можно страховать свой автомобиль договором комплексного страхования и в пределах какой суммы можно рассчитывать на выплату страховой организацией? Есть ли перспектива этого страхования в Беларуси?
А.А.: Договор внутреннего комплексного страхования заключается сроком от 6 месяцев до 1 года. Максимальная сумма страхового возмещения по нему, так же как и по договору обычного внутреннего страхования, может достигать 10 тысяч евро. Следует иметь в виду, что указанная предельная сумма может использоваться в тех случаях, которые произошли в результате тяжелых и сложных ДТП, где имеются человеческие жертвы и (или) пострадавшие, требующие длительного лечения, а также в случаях серьезных повреждений транспорта.
Граждане Беларуси с осторожностью присматриваются к новому виду страхования. Динамика роста имеется. О перспективе данного вида страхования можно будет сказать по результатам работы хотя бы за первый год.
Иск и риск
Николай: Возмещает ли Белорусское бюро по транспортному страхованию ущерб застрахованному участнику ДТП, если виновник ДТП не имеет страховки, а также если виновник уехал с места ДТП и разыскать его не представляется возможным?
А.А.: В первом случае возмещает. Во втором возмещает, только если скрывшимся транспортным средством причинен вред жизни и здоровью потерпевшего. Сам принцип обязательного страхования — это страхование своей гражданской ответственности перед другими лицами. А если неизвестно, кто виновен, то неизвестно и кто должен возмещать ущерб.
Сергей: Правомерно ли поступили работники Белгосстраха, отказав в возмещении ущерба участникам ДТП двух автомобилей на сумму не более 200 евро в связи с тем, что договоры обязательного страхования участников ДТП были заключены до 1 июля 2010 года?
А.А.: Если у обоих участников ДТП договоры обязательного страхования заключены до 1 июля 2010 года, то действия Белгосстраха являются правомерными.
Читательница: В 2006 году попала в ДТП, сбил КамАЗ. 2 года была на I группе, сейчас на II. Узнала, что мне должны были доплачивать 25 процентов к пенсии, так как КамАЗ был застрахован. Подскажите, могу ли я сейчас потребовать, чтобы мне оплатили за 4 года эти деньги? Я ведь их не получала.
А.А.: Вы можете обратиться в страховую организацию, в которой был застрахован автомобиль КамАЗ по обязательному страхованию, и вправе претендовать на получение указанной вами доплаты за 3 года, предшествующие моменту обращения. Так предусмотрено нашим законодательством.
Сергей: Какие особенности оформления ОСАГО для таксистов? Должен ли я ставить в известность свою страховую компанию, если у меня полис еще не закончился, а я устраиваюсь на работу таксистом?
А.А.: ОСАГО — это название договора обязательного страхования в России. У нас же это договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (по–простому — «автогражданка»).
Для таксистов существенной особенностью является то, что договор обязательного страхования по стоимости выше в среднем в 3 раза. К примеру, если обычный договор обязательного страхования по автомобилю среднего класса составляет примерно в эквиваленте 45 — 50 евро, то для таксиста этот договор будет стоить примерно 150 евро. Это объясняется тем, что при работе на такси значительно повышены риски и более интенсивно эксплуатируется автомобиль.
Устраиваясь на работу таксистом, вы в обязательном порядке должны поставить в известность свою страховую организацию об увеличении страхового риска и доплатить страховой взнос для приведения в соответствие с такси. Если же вы этого не сделаете, то при наступлении страхового случая данное обстоятельство выяснится и страховая организация, выплатив компенсацию потерпевшему, потребует эту сумму с вас (выставит регрессный иск).
Lenni: Машина у меня в собственности, но ездит на ней сейчас жена, так как меня лишили прав. Страховка оформлена на меня. Она продолжает действовать? И на кого мне ее оформлять впоследствии до окончания срока лишения?
А.А.: Договор страхования оформляется только на владельца транспортного средства. Право пользования автомобилем владелец определяет по своему усмотрению, без ограничений. Данные по стажу и возрасту вождения при заключении договора указываются по лицу, управляющему ТС.
Вика: Почему стоимость страховки зависит от стажа водителя? Моя подруга получила права 10 лет назад, после чего за руль не садилась, пока месяц назад не купила машину. А я сдала на права год назад и все время за рулем. Как думаете, кто из нас более опытный водитель?
А.А.: Стоимость страховки, естественно, будет зависеть от стажа водителя, поскольку чем больше стаж, тем менее вероятен риск попадания в ДТП. Согласно данным ГАИ, наибольшее количество ДТП совершается водителями со стажем вождения до 2 лет.
Что же касается приведенного вами примера, то, заключая договор страхования, ваша подруга обязана сказать страховому агенту о своем реальном стаже вождения, а не о том, сколько лет назад она получила документ.
Размер ущерба
Андрей: Может ли страховая компания виновника выплатить не всю сумму ущерба? B каких случаях сам виновник ДТП покрывает разницу или всю стоимость ремонта?
А.А.: Размер ущерба определяется расчетным путем. И он состоит из стоимости запчастей, стоимости работ. Следует знать, что стоимость запчастей определяется с учетом их износа. Естественно, если, допустим, поврежден 6–летний автомобиль, стоимость запчастей как установленных новых в расчет приниматься не будет. И, как я уже сказал, с учетом износа. Стоимость же нормо–часа работ определяется правилами, разработанными Белорусским бюро по транспортному страхованию, обновляется ежегодно с учетом индексации стоимости и рассчитывается как среднее арифметическое всех станций техобслуживания в стране. Если же потерпевший считает, что ему страховая организация недостаточно выплатила для ремонта его авто, разницу между израсходованной на ремонт суммой и страховой выплатой он может истребовать от виновника ДТП в соответствии с гражданским законодательством.
Как правило, виновник, заключивший договор обязательного страхования, к материальной ответственности не привлекается, за исключением случаев: если он при совершении ДТП находился в нетрезвом состоянии, состоянии наркотического воздействия или грубо нарушил ПДД, что явилось причиной ДТП, совершил ДТП умышленно, не имел водительского удостоверения и т.д.
Ирина: Мои знакомые попали в аварию. Автомобилю всего 6 лет. Пока ждали страховку, поехали восстанавливать автомобиль. А когда получили страховку, она покрыла лишь часть затрат. В страховой компании объяснили, что не стоило обращаться в такой дорогой салон, тогда бы на все хватило. Это нормально?
А.А.: Такой ответ страховой организации не является нормальным, поскольку она должна была разъяснить, из чего состоит сумма страхового возмещения, и выдать соответствующие рекомендации, где и как при имеющихся средствах можно отремонтировать автомобиль.
По вашему вопросу сложно определить, насколько конкретно страховая организация поступила правильно. При необходимости более детального подробного разбирательства вы можете обратиться в Белорусское бюро по транспортному страхованию (тел. в Минске 200–93–55), представив все документы.
— А какой максимальный срок выплаты страховки?
— С 1 июля прошлого года еще одним новшеством стало сокращение срока выплаты с 50 до 20 рабочих дней. При оформлении ДТП без вызова ГАИ выплата осуществляется в течение 5 рабочих дней.
Водитель: Меня признали виновным в совершении ДТП. Но моя машина при этом тоже пострадала. Неужели страховые выплаты мне не положены?
А.А.: Если у вас заключен договор обычной «автогражданки», а вы являетесь виновником ДТП, то, естественно, страховая выплата вам не положена. По этому виду договора страхуется только ваша гражданская ответственность перед другими лицами и вред возмещается только потерпевшим. Если же у вас заключен договор комплексного внутреннего страхования, то вы имеете право на получение страхового возмещения в полном объеме за вред, причиненный вашему автомобилю.
Справка «СБ»
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Беларуси проводится с 1999 года.
В настоящее время можно заключить 4 вида договоров страхования:
договор внутреннего страхования — заключается с владельцем — резидентом или нерезидентом Республики Беларусь, временно находящимся в стране, по всем транспортным средствам, используемым в дорожном движении на территории нашего государства;
договор комплексного внутреннего страхования — заключается с владельцем транспортного средства — резидентом Республики Беларусь;
договор пограничного страхования — заключается с владельцем — нерезидентом Республики Беларусь по транспортному средству, въезжающему в нашу страну;
договор страхования «Зеленая карта» — заключается с владельцем по транспортному средству, зарегистрированному в Республике Беларусь и выезжающему в страны — члены системы «Зеленая карта».
