Потрет явления: автогражданка

До ее введения самые популярные автомобильные анекдоты начинались со слов: «Запорожец» врезался в шестисотый «Мерседес»… Потому что весь ущерб виновнику аварии нужно было оплатить из своего кармана. И те, что понапористее, требовали деньги прямо на месте.

В самом начале 2004 года, когда ОСАГО стало обязательным, автомобилисты его восприняли в штыки. Потому что пришлось платить лишние 

2–3 тысячи рублей ежегодно, а гаишники взялись рьяно проверять наличие полисов. Штраф 800 рублей тоже никому оплачивать не хотелось, поэтому люди выстраивались в очереди за полисами.

Продажи наладили быстро, но на отдачу страховщики оказались скупыми. Тянули резину до последнего, потом соглашались вернуть копейки, которых не хватало на ремонт машин.

Получить полноценную выплату без суда оказалось просто нереально. Мировые судьи по всей стране были завалены делами о невыплатах страховых компаний.

Методик расчета стоимости запчастей и восстановительного ремонта было как минимум четыре. Страховые, естественно, просчитывали по минимальной. Вот тогда и расплодились так называемые автоюристы, которые специализируются на тяжбах со страховщиками и выколачивании через суды долгов и пени. Людям они, конечно, всей суммы не возвращали, просто выкупая у них право судиться со страховщиком за сходные деньги.

– Если вы считаете, что страховая компания намеренно занизила сумму выплат, для начала советую вам сделать независимую экспертизу. Перед проведением нужно уведомить страховщиков о ее дате, месте и времени. После того как все будет готово, необходимо написать письмо в страховую компанию с просьбой оплатить разницу. В случае отказа придется обращаться в суд, – рекомендует председатель «Финпотребсоюза» Игорь Костиков. – Если ваши затраты выше максимальной суммы возмещения, то разницу можно взыскать с виновника ДТП.

Несколько лет назад всплыла новая трудность. Во многих регионах страховщики стали навязывать автомобилистам другие виды страхования в нагрузку. Именно навязывать: в случае отказа лгали, будто полисы ОСАГО закончились, программа не работает, компьютер завис и т. д. А на высоком уровне стали плакаться, будто автогражданка убыточна, компании теряют на ней деньги и разоряются. Потому что тарифы не поднимаются (базовый тариф един и устанавливается государством), а выплаты автовладельцам постоянно растут.

В конечном счете страховщики выиграли. В 2014 – 2015 годах поэтапно провели реформу ОСАГО. Разрешили поднять тарифы, в обмен увеличили лимиты выплат пострадавшим в авариях. Теперь на ремонт могут выплатить до 400 тысяч российских рублей, а по здоровью – до полумиллиона.

После введения всех изменений в ОСАГО порядка стало больше. Многое зависит от региона: где-то суды приняли расчет ущерба по новым справочникам и споров стало меньше, а где-то продолжают рассчитывать по старым методикам.

– Споры не прекращаются еще и из-за деятельности большого количества страховых мошенников, которых стало много в прошлые годы. Вообще же средние выплаты страховых компаний после ДТП выросли примерно в два раза, – говорит Сергей Дорофеев, гендиректор Национальной ассоциации экспертных компаний на автотранспорте.

И все же главный эффект достигнут. Водители могут быть уверены, что после совершения аварии за них заплатит страховая компания. Даже на случай столкновения с дорогим лимузином предусмотрена защита – можно оформить дополнительный полис 

ОСАГО, увеличивающий лимит выплат до миллиона российских рублей и больше.

Средняя цена полиса по стране теперь превышает пять тысяч российских рублей (см. справку «СВ»). Из-за этого активизировались мошенники, которые взялись подсовывать поддельные полисы через страховых агентов или открыто предлагали «ОСАГО за полторы тысячи рублей». Инспекторы зачастую и сами не могут отличить липу, бланки подделывают профессионально.

Если владелец такого полиса разобьет своей чужую машину, никаких страховых выплат не будет. Выход только один: ловить его и тащить в суд. А таких немало. В России, по разным подсчетам, «гуляет» от одного до семи миллионов поддельных полисов, то есть такой может оказаться у каждого десятого водителя! Чтобы случайно не купить подделку, надо обращаться в официальные филиалы страховых компаний, а не к агентам на перекрестках. Или покупать электронные полисы, но только на официальных сайтах компаний. Между тем Центробанк на днях предложил продавать только электронные полисы, чтобы автолюбители могли получать услугу в любое время и в любом месте. И грозится со следующего года отзывать лицензии у компаний, которые этого не сделают. 

Вторая сложность – глюки в электронной базе ОСАГО. Сейчас все полисы на всех водителей числятся в единой закрытой компьютерной базе страховщиков. По данным из нее рассчитывается коэффициент «бонус-малус», предполагающий скидку до 50% за многолетнюю безаварийную езду. В базе все наперекосяк: данных о ваших полисах может не быть или, наоборот, вы можете в ней значиться дважды. В итоге скидка теряется. 

Страхуется гражданская ответственность водителя, но полис выписывается не на его имя, а на автомобиль. И от мощности его мотора, а также от места регистрации в ГИБДД зависит, сколько будет стоить страховка. Но и водители вписываются в полис, от их возраста и стажа вождения тоже зависит цена.

Базовый тариф, который составляет сейчас от 3432 до 4118 российских рублей, умножается на соответствующие машине и водителям коэффициенты. Поэтому полис для дисциплинированного опытного водителя в глубинке может стоить меньше трех тысяч российских рублей, а ОСАГО без ограничений для всех водителей в Москве – больше тринадцати тысяч рублей, хотя машины у них одинаковые.

Для выезда за рубеж российскому автомобилисту требуется покупать международный полис – «зеленую карту». Сделать это можно в любой страховой компании или в «будках» агентов прямо возле границы, тарифы также фиксированы. Для выезда в Беларусь «зеленая карта» дешевле – всего 920 российских рублей на 15 дней для легковой машины.

1. За выплатой нужно обращаться напрямую в свою страховую компанию, а не в фирму виновника аварии. Срок ответа страховой по поводу выплаты сократили до 20 дней.

2. Худо-бедно заработал «Европротокол». При незначительных авариях (столкнулись только две машины, никто из людей не пострадал, между водителями нет разногласий, а ущерб не превышает 50 тысяч рублей) можно не вызывать гаишников.

3. Началась продажа электронных полисов ОСАГО в интернете.

4. Сумма материального ущерба теперь рассчитывается по единой методике, созданы специальные справочники.

5. Выплаты людям, пострадавшим в авариях, теперь делают не после окончания лечения, а сразу, исходя из специальных таблиц. 

Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев появилось в Беларуси в 1999 году. Дебаты про необходимость «автообязаловки», само собой, были. Но даже ярые противники оценили преимущества новой системы.

Указом Президента было создано Белорусское бюро по транспортному страхованию. Республиканская ассоциация объединила организации, которым дали право работать с обязательными страховками. Бюро несет ответственность, чтобы соблюдались правила оценки ущерба и сроки выплат.

С той поры без ОСАГО даже во дворе своего дома рулить нельзя – штраф от 5 базовых величин. Без полиса автомобиль не поставят на учет в ГАИ, да и техосмотр не пройдешь. Максимальная сумма возмещения – десять тысяч евро. К иностранной валюте выплаты и взносы привязали из-за инфляции. Вред оценивают по курсу в день, когда случилось ДТП.

Страховка «АвтоКаско» в Беларуси – самый распространенный вид добровольного страхования. Сохранено главное преимущество – виновник аварии тоже может получить компенсацию. Хотя были предложения им выплаты отменить совсем.

Большой плюс этого вида страхования, что лимит на компенсационные выплаты не установлен. Потолок для страхового возмещения ущерба – реальная стоимость ремонта или авто, если он не подлежит восстановлению.

Понятно, что цена  «АвтоКаско» значительно выше – в среднем в шесть раз, чем обязательная.

Страховки разрешено оформлять только шести конторам: «Белгосстраху», «Белкоопстраху», «Белнефтестраху», «Белэксимгаранту», «Пром­трансинвесту» и «ТАСКу».   Они дорожат репутацией, поэтому поддельных страховок в Беларуси нет. 

Проблемы создают сами автовладельцы – это банальное мошенничество с добровольными страховками, которое наносит многомиллионные убытки. Устраивают подставные ДТП и поджоги, продают или разбирают машины на запчасти. 

– Все определяется профес-сионализмом сотрудников страховых компаний, – говорит начальник сектора продажи страховых услуг «Белкоопстраха» в городе Борисове Ольга Короткевич. – И одна из наших задач вычислить ненадежных клиентов. С такими мы просто не работаем. Случаи обмана крайне редки, потому что мы хорошо знаем наших клиентов, а они нас. Большинство людей – законопослушные граждане, им не нужны проблемы, они хотят жить спокойно.

Но эксцессы случаются.

Многие помнят громкий случай, когда популярный шансонье пытался получить страховку за угнанный в Москве автомобиль. Как выяснилось на суде, машину он продал в Россию. Причем не в первый раз – подобную аферу он успел  провернуть чуть раньше. За мошенничество певца посадили на 5,5 года.

Чтобы выехать за пределы страны, в том числе и в Россию, белорусам нужно оформлять международный договор страхования «Зеленая карта». Штраф за езду без такой страховки приличный – 20 базовых величин.

Белорусам предлагают три типа страхования для выезда за границу. Первый вариант, он же самый дорогой, – оформить «Зеленую карту» во все страны – участницы международной системы страхования. Но дешевле застраховать машину для выезда в конкретную страну. 

Леонид Можейко, член Парламентского Собрания Союза Беларуси и России:

– ОСАГО – оптимальная система страхования. За семнадцать лет работы системы особых нареканий у автовладельцев не было. Всю рутину на себя берет страховая. Ущерб возмещают быстро: за пятнадцать рабочих дней. Каждый год сумма платежа снижается на десять процентов (максимальный размер скидки может достигать 50 процентов. – ред.).

Перемен в «автогражданке» пока не ожидается, введения единой системы страхования в Союзном государстве, увы, тоже. Но уверен, что в будущем мы все равно придем к общему страховому пространству. Пока у нас сильно отличаются подходы. Так, в Беларуси оформляют полис «автогражданки» только шесть государственных компаний. В России особых ограничений нет. Поэтому развелось много левых фирм, которые просто разводят людей на деньги.

Вопрос общей страховки для стран «двойки» сегодня остается вне поля зрения законодателей.

Разговор о том, чтобы сделать общий 

ОСАГО для России и Беларуси, идет давно. Однако дальше теории дело пока не продвинулось. А ведь насколько жизнь у российских и белорусских дальнобойщиков и автотуристов могла быть легче! Оформил полис в Беларуси, поехал в Россию – и никаких проблем. Тем более что грузопоток между нашими странами огромный, растет интерес к туристическим достопримечательностям, развивается обменный туризм.

В Евросоюзе давно действует следующая система: страховка, приобретенная в родной стране, действует на всей территории ЕС. В ЕАЭС был даже разработан проект рамочного документа, регулирующего страховую сферу. Однако в дело он не пошел. Одной из причин сложности в его реализации называют отсутствие единой валюты.

Но есть камень преткновения побольше – системы страхования и законодательная база в Беларуси и России сегодня сильно разнятся. О гармонизации законов в этой сфере пока говорить не приходится. Вот и получается, что границы де-факто между Беларусью и Россией нет, граждане имеют равные права во многих сферах, а вот в таком не самом сложном воп-росе до консенсуса далеко.

Что нужно знать россиянам, въезжающим в Беларусь

1. При въезде в Беларусь водитель должен иметь договор страхования «Зеленая карта». Она будет стоить: для легкового автомобиля на 15 дней – 10 евро, на месяц – 15.

На сайте Белорусского бюро по транспортному страхованию btib.org в режиме онлайн можно подсчитать, сколько придется заплатить за страховку.

2. Если заранее купить полис не успели, прямо на границе можно оформить договор пограничного страхования. Он обойдется дороже «грин-карты»: на 15 дней – 17 евро, на месяц – 25.

3. Важный момент: страхователем может быть только собственник авто.

4. Купить «Зеленую карту», как и оформить договор пограничного страхования, можно на срок от 15 дней до одного года.

5. Оплатить можно в евро и долларах, российских или белорусских рублях по курсу.

kristinahilko@tut.by

Продано 4,6 миллиона полисов ОСАГО на сумму 28 934 млрд рос. рублей