На чем базируется стратегия РРБ-Банка?
Для банков календарный конец года — это тоже прекрасный повод подводить итоги. Разумеется, все результаты работы финучреждений традиционно суммируются лишь ближе к концу первого квартала. Но чем ближе к бою курантов, тем больше у представителей финансового сектора на руках фактуры, глядя на которую можно делать определенные выводы о работе собственного банка и даже о функционировании банковской системы в целом. О том, с какими результатами заканчивают уходящий год Дракона в ЗАО «РРБ-Банк», «Р» решила спросить у директора по розничному бизнесу, члена правления этого учреждения Сергея ЦЫБУЛИНА (на снимке).
— Сергей Валентинович, нынешний год для многих белорусских банков стал периодом восстановления после прошлогодних неурядиц на финансовом рынке. Удалось ли РРБ-Банку выйти из них достойно?
— В целом, да. Итоги работы за одиннадцать месяцев 2012 года свидетельствуют о стабильных темпах развития банка. Нормативный капитал ЗАО «РРБ-Банк» на начало декабря составил Br 173 млрд., что эквивалентно € 15,6 млн. С начала года он увеличился на Br 27 млрд. Наши акционеры, среди которых Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) и Немецкое общество по инвестициям и развитию DEG, а также белорусские компании и частные лица, проводят работу по наращиванию уставного фонда. Как известно, это сейчас очень проблемный вопрос для многих — девальвация национальной валюты в минувшем году заметно уменьшила нормативный капитал белорусских банков. Между тем создать определенную «подушку безопасности» крайне важно, ведь для клиента, размещающего деньги во вкладе, это явный посыл, что его средства под надежным присмотром. В РРБ-Банке достаточность нормативного капитала на 1 декабря 2012 года составила 27,9 % при установленном показателе 8 %.
Банк из года в год уже на протяжении 18 лет прибыльно и стабильно работает. По состоянию на 1 декабря прибыль составила Br 12,1 млрд.
Активы банка также росли — они увеличились до Br 1,6 трлн., что больше прошлогоднего показателя на Br 78 млрд. В структуре активов более четверти занимают кредиты клиентам, основная часть из которых приходится на потребительские кредиты физических лиц. Это я к тому, что, несмотря на то, что в стране сложилась не очень благоприятная обстановка в сегменте потребительского кредитования, население все-таки полностью не отказывается от крупных покупок. Жизнь ведь не останавливается, белорусы продолжают приобретать телевизоры и холодильники, делать в своих домах ремонт. А мы в свою очередь стимулируем их к этому. С конца ноября мы снизили процентные ставки по всем потребительским кредитам и отменили комиссии по большинству кредитов физических лиц. Полная процентная ставка была снижена в среднем на 12 % годовых.
— В таком случае, как изменился с начала года кредитный портфель РРБ-Банка?
— По состоянию на начало декабря он составил Br 393,4 млрд. При этом на розничное кредитование пришлось Br 273,6 млрд. Конечно, если сравнивать с аналогичным периодом прошлого года, то произошел незначительный рост «портфеля», но это произошло в части финансирования корпоративных клиентов. Просто банк в текущем году изменил кредитную политику, ужесточив требования к кредитозаемщикам-юрлицам, да и они в свою очередь с осторожностью относились к рыночным условиям по кредитам, реально оценивая свои возможности.
— Прошлогодний экономический кризис сильно повлиял на представление банков о том, что такое «хороший заемщик»?
— Можно и так сказать. В свое время банками был сделан сильный акцент на предоставлении заемщиками надежного обеспечения. Но в условиях роста просроченной задолженности банки чуть не оказались обладателями большого количества недвижимости и ненужных им товаров. Ведь банк — это не ломбард, мы предпочитаем возврат кредита деньгами, а не натурой. Уроки кризиса для нас выразились в том, что надо уделять большее значение направлению деятельности заемщика, его финансовому состоянию и перспективам развития. Во-первых, существуют стрессоустойчивые направления бизнеса, которые востребованы всегда. Например, медицинские услуги, все виды ремонтных работ, телекоммуникационные услуги — от них, как правило, потребители отказываются в последнюю очередь. А во-вторых, мы сегодня, как и большинство банков, больше расположены кредитовать производство, особенно уделяя внимание экспортоориентированности производимого товара и наличию валютной выручки, хотя у себя в банке рассматриваем все поступающие проекты.
Думаю, что у банков ныне одинаковые подходы к оценке состояния заемщиков. Теперь все внимательнее смотрят на модель бизнеса клиента, чтобы компания производила продукт, который даже при ухудшении ситуации на рынке позволит рассчитываться по кредиту, чтобы денежный поток был достаточным для обслуживания долга. Также более значимой стала роль стресс-тестов заемщика: анализ его деятельности, прогнозы его устойчивости на случай кризиса. Если говорить об уроках кризиса, то главный из них — мы тщательно и взвешенно подходим к каждому клиенту, просчитывая возможные риски, анализируя финансовое состояние, обеспечение клиентов, так как не можем рисковать капиталом своих акционеров и вкладчиков.
Собственно говоря, такая консервативность политики в области активных операций, подверженных кредитному риску, и грамотная оценка кредитных рисков обеспечивали в 2012 году высокое качество активов. Так, доля проблемной задолженности в активах, подверженных кредитному риску, по состоянию на 1 декабря этого года составила всего 1,4 %. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле также небольшая — 1,4 %.
— Одна из злободневных тем в нынешнем году — депозитная политика банков. Как в РРБ-Банке обстоят дела с притоком средств населения и юридических лиц?
— Вряд ли мы стали исключением. Высокий уровень ставок в белорусских рублях способствовал притоку средств во вклады. Депозиты юрлиц на начало декабря составили Br 340,6 млрд., увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в 1,4 раза. Примерно такая же динамика наблюдалась и в части привлечения средств населения — белорусы хранят в нашем банке Br 277,8 млрд. Для сравнения: в декабре прошлого года на счетах лежало Br 192 млрд.
— Сергей Валентинович, в любом случае, в 2012 году РРБ-Банк не прекращал свою инвестиционную деятельность. В каких проектах довелось отметиться?
— Среди крупных инвестиционных проектов — финансирование строительства недвижимости в Минске, приобретение автотранспорта, мясоперерабатывающие производства, финансирование производства витаминных препаратов.
— В нынешнем году вы достаточно внимания уделили развитию своей региональной сети, открылись точки продаж в Минске, Барановичах. То есть РРБ-Банк не отступает от ранее озвученных планов по плавному внедрению в крупные районные центры Беларуси. На чем еще будет базироваться ваша стратегия?
— На дальнейшем движении вперед, к амбициозным, но вполне достижимым целям в плане активных и пассивных операций. Мы намерены сконцентрироваться на расширении клиентской базы и, конечно, удовлетворении спроса клиентов на разнообразные банковские продукты и сервисы. Накануне Нового года не хочу обременять читателей цифрами, а, пользуясь случаем, от всего сердца поздравляю всех со светлыми и радостными праздниками — Новым годом и Рождеством! Пусть 2013 год станет временем достижения желаемых высот, благополучия и процветания, претворения в жизнь намеченных планов. Хочется, чтобы наступающий год был для всех нас удачнее уходящего 2012 года во всех отношениях: и в личной жизни, и в профессиональной деятельности. Пусть он принесет как можно больше радостных встреч и свершений и как можно меньше проблем и разочарований. С праздником!
Лицензия НБ РБ на осуществление деятельности № 21 от 31.01.2008 г.
УНП 100361187 ®
