Нацбанк рекомендует банкам «удлинить» вклады населения в национальной валюте
Стоимость кредитов и депозитов в Беларуси ныне по праву может считаться самой высокой в странах Западной и Восточной Европы. Положить белорусские рубли в банк и забрать их оттуда через год с прибылью в 30—50 % — чем не привлекательное предложение? Между тем граждане пока еще полностью не доверились белорусским банкам, хотя, как говорят специалисты, в последнее время желающих положить деньги в банк на хранение — хоть отбавляй…
«Нынешний год характеризуется различными трендами на депозитном рынке. В его начале были серьезные колебания и наблюдался отток вкладов из банков, но после того как был принят ряд мер и на финансовом рынке началась стабилизация, ситуация сменилась на противоположную», — рассказывает зампредседателя правления Нацбанка Сергей Дубков. Специалист замечает: только за сентябрь общий объем вкладов населения в банках вырос более чем на Br 1,2 трлн., из которых Br 500 млрд. — это депозиты в национальной валюте, а Br 800 млрд. — в иностранной.
Во вновь пробудившемся интересе белорусов нет ничего удивительного: после последнего повышения ставки рефинансирования до уровня 30 % банки стали реально играть на повышение. Годовая доходность среднего рублевого депозита колеблется в пределах 30—36 %, а некоторые финучреждения, реально заинтересованные в привлечении вкладчиков, способны предложить и куда более выгодные условия: около 50 % годовых. В то же время в валюте у банкиров востребованность меньше. Максимум, что можно заработать на долларовом вкладе, — 11 % годовых. При этом в финучреждениях говорят, что в перспективе ставки по валютным вкладам вряд ли будут расти. Дело в том, что после запрета на кредитование населения в долларах и евро банкиры не могут размещать эти деньги в нужных для их нужд объемах, а содержать валютные вклады становится очень дорогим удовольствием.
Нацбанк декларирует свои намерения и впредь уделять внимание сохранности вкладов населения с точки зрения поддержания процентных ставок выше уровня инфляции. Это решение находится в рамках плана по стабилизации ситуации на валютном рынке. Речь в данном случае идет о дальнейшем повышении ставки рефинансирования, которая сегодня хоть и очень высока, но все равно не позволяет гражданам заработать на вкладах. При официальном курсе инфляции в 53,6 % по итогам августа, как говорят некоторые эксперты, уровень ставки рефинансирования уже сегодня должен быть не меньше 50 %.
Правда, в Нацбанке не скрывают возникающую в связи с этим проблему: помимо интересов вкладчиков, существуют еще и интересы тех, кто хотел бы взять кредиты. Но вот кредитоваться по очень высоким ставкам охотников сегодня немного, и поэтому найти ту тонкую грань, когда все стороны будут удовлетворены размером своих доходов или расходов, будет не так-то и просто. На минувшей неделе Нацбанк порекомендовал коммерческим банкам разработать дополнительные стимулы для привлечения депозитов населения. Это могут быть различные бонусы, премии и выигрыши, размер которых будет зависеть от срока хранения вклада. Посоветовало ведомство банкирам и придерживаться политики, когда при досрочном возврате вклада ставка устанавливалась бы на уровне ставки до востребования. «В чем в данном случае логика? В настоящее время законодательство страны позволяет вкладчику в течение пяти дней снять любой вклад. Банки же для сохранения ликвидности предлагают достаточно комфортные ставки, то есть мы получаем очень дорогие и короткие пассивы, которые потом складываются в активы, а вот активы у нас преимущественно долгосрочные», — объясняет Сергей Дубков.
В настоящее время основная часть депозитов населения, действительно, имеет очень непродолжительное «звучание». Абсолютное большинство граждан доверяют свои капиталы на срок от 3 до 6 месяцев, а между тем кредитные продукты на срок менее года не выдаются. Собственно говоря, для того чтобы устранить этот временной разрыв, банки и должны стимулировать граждан вкладывать на долгосрочной основе. Тем более что и сами банкиры давно заметили: большинство вкладчиков стараются деньги из банков не забирать, пролонгируя договоры по истечении срока договора. Сделать так, чтобы граждане оставляли свои сбережения на большие сроки, очень важно. И понятно, что без предложения выгодных и внятных условий банкам вряд ли удастся это сделать.
Эксперты в области личных финансов сегодня советуют вкладчикам выбирать те депозитные программы, где процентная ставка по срочным вкладам привязана к курсу рефинансирования. Это избавит клиентов банков от необходимости терять время и средства на перезаключение депозитных договоров после очередных действий регулятора. В свою очередь использование банками индекса ставки рефинансирования в качестве базового индикатора для «плавающих» ставок по кредитам будет способствовать «удлинению» ресурсной базы финучреждений.
