Потенциал для роста
— Ирина Валерьевна, если сравнивать средний показатель страховых взносов в мире, Европе и Беларуси — как выглядит наша сумма в 127 рублей (на 1 января 2019 года)? Отношение страховых взносов к ВВП за год также уменьшилось и составило 0,99 процента. В то же время этот показатель в Европе существенно выше. О чем это говорит?
— Рынки страхования измеряют двумя международными показателями: страховыми премиями на душу населения и соотношением страховых взносов к ВВП. Первый показатель в прошлом году у нас составил около 60 долларов. Если учесть, что мировой показатель — 600 долларов, европейский — до 1500 долларов, то это мало. Отношение страховых взносов к ВВП уже последние семь лет держится на уровне 1 процента. В Европе достигает 6—8 процентов, в России — около 2 процентов. Так что потенциал для роста у нас есть. Однако не стоит забывать, что во всех этих странах работает система обязательного медицинского страхования и пенсионного — это большие куски пирога. У нас таких двух мощных составляющих нет, хотя взносы ежегодно растут.
Так, по добровольным видам страхования в прошлом году страховые взносы сложились 715,9 млн рублей, а их доля в общем портфеле страховщиков достигла 59,5 процента. Доля взносов по обязательным видам страхования снизилась на три процентных пункта — до 40,5 процента (получено 487,4 млн рублей). Мы видим, что доля добровольного страхования достигла уже почти 60 процентов, и такая тенденция наблюдается уже несколько лет. Население постепенно привыкает к тому, что это нужный финансовый инструмент. Тем более что сейчас действуют хорошие налоговые льготы (по подоходному налогу) по страхованию жизни и пенсии.
Однако, возвращаясь к вопросу, обращу внимание: сейчас игроки очень ждут вступления в силу поправок в Указ Президента № 530 «О страховой деятельности». Время меняется очень быстро, и мы пока отстаем по некоторым направлениям. Например, нужна либерализация сегмента страхования жизни: рынок здесь слишком зарегулирован, работают всего две компании, хотя нужна конкуренция, разные игроки и разные продукты. В этом плане инвестиционная пауза у нас затянулась.
Торги в ВТО
— Как вы оцениваете потенциальные риски или преимущества для белорусского страхового рынка от вступления в ВТО?
— Рынок страхования при вступлении любой страны в ВТО — это всегда предмет торга. Когда ко Всемирной торговой организации присоединилась Россия, стороны договорились, что в течение 9 лет иностранные компании могут оказывать услуги на местном страховом рынке только через свои российские дочерние компании. Кроме того, квота участия иностранцев в общем секторе страховых услуг российских компаний ограничена в пределах 50 процентов. Эти обязательства заканчиваются в 2021 году, и пока сложно сказать, каким в итоге будет общий результат.
Когда мы говорим о белорусском рынке, пока никакой конкретики нет. Но однозначно, если завтра сюда придут иностранные компании и мы сразу откроем свой рынок, то пострадают белорусские страховщики. Мы категорически против. Нужно договариваться о переходном периоде, поскольку просто не выдержим конкуренцию по «финансовым мускулам». Нашим компаниям еще не хватает силы, чтобы противостоять серьезным международным игрокам, поэтому надо сохранить рынок: это деньги нашего населения, и хотелось бы, чтобы они были у резидентов.
Внимание национальным страховщикам уделяется везде, это наш ресурс. Безусловно, можно приходить и регистрировать здесь компанию с иностранным капиталом и работать, но с обязательным условием соблюдения всех правил.
Однако требования ВТО предполагают свободную работу филиалов иностранных страховщиков, а это уже совсем другой разговор. Регулирование страховых компаний-резидентов у нас довольно жесткое, с рядом ограничений, а приход иностранных филиалов с другими подходами регулирования, с определенными свободами просто создаст нездоровую конкуренцию для наших страховщиков. Поэтому хотелось бы при вступлении в ВТО для страхового рынка получить определенный период адаптации.
— Сегодня идет речь о том, что нужно оживлять фондовый рынок. Как страховые компании видят свою роль в этом процессе?
— У нас сложилась такая ситуация: свои страховые резервы компании хранят либо в депозитах, либо покупают гособлигации. Наши компании в этом видят наибольшую стабильность и достаточно консервативны. Впрочем, этот вопрос для страховщиков регулируется во всем мире — в какой доле и в чем хранить деньги, — чтобы не было высокорисковых инструментов. У нас фондовый рынок пока не развит в полной мере, и страховые компании пока не слишком активные игроки на нем. В этом и отличие от иностранных компаний: на Западе в депозитах лежит всего 3—4 процента средств, остальная часть денег вкладывается в акции и другие инструменты. У нас же на депозитах лежит 60 процентов страховых резервов, а 40 процентов вкладывается в облигации. Да, повторюсь, это довольно консервативно, но в сложившейся ситуации пока так и есть. Сначала должен полноценно работать фондовый рынок, а потом уже на нем появятся игроки.
Страхование без доллара
— Ирина Валерьевна, расскажите, как политика Нацбанка по дедолларизации касается страхового рынка?
— Мы не должны зависеть от валютных рисков и от чужой валюты, поэтому дедолларизация — правильное явление, хотя довольно болезненное и долгое. Что касается страхования, у нас есть чувствительный сегмент — долгосрочные договоры страхования жизни и пенсии. Сейчас, как вы знаете, расчетов в валюте нет, остался только эквивалент. По словам страховщиков, после того как исчезли договоры в валюте, они ощутили определенное снижение количества застрахованных, так как некоторые граждане рассматривали такие программы как альтернативу банковскому вкладу. Пока еще долгосрочные договоры привязывают к валютному эквиваленту, краткосрочные же заключаются в рублях. Это будет долгий процесс. Честно скажу, от такого решения компании были не в восторге, вопрос довольно чувствительный.
— Не могли бы вы на примере туротрасли рассказать о роли рынка в снижении регулятивных барьеров? Какие есть варианты развития событий, если турфирмы не хотят создавать гарантийный фонд?
— Действительно, во всем мире страхование играет роль в снижении регулятивных барьеров, но здесь опять-таки все завязано на общем законодательстве. Что касается туротрасли, тут у нас давний спор с туристами. Чтобы страховать какую-то отрасль, должны быть четкие правила игры. Страхование не панацея от всего. И мы убеждены: кроме страхования, еще должен существовать гарантийный фонд самих туристических организаций, должны быть какие-то условия допуска работы на рынке. Не должно быть, что кто-то, условно говоря, поставил стол, стул и просто продает какие-то путевки, купленные в кредит, а потом проигрывает деньги клиентов в казино… Не надо думать, что страховщики будут закрывать все огрехи и ошибки, а особенно умышленные действия, это неправильно. Страховые компании ведь рискуют деньгами многих, и сама сущность страхования — это защита от обстоятельств непреодолимой силы, не зависящих от вашей воли. Так что вопросов здесь пока много, но что касается страхования ответственности, мы пока еще только пробуем разные методы. Например, в Польше сейчас действует около 200 видов вмененного страхования, когда для осуществления той или иной деятельности обязательно требуется иметь страховую защиту. Однако, обращаю внимание, это связано с вопросами общего законодательства.
— В будущее игроки смотрят с оптимизмом?
— Да, время меняется, и мы тоже ждем изменений. Мы никуда не денемся от перемен, требований рынка, новых технологий и в результате придем к новым условиям и к новым продуктам.
konoga@sb.by
