Два года назад в прессе мелькнула новость: вот–вот в стране заработают коллекторские агентства. А значит, трепещи, должник, по твою душу придут крепко сбитые парни, вежливо, но настойчиво напомнят, что пора бы и честь знать. Неплательщики затаились в ожидании неприятных звонков и писем. Время идет, а количество фирм, именующих себя коллекторскими агентствами, можно сосчитать по пальцам одной руки. Вот корреспондент «СБ» и задалась вопросом: почему эта система по возврату долгов до сих пор не работает?
Жизнь взаймы
Во всем мире коллекторские агентства действуют по двум сценариям. Первый. Они выкупают «плохой» долг у организации (фирмы, банка) по низкой цене. С неплательщика же требуют все до копейки. Но компания–кредитор не в обиде: отчаявшись получить хоть какие–то деньги, они рады любой сумме. Кроме того, им не нужно тратить время на звонки, письма и визиты к должнику. Второй вариант — кредитор нанимает сотрудников коллекторского агентства, которые ведут дело от и до и (если возникает необходимость) представляют интересы клиента в суде.
Но у нас рынок услуг по возврату долгов в замороженном состоянии. Главная загвоздка — юридически деятельность коллекторских фирм никак не оговорена. В то же время и не запрещена. Да, сегодня можно найти фирмы, обещающие вернуть ваши деньги. Но из–за законодательных недомолвок они не способны развернуться в полную силу. Управляющий партнер юридической компании «Райдла Лейинш Норкус» Илья Латышев обращает внимание, что по нашему закону скупать задолженности могут только банки:
— И нельзя сказать, что они с энтузиазмом ухватились за дополнительную возможность заработать. Им это невыгодно. Приобрести долг — значит приложить все усилия, чтобы вернуть деньги обратно. У них же совершенно иной способ дохода.
Обычно у нас коллекторы помогают вернуть задолженности физических лиц перед банками, ЖКХ, сотовыми операторами. Подобные иски рассматриваются в общих судах. И коллекторские агентства не имеют права представлять в них интересы клиентов. Это разрешено исключительно адвокатам либо сотрудникам фирм–истцов. Поэтому приходится придумывать сложносочиненные схемы. Например, устраивать своего сотрудника в штат компании, чтобы тот мог участвовать в судебном разбирательстве... Тогда чем же реально может помочь агентство? По словам Ильи Латышева, оно обычно берется только за досудебные вопросы: подготовку всего пакета документов, консультацию, переписку с должником, телефонные звонки. В общем, всяческое моральное воздействие на неплательщика и его окружение. Впрочем, результат налицо: в 70 процентах случаев должок удается взыскать с помощью суда, в 25 процентах достаточно просто направить письмо...
Выбить любой ценой
Арсенал коллекторских методов «убеждения» тоже нигде не прописан. Как правило, все начинается с ненавязчивых звонков и писем с просьбой убрать финансовый хвост. Главное в этом деле — давить на совесть заемщика. Если мягкие методы не действуют, в ход идет «тяжелая артиллерия». К должнику придут домой. Конечно, никто не вправе переступать рамки закона и применять силу, шантаж, угрозы. Запрещено в принципе кого–либо посвящать в проблему. Это, как говорится, в идеале.
Но вот в России коллекторы уже не раз попадали в темные истории. Например, незаконно использовали персональные данные должников. Или представлялись частными или альтернативными судебными приставами, что, понятное дело, вводило неплательщиков в заблуждение. Из–за таких «импровизаций» у коллекторских агентств не самая лучшая репутация. В России уже дошло до того, что возникают антиколлекторские агентства.
В любом случае, говорят эксперты, рынок взыскания задолженностей — всегда благодатная почва для мошенников. Например, работники коллекторской фирмы звонят и требуют вернуть некий мифический долг. Иначе, мол, документы пойдут в суд. А там уж решат, подвергнуть ваше имущество аресту или наложить запрет на выезд за границу. Плюс чуть ли не автоматически вы попадаете в единую межоперационную базу данных неблагонадежных клиентов и в бюро кредитных историй, из–за чего не сможете получить кредит или пользоваться услугами операторов мобильной связи в принципе. Хорошо, если вы не поддадитесь на этот легкий шантаж, а если, испугавшись, понесете деньги?
Да и на коллекторах свет клином не сошелся. Организации используют собственные рычаги давления на должников. Например, Максим И., представитель одного мобильного оператора, рассказал, что в его компании деньги выбивают юристы и специалисты по абонентскому обслуживанию. Начинается стандартно — со звонков, заканчивается судом. Если неплательщику грозит стать невыездным либо лишиться водительских прав, то деньги сразу же чудесным образом находятся. Правда, эти меры применяются не ко всем, только к клиентам с крупной задолженностью. В другой компании рассказали, что один их юрист может одновременно работать с сотнями должников, а за год набегает по 15 тысяч проблемных клиентов...
Долговая яма
В таком случае нужны ли нам долговые агентства? Эксперты, в том числе и банкиры, уверены: да, нужны. Только необходим документ, который бы регулировал их деятельность и расставил точки над «i». Несколько лет назад был разработан проект указа Президента «О некоторых мерах по взысканию задолженности», в котором и определены правовые рамки. Подготовкой документа занимаются в Министерстве экономики. Там корреспонденту «СБ» сообщили, что он пока находится на доработке.
В мировой практике услугами коллекторских агентств, по словам Ильи Латышева, пользуются, когда задолженность только возникла. У нас же за помощью приходят в случае обострения ситуации. А ведь чем запущеннее дело, тем меньше шансов получить обратно свою наличность. Впрочем, существует и обратная сторона медали. Зачастую люди просто не смотрят, кому одалживают. Например, доверчиво отдают свои кровные заемщику, на котором уже висит десяток судебных делопроизводств. Либо сталкиваются с прохиндеем, который, чтобы не возвращать круглую сумму, объявляет себя банкротом. К сожалению, тогда нередко даже матерые юристы разводят руками...
Компетентно
Заместитель председателя правления Нацбанка Сергей Дубков:
— Доля проблемных задолженностей пока невелика. На 1 августа 2012 года эта цифра составила 3,9 процента, или около 7,5 трлн. рублей. Сюда входят хвосты как физических лиц, так и организаций. На мой взгляд, коллекторы значительно облегчили бы работу банкам. Ведь их прямая обязанность — выдавать деньги, а не озадачивать собственных юристов тем, каким затейливым способом их получить у ненадежных заемщиков. Когда сотрудники занимаются не своими прямыми обязанностями, падает конкурентоспособность, возникают правовые, информационные риски, угроза для репутации. В банках России, Украины взысканием долгов занимаются специалисты.
Кстати
Каковы причины возникновения просроченной задолженности? У 42 процентов неплательщиков есть объективные причины, в 54 процентах случаев речь о безответственном отношении заемщиков, а 4 процента заведомо и не собирались платить.
