К доступному быстро привыкаешь. Так, занять «денежку» у микрофинансовой организации (МФО) прямо сейчас до зарплаты, пенсии, до вечера и совсем чуть-чуть — чтобы хватило на новые туфли — многие из нас не прочь. Причем, по некоторым оценкам, счет клиентов МФО идет на пару сотен тысяч. И это несмотря на то, что «невзрачные» 1—3 процента в день могут обернуться 365 процентами годовых и более.
По словам председателя правления Республиканской ассоциации микрофинансовых организаций (РАМО) Елены Коледы, большинство заемщиков, а среди них и пенсионеры, и малоимущие, берут в долг небольшие суммы и на короткое время. Так что ужаса не чувствуют. Тем более что на руках имеют бумажку, где по дням рассчитаны выплаты и пеня. И все же масштабы деятельности подобных структур поражают. К примеру, «Столичный фонд взаимопомощи» за январь—апрель 2014 года выдал около Br 3 млрд. займов, за 2013 год — Br 6,6 млрд., «Столичный клуб бизнеса» — Br 0,5 млрд. и Br 1,3 млрд. соответственно. Надо учесть, что сейчас на рынке, по оценке РАМО, действует примерно 100 МФО разного калибра. Алексей Новицкий, независимый эксперт с опытом работы в программе ЕБРР «Микрокредитование», вспоминает: буквально полтора года назад общее количество таких субъектов едва превышало три десятка. Из-за спроса со стороны населения, в том числе и с плохой кредитной историей, число МФО заметно выросло. Неудивительно, ведь для вхождения на рынок много не надо: стол, стул и хотя бы Br 1 млн.
В Нацбанке не раз говорили, что сегодня из всего многообразия действующих микрофинансовых организациий и предлагаемых ими финансовых услуг нарекания у граждан вызывает предоставление «ультракоротких» займов. Да и Всемирный банк отмечал явный перекос в работе МФО в сторону потребкредитования. Начальник отдела управления регулирования небанковских операций Нацбанка Ирина Скумс обратила внимание: классическое понимание микрофинансирования заключается в доступе к финансам физлиц для развития их предпринимательской, деловой инициативы либо самозанятости.
Кроме того, по данным участников рынка, совсем недавно МФО в основном принимали вклады физлиц не менее чем под 60 % годовых. Чем не лакомые условия? А ведь проценты были и больше, вспоминает пострадавший вкладчик Сергей Радкевич. Получив удачный опыт, более года назад он поддался искушению и отнес Br 100 млн. в одну микрофинансовую организацию. Та возвращать ни первоначальную сумму, ни лихие проценты не спешит не только Сергею. Причем, по некоторым оценкам, речь идет не об одном десятке миллиардов рублей. И это не единичный случай, когда обманутые пайщики из-за финансовой безграмотности остались без средств. Будем надеяться, последний.
Теперь от таких организаций появилась защита. С 2015-го начнет действовать Указ № 325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций». Выдавать деньги гражданам будут ломбарды и исключительно под залог движимого имущества: машины, золотых украшений, бытовой техники. Сегодня они предлагают ссуды от 0,5 до 1 % в день. В случае невозврата микрозайма залог подлежит продаже. Даже если вырученные средства не покроют долг, согласно Гражданскому кодексу обязательства заемщика перед ломбардом будут считаться исполненными.
Так что потенциальными клиентами МФО станут предприниматели, ремесленники, фермеры, владельцы агроусадеб. При этом быстро взять они смогут максимум 15 тыс. базовых на неограниченный срок. Радует, что все это время размер процентов и неустойка будут неизменны. Перечисленные субъекты получат возможность создавать и потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, своего рода разновидность МФО. Правда, прежде всего эти организации, ведомые квалифицированным руководителем, должны быть включены в реестр МФО, который будет вести Нацбанк. Регулятор финансового рынка также будет уполномочен рассматривать обращения клиентов и требовать устранения нарушений. В Нацбанк будут стекаться отчетность и сведения для формирования кредитной истории. Так что «проштрафившиеся» в одной системе вряд ли смогут взять взаймы у другой.
Кроме того, определенные пункты указа начнут действовать совсем скоро. Так, с 1 августа нынешнего года вводится запрет на регулярное (три и более раза) привлечение денег от физлиц. Исключение — ИП, члены организации, привлекающей займы. Что ж лед тронулся.
